Smart智富月刊 6月號/2012 第166期

【4個小習慣，存出200萬】

月薪2萬2,000元的萱萱，能夠4年內存到第1個100萬元，歸功於她力行這個公式：「收入－儲蓄＝支出」。在達成100萬元之後，她進一步改進了這個公式：「收入－（儲蓄＋投資）＝支出」，結果又順利存到另一個100萬元，這一次耗費的時間還縮短了一年。

嚴守一條救富公式 擠出月薪77%理財
萱萱是這麼做的：每月薪水一入帳，就先把要儲蓄、投資的錢扣下來，剩下的才是每月支出的錢。為什麼不是先扣除支出，剩餘的錢才拿來儲蓄、投資？「如果先支出，有剩餘的錢才做儲蓄、投資，最後會變成支出增加、錢亂花，結果留下來儲蓄與投資的錢變少了，根本沒辦法存錢！」她解釋。
多數人都是敗在支出無法有效控制，而萱萱從23歲工作至今7年，每個月支出不超過5,000元，而且這5,000元裡還包含每個月捐給世界展望會的700元！為什麼生活費已是如此節儉，她仍堅持捐款做公益？「每個人多少都曾受到別人幫助，社會上也有人需要幫助，所以有能力就該回饋。」她毫不猶豫的回答。接著就來看看萱萱到底是靠著哪4個紀律的小習慣，成功養大儲蓄與投資，限制支出？

習慣1 記錄日常消費習慣，訂出每月花費上限
萱萱從高中就開始記帳，透過記帳觀察生活點滴，很早就發現美食是她最大開銷，讓自己胖了腰圍、瘦了荷包。知道錢花到哪裡去，了解自己的消費模式，想要做預算控制就比較簡單了。由於預算目標清楚，對於非預算內或超支的消費誘惑，很容易說「不」。萱萱說，記帳對她的幫助真的很大，她也會保留過去的記帳本，來作為對照比較，目前保留的記帳本有11本之多。她沒有特別花錢去買專用的記帳本，而是用行事曆代替，每天記錄各項消費支出，月底時總結一次，簡易方便。

習慣2 隨時留意免費資源，省錢也有好生活
很多人都以為省錢一定要勒緊褲帶吃泡麵或白吐司，事實上不然，省錢並非在虐待自己，讓日子過得跟苦行僧一樣，太過於苛刻，通常無法持久。

以萱萱為例，每個月僅5,000元的生活費並沒有限制她生活的精采度。她每天游泳、每年國內旅遊、每兩年出國一次，假日也會跟朋友去看電影、吃美食。不必虐待自己，照樣吃喝玩樂，還有餘力捐款做善事，她的祕訣就在於隨時留意並善用免費資源。「其實無論食衣住行、生活日用品都有很多資源可運用，稍微花點心思就可以發掘，而且可以省得很有樂趣、很有成就感。」

習慣3 有額外大筆支出就要開創新收入，絕不挪用
目前萱萱最大筆的年度支出就是旅遊，她秉持省錢也有好生活，「省錢不是宅在家裡，多跟不同的人接觸、看不同的東西，省錢更有動力，而且愈玩愈懂得怎麼省！」因此，萱萱每年會利用農曆年假期安排國內旅遊。一般人可能認為農曆年出門玩最貴，其實不一定，有些地方會提早推出早鳥專案，她會善用這些專案，或是安排到有親友住的地方玩來省錢。每兩年還要出國旅遊一次，這才令人驚奇。原來萱萱的保單每兩年會還本2萬4,000元，認為開拓視野跟有錢一樣重要的她，在還本金撥下來之前，就會開始做旅遊計畫。

習慣4 基金獲利鎖到存錢帳戶，只用「新錢」投資
在投資上，萱萱採取保本鎖利策略，獲利贖回「鎖」到存錢帳戶，只用「新錢」投資。一般人在做投資時，通常會把獲利的錢或之前投入的本金，拿出來再投資，期望加速滾大財富，可是萱萱不同，以前窮怕了的經驗，讓她不敢過度冒險，因此投資的錢都是每月「新」存下的錢。當累積到一定金額、又有合適的標的就進場，從來不用「舊錢」（意指之前投資的本金與獲利）去投資。「把新錢與舊錢都拿去投資，風險太大，讓我很沒有安全感，我不希望辛苦的錢一下就沒了。」萱萱說，舊錢累積到一定金額，統統存到另一個帳戶鎖住，眼不見為淨，放進去就忘了，這樣才會激勵自己持續存錢，不會去想手上已經有多少錢。

經濟大環境不佳、薪水不好、物價上漲，是大家共同的命運，可是在同樣處境下，有人入不敷出，有人卻照樣穩穩累積財富。兩者命運如此懸殊，主要差別在於有無理財好習慣。理財習慣真能改變「財運」？如何培養？更多內容請見《Smart智富月刊》165期