（3）大錢小花，小錢大花

人們不僅把不同來源的收入放到不同的心理帳戶中，有時候屬於同一種收入的一大筆錢和一小筆錢也會被分開看待、分開消費。人們傾向於把一大筆錢放入更加長期、謹慎的帳戶中；而把零錢放入短期消費的帳戶中。舉個例子，張小姐得了1,500元的獎金，她很可能去買自己心儀已久的一套連身裙；但是如果張小姐得的是15,000元的獎金，她也許就會把這15,000元放入銀行存起來，從中取出1,500元去買連身裙的動力，反而較獎金少的情況下小了。她把這兩種獎金放在不同的心理帳戶中，對待15,000元中的每一塊錢比15,00元裡的每一塊錢更加認真和謹慎。結果是多拿了錢反而花得更少。

正常人通常在拿了一大筆收入的時候不願意花錢，而在有一筆較小收入的時候，反而容易把這筆錢花光。

有個朋友對我講過他的一段經歷：在他讀大學的時候曾經給人家當過家教，每次兩小時的家教結束後學生的家長都會支付他500元的報酬。而這每次賺得的500元從來就沒有進過他的抽屜，他放在口袋裡，瀟灑地去餐館吃飯、去商店買衣服。10次課賺得的5,000元很快就被花得精光。又一次他給另一個學生做家教，對方要求連續加強補課，兩個星期十次課把報酬5,000元一次性地支付給他，這次這5,000元他一塊錢也捨不得花，而是全部存入銀行的帳戶中。

讓我們再來看一個有趣的案例。三十年前，以色列銀行的經濟學家麥可•藍茲柏格（Michael Landsberger）研究了第二次世界大戰後，以色列人在收到西德政府賠款後的消費問題。這筆撫恤金雖然無法彌補納粹暴行為他們帶來的創傷，但是這些錢在他們心中還是被看成是意外之財。每個家庭或者個人得到的賠款金額各有不同，有的人獲得的賠款多達他們年收入的2/3，而最低的賠款大約是年收入的7%。藍茲柏格教授發現，接受賠款多的家庭，消費率為0.23，也就是說他們每收到的1元撫恤金，其中有0.23元是被花掉的，而將剩下的存起來。而獲賠款少的家庭，他們的消費率竟達2.00，相當於他們每收到1元撫恤金，不僅全部花掉，而且還會從自己的存款中再拿出1元貼進去消費，這多得的撫恤金使得他們把自己的錢也花掉了。這個例子也說明了人們根據一次性獲得收入的多少不同，而把收入放入不同的心理帳戶裡。

一張100元等於兩個50元嗎？讀到這裡，如果你仔細考慮一下，它們對你來說可能就不是數值上等價那麼簡單了。雖然事實上它們是而且應該是等價的，但由於心理帳戶的存在和影響，使得你對它們的認知和態度會有所不同。現在你認識到這個正常人的陷阱了吧。所以，如果你要變得更理性一點的話，就應該對大錢和小錢一視同仁。另一方面，瞭解了正常人的這一特點，我們也讓這個特點為我們所用。做子女的你可能會有這樣的經歷，每當你在年終給父母一大筆錢以示孝心、希望他們能買點營養補品或者買套保暖衣服的時候，他們往往會把這筆錢存入銀行，捨不得花。這個時候，你不妨將這筆錢分若干次以小額的方式給他們，比如將原來一次性的30,000元分成十次，每次給他們3,000元，說不定他們就會將每次的3,000元花到日常飲食起居的開銷中，這個時候你的孝心就得到了真正的實現。對政府來說，如果要刺激消費，也可以鼓勵企業組織發獎金的時候，以若干次小金額的形式發放，這樣一來，較之一次性大額獎金，人們更願意將這些小錢投到日常的消費中，而不是把它們存起來。