金融最錢線：服務決定一切

第1章   二O一O年代的金融服務：從生活者的觀點

第2章   融入生活場所的金融：新金融需求的誕生
第1節  消失的金融　 
第2節  歐洲的流通與金融的融合
第3節  IT帶來的金融變化
第4節  在「消失的金融」中致勝的條件
＜專欄＞  Harrods銀行

第3章   與生活者共創的金融：擴大顧客參與型的服務
第1節  創造的金融　
第2節  商品客製的方法　
第3節  由生活者參與商品的開發

第4章   金融普及時代的理財服務：富裕層和準富裕層的增加
第1節  理財服務的變化　 
第2節  富裕層的實態　 
第3節  理財服務的未來像
＜專欄＞  個人年金的課題

第5章  支援地方活化的金融服務：地方金融存活的條件
第1節  滲透地方的新金融　 
第2節  支援地方企業成長的金融　 
第3節  與地方社會亦步亦趨的金融
第4節  展望今後的地方金融業務

第6章   構築顧客參與型的價值鏈
第1節  「消失」且「創造」的金融服務的成功因素　
第2節  支援新型態的金融服務的基礎建設
第3節  流通業與網路社群的成功啟示　
補論   亞洲的生活者與日本金融

作者序

　　現今，以個人和中、小企業為對象的「零售金融」（Retail Banking）備受注目。不只投資信託、銀行櫃台銷售保險及透過網路的線上交易亦是非常興盛，而且以「零售顧客」為目標的新服務，也是接二連三地不斷展開！例如從持有金額千萬日圓起跳的量身訂做型理財服務、超越銀行、信託銀行、證券公司….等業態（Type of Operation）的共同據點服務，甚至是與日本郵政合作的服務…等等皆是。尤其到了二OO七年，由於作為「構造改革」一環的金融制度改革發表日程，在放寬限制的契機下，維持「服務的創新」，對於提升金融機構的競爭力也可說是不可或缺的因應之道。只不過，金融機構在面對如何提升未來的服務品質，包括企業戰略在內的構思，卻始終很少見到佳作。

　　野村綜合研究所（以下簡稱NRI）於二OO五年末出版了《二O一O年的日本——從雇用社會到創業社會》。書中提出四個主題：「團塊世代的第二人生」、「工作慾望的再生」、「社會資本的創造性破壞」和「U化社會的深化」。而這些要素在大舉改變社會結構時，金融服務本身和金融服務的提供者，均都在其中扮演重要的角色。

　　例如團塊世代為了實踐第二人生，返回居住地或故鄉另創事業，如果只能拿不動產或有價證券來作抵押貸款，那麼伊來即使是好不容易才想出來的事業雛型，也很難有具體實現的可能。還有，就算是年輕人和精壯年世代持著新價值觀、新的雇用形態來工作，也必須仔細考慮到晚年的事，藉以基於自己的責任，逐漸累積足夠的資產。而提供這些金融服務的人，並不是在社會中原就存在的金融機構。因為在今後，來自其它業界的加入組合也會增多。也就是說，日本社會在未來五~十年間，將會發生極大的結構變化，對照比過去多更多的需求者，金融服務的提供者也會隨著更多樣。

　　我們認為，此一擴及全體社會的金融浪潮，將會帶來以下的變化：金融服務在透過流通…等的店舖通路，以及電腦、行動電話…等融入生活場所的同時，金融服務提供者將與生活者合作，並且因此共創出適合個人需要的服務。而且，將這樣的變化方向稱為「消失的金融」和「創造的金融」，我們將以此作為本書的分析主題。

　　首先在第一章，我們將提出有關二O一O年代的金融問題及提示關鍵字，第二章是「消失的金融」，第三章則是有關「創造的金融」，並以其它業界的先行事例和歐美的例子做交叉分析。接著的第四章和第五章也會談論「消失」和「創造」的組合，對於被視為非富裕層的純金融資產五千萬~一億日圓未滿的準富裕層的服務、隱藏成長潛力的中、小企業家和創業者的服務，是否能有不同的對策？我們則會以NRI製作的問卷調查以及列舉多項美國的產經實例做驗證。最後的第六章則將談到，在全球邁向二O一O年之中，一邊實現「消失的金融」和「創造的金融」，一邊取得競爭優勢的關鍵，到底是什麼？

　　另外，本書的主題放在說明在日本國內的動向，而有關可預料到在二O一O年代會有大進展的亞洲零售金融事業，我們則以補論來另外說明。

　　但願現有的金融機構，以及正企圖在將來加入金融服務提供者的相關企業們，都能閱讀本書。展望二O一O年代，我們強烈期望，日本變成更有活力的社會，也能因此對世界的金融環境也有大的貢獻。……

NRI美國社長 / 南博通