送給孩子一生受惠的禮物──良好的金融理財素養
吳文傑｜政治大學財政系教授
每年，美國「維吉尼亞州的經濟教育委員會」（Virginia Council on Economic Education）會定期與銀行業者合作，舉辦一個小學生的「經濟概念塗鴉比賽」，讓參賽的孩子們以色彩、圖案、簡單文字，描繪出一個他們心目中重要的「經濟概念」。
舉例來說，就讀國小三年級的小妹妹馬可娜，就在紙上畫了一間販賣著各式各樣美味麵包的麵包店，店外頭站著一位女士與一位小女孩。這位女士手上拿著一袋麵包要送給小女孩，女士說：「謝謝妳剛剛幫我清洗窗戶，這一袋麵包是我們之前同意的工作報酬。」
看完這幅畫作的內容，你猜得到這位小三的孩子想傳達的「經濟概念」嗎？是的，沒錯！她是在介紹一個「以物易物」（barter）的經濟概念。這些得獎畫作會搭配經濟概念的介紹彙整起來，最後製作成美國中小學社會科課程的教師手冊。
為什麼他們要辦這樣的「經濟概念塗鴉比賽」呢？理由其實很簡單。因為美國的教育體系早已深刻體認到，必須及早讓孩子建立基本的經濟概念，學習合宜的金錢價值觀，以及正確的自我管理策略，這些重要的生活基本能力，將會對人的一生造成重大的影響！
當我們做家長的鎮日辛苦工作，疲於奔命的花錢在幫小孩找家教補習、學鋼琴、美術等才藝課、學習運動鍛練體能、購買電腦充實基本技能的同時，卻忘了一件更重要且基本的事，那就是提供孩子在面對現實生活中最基本的生存之道──足夠的經濟知識與良好的理財觀念。正如這套書中所言：「世界上的每個人都需要錢。」但是金錢不僅僅是一種物質，更是一種觀念；讓孩子擁有一個快樂、富足的人生，取決的真正關鍵不在於金錢的多寡，而在於孩子對於金錢的價值觀。
培養孩子的經濟知識與理財觀念，必須從小做起。但是對於愈小的孩子來說，經濟的概念是很抽象的，其實不僅對於兒童，即使經濟概念的課程早已納入臺灣的課程綱要，許多青少年或是成人對於經濟概念也常是一知半解，甚至覺得無聊、深奧，因而往往敬而遠之。其實經濟知識就在你我的生活之中，但如何讓孩子儘早開始從生活中進行觀察，建立基本的經濟與理財概念？我想讓孩子閱讀一套生動有趣的書籍，絕對是不可或缺的方式。
「親子天下」出版社有鑑於此，去年便請我閱讀並評估這套兒童經濟叢書，我閱讀完後，馬上大力推薦，希望他們能夠儘快出版。我推薦的理由有幾點。
第一， 臺灣兒童的經濟教育已落後先進國家一大段距離，必須刻不容緩、迎頭跟上。
第二， 這套書共分四冊，包括：個人零用錢的管理、家庭所得的運用、國家預算的分配，以及世界貿易的影響。正好符合我心目中對於兒童學習經濟概念的四個階段──從個人（管理自己的零用錢）到家庭（認識爸媽如何管理家庭的錢），從國家（國家如何管理錢）到全世界（了解世界的錢如何流動）。
第三， 這套書使用淺顯易懂的文字搭配生活化的觀察活動，無論是小孩或大人，都能從書中學習到該具備的經濟知識與理財觀念。
或許仍然有很多家長希望自己的小孩可以變成「小愛迪生」、「小比爾蓋茲」，但請別忘了，未來臺灣的「小巴菲特」和「少年巴菲特」或許就在你家。花點時間，陪伴小孩一起閱讀這套書，你可以一邊充實自己荒廢已久的經濟知識，一邊帶著孩子用嶄新的視野重新認識這個世界。
這是一套適合各年齡層閱讀的經濟通識好書，我由衷且大力的推薦！
教理財不是要教孩子學會投資致富
而是讓他擁有財務自由的能力
陳琬惠｜台灣公益團體自律聯盟秘書長
從事理財素養教育十年，一路以來都認為推廣理財教育的目的，不是透過理財變有錢，而是在培養一個人的理財底蘊，懂得如何駕馭金錢，不被金錢駕馭，成為具財務自由的人。人常有一個迷思，認為擁有越多金錢，才能做越多事情。但人的欲望無窮，真正的財務自由不一定跟金錢多寡成正比，而是要在有限度的資源下，懂得運用金錢與做取捨，達到財務自由，這就是真正的理財素養。
培養理財素養的目的不是教導理財工具，而是讓每個人學會透過財務獨立，並逐步完成夢想。因此從小就要開始培養最基本的金錢價值觀，如同書裡面提到分辨人的需要與想要，再做選擇。因為人生中的許多選擇，多與金錢相關，判別能力就顯得很重要，也是建立財務目標的第一步。在過去推廣理財素養教育的十年裡，我接觸過台灣近萬個從小學至大學的孩子，特別發現台灣的大學生在練習建立財務目標時遇到的最大困難是不知道自己的夢想是什麼，分不清需要與想要的差異，因此無法進行個人財務規劃。為此，在大學的通識課程裡，我們花了近一個學期跟大學生討論每個人的夢想，才能進行下階段的財務規劃。
其實，財務規劃的訓練需從小建立。在台灣，10歲以後的青少年通常都會有零用錢。這時，家長與孩子一同規劃零用錢的使用，就是很好的親子共學練習。在我與自己孩子的平日練習中發現，開始時，孩子會漸漸自動安排寫功課、看書等時間，以換取練球、遊戲的完整時間，更進一步，減少平常花錢買小玩具的欲望，以累積更多錢去買樂高。這樣的練習過程，孩子自然學會如何在大目標與小目標之間做抉擇，延緩小享受，去獲得更大更多的快樂。這些都是需要與想要的練習。剛開始對孩子可能較困難，但孩子漸漸會學會自己負責任，未來做財務規劃時，才能學會同時規劃自己的生活。這些練習在家庭與學校中都可操作，且不一定需要實際金錢，因為貨幣只是創造出來的一種支付工具，也可以用點數來替代。
有別於過去強調知識與技能的學習，預計於107年開始，逐步推動之十二年國民基本教育課程綱，目的要教導孩子成為終身學習者，重視自主學習以及各種習慣的養成，才不會在變化萬千的未來生活中無所適從。而親子天下出版的《理財小達人》系列叢書，就是協助父母跟孩子共同學習，養成自主習慣的工具書。
多數會買這類書籍的家長是中產階級，對孩子的教育相當重視，除了希望孩子自信平安長大外，也希望未來獨立養活自己，並具有一定的能力在社會上生存。理財教育不只教會小孩，過程中父母也可以檢視自己的財務管理方式，例行身教言教一致，父母也可以跟一群志同道合的朋友一起，討論如何透過理財教育教導孩子自立負責，相信會比一同討論投資理財之外，有更不一樣的獲得。我始終認為，好的理財教育應該是教會小孩如何投資自己，讓孩子達到真正的財務自由。
