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你的未來值多少?:像精算師一樣思考,估算出最適合自己的選擇

What’s Your Future Worth?: Using Present Value to Make Better Decisions

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內容簡介

  一個觀念、五個步驟,不用複雜計算,
  也能精算人生,做出不後悔的決定

  資歷超過35年的精算師
  教你學會面對生活各種選擇時,系統化思考的方法
  用精算思維看懂現在的選擇會如何影響未來

  趁折扣促銷多買兩件留著以後穿,真的划算嗎?
  汽車一兩年就改款升級,何時是換車的好時機?
  該不該換工作?該不該辭職去念MBA?
  除了憑直覺經驗,還有什麼更好的方式可以幫助判斷選擇?

  無論是生涯規劃或財務管理,多數人無法從容做出選擇,是因為不知道未來會發生什麼事。

  想要解決生活中的大小選擇問題,不如問問精算師吧!

  本書作者彼德.紐沃斯(Peter Neuwirth)擔任精算師35年,擅長應用精算思維幫助大眾解決人生面臨的決策難題。他認為,其實只要運用精算界發展百年、廣泛使用的「現值」分析概念,助你同時考慮未來和現在,把所有可能的選項轉換在同樣的基準上比較,五個步驟就能系統化思考評估每個選擇在未來會產生的結果,幫助你做出平衡時間、金錢和風險的最適決策。

  這五步驟包括:

  Step 1:釐清選擇,找出所有可能的選項
  Step 2:想像未來可能出現的情況
  Step 3:評估未來每種情況會發生的機率
  Step 4:選擇適當的折現率,將所有選項轉換成可比較的相同基準
  Step 5:計算每個選項現值,做出決策

  本書提供許多生活上的實例一步一步說明運用現值分析的五個步驟,幫助你簡單、有條理地評估每一個選擇可能產生的未來結果。你可以用來決定要現在還是之後做某件事;從日常生活中的決策,如該修理舊車還是購買新車,該存更多錢到退休金帳戶、甚至是決定要不要結婚、什麼時候生小孩,這些事都可以運用現值來思考與決策。

  運用這套系統化思考的精算思維,現在就知道你的未來價值,做出最適合自己的選擇!

各界推薦

  未來到來的速度比你想像的還要快,這本書能幫助你做更好的準備。——史帝夫.維農(Steve Vernon)《退休的財務規畫》(Money for Life)作者

  本書對於未來的難料與棘手、人們如何看待時間推移、如何處理日常生活中面臨的許多決策等主題提供重要洞察。——艾力克.鮑姆(Eric Baum)人工智慧專家、《思考是什麼》(What is Thought?)作者

  本書是專業人士和一般大眾的必讀之作。如果銀行業者在 2000 年代初期閱讀這本書,我們或許就能避免經濟大衰退了!——詹姆斯.肯尼(James Kenny)肯尼顧問公司(Kenney Consulting LLC)總裁暨執行長

  本書使「現值」(Present Value)分析不僅具有說服力,也很有趣且易於理解,這是所有人在做出短期或長期的生活和財務重要決策,甚至是有關未來遺贈的決策時,都應該嘗試去了解的概念。——珍妮佛.高洛維茲(Jennifer S. Gorovitz)曼菲爾律師事務所(Manatt, Phelps & Phillips, LLP)不動產規畫與非營利組織事務律師
 
 

作者介紹

作者簡介

彼德.紐沃斯(Peter Neuwirth)


  資歷超過 35 年的精算師,精算學會會員,員工退休收入保障法(ERISA)的註冊精算師,美國精算學會會員,顧問精算師協會會員,目前在韜睿惠悅企管顧問公司(Towers Watson)擔任資深精算顧問。

  1979 年畢業於哈佛商學院,擁有數學及語言學學位,畢業後首先任職康乃狄克大眾壽險公司(Connecticut General Life Insurance),兩年後轉往顧問業服務,歷任多家顧問公司領導職務,包括怡安集團(Aon)、翰威特顧問公司(Hewitt Associates)、惠悅顧問公司(Watson Wyatt)、韜睿顧問公司(Towers Perrin),以及目前任職的韜睿惠悅企管顧問公司。期間也在地區性員工福利計畫顧問公司高溫斯(Godwins)擔任五年的首席精算師,並任職普華永道會計公司(Price Waterhouse)一年。

  在三十多年的精算顧問生涯中,他為數十家舉世規模最大的企業提供規劃和諮詢服務,並在 2008 到 2009 年金融危機期間和許多歐洲的跨國籍企業共事。現居加州柏克萊。更多資訊請參考:www.peterneuwirth.com。

譯者簡介

李芳齡


  譯作超過百本,包括近期的《謝謝你遲到了》、《心態致勝》、《人生本來就塗塗改改》、《黑天鵝與不叫的狗》、《被討厭的商機》、《TED TALKS 說話的力量》、《每天最重要的 2 小時》、《平台經濟模式》、《Google 模式》等。
 
 

目錄

各界推薦

自序  像精算師一樣思考
前言  精算思維

PART I 現值的功用
第1章 你的未來值多少?
第2章 在生活中,處處可用現值分析
第3章 系統性的決策方法

PART II 現值分析的步驟
第4章 現值與折現率
第5章 第一步:釐清選擇
第6章 第二步:想像未來
第7章 第三步:估計發生的機率
第8章 第四步:選擇適當的折現率
第9章 第五步:計算現值

PART III 現值的應用
第10章 在企業中運用現值分析
第11章 不需要考慮金錢的現值分析決策
第12章 影響長久未來的現值分析決策
第13章 改善人生的利器
致謝
 
 

自序

像精算師一樣思考

  我的父親是數學家,大部分時間在美國政府從事密碼解譯的工作。我還是青少年時,他送給我一本英國數學家高弗瑞.哈迪(Godfrey H. Hardy)寫的小書《一位職業數學家的辯白》(A Mathematician’s Apology),他說他想要我了解他對這世界的看法。在那個年紀,我對父親的世界並不是很感興趣,更何況那些東西明顯和當時的現實生活格格不入。那是1970 年代初期,世事變化快速,那位英國老數學教授的思想似乎和我的生活沒什麼關聯,因此我放著那本書,多年來都沒有讀。

  但大三那年我修了一門數學課,那是我那些年來第一次上數學課(當然啦,高中時已經讀了微積分),因緣際會下,我才拿出那本書來閱讀。我猜,大概有部分是因為我的血液裡流著數學因子,儘管我不想承認,但隨著時間推移,這樣的感覺愈來愈強烈,我終於能夠理解「像數學家一樣思考」是什麼意思。

  閱讀了這本書,再加上後來和父親談天之後,我有個感想,絕大多數的數學家並不是自己選擇成為數學家,而是背後有股力量讓他成為數學家,父親說這就像「背上有隻猴子一樣」(a monkey on my back,編註:意指令人掛心的事)。他承認,很多時候就是無法克制自己想到數學,或是從數學的角度來看待世界,他希望這不會發生在我身上。

  在時間、風險和金錢間取得平衡

  我並沒有成為數學家,而是當了精算師。精算師不像理論數學家那麼沉迷在數學中,通常也會更自在地與人互動,不過精算師的確會以獨特方式來看待世界,尤其是在生活中,我們都必須應付時間、風險、金錢三個要素。精算師的訓練是要在這三個要素間取得平衡,幫忙管理許多財務安全計畫,例如保險、退休金規畫、社會安全福利方案等等,雖然這些對一般人的生活也很重要,但大多數的人並不常思考這些。因為如此重要,所以我相信「精算思維」(the actuarial perspective)可以更廣泛地被使用,多年來,我一直思考這個想法,並把這個觀點傳達給其他人。

  這本書就是這種思考下的成果,我想說明什麼是精算思維,分享我當精算師三十五年間的觀察,告訴大家如何做出更好的財務決策,以及如何思考一生中會面對的重要決策。這本書不是要教你如何成為精算師,而是提供一項重要工具,讓你可以在生活中應用,做出更好的決策。

  這個工具就是「現值」(Present Value)。在數學中,現值有嚴謹的定義,但使用這個工具並不需要什麼深奧的數學。基本上,「現值」這個工具就是用來思考未來的可能選項,並將這些選項變成「相同基準」(apples to apples),來供現在比較和選擇。這是一個架構和處理流程,你可以在種種決策中應用,包括日常生活中的決策(例如要不要購買一輛新車,或是要提撥多少錢到退休金帳戶),以及很重要的決策(例如什麼時間該換工作,或是面對攸關生死的醫療決定時如何做決策)。

  那麼誰適合讀這本書呢?我相信,每個人都可以更有系統性地思考人生中面對的選擇,做出更有益的決策。因此,這本書適合所有的人,或者說,它適合每個想要做出更好決策的人。

  雖然如此,這本書對一些人特別有用,像是提供財務、醫療、生活型態選擇等諮詢建議的人,這些人會發現,學習精算思維很有幫助。

  最後,因為我是精算師,所以我也想在本書中誠實率直地談談這個專業,因此,我期望許多精算師以及考慮從事這項專業的人願意聽聽我的看法。我將闡述如何在生活中使用精算思維和現值來做決策,我把這個處理流程簡化成一套原則和步驟,讓你能條理清晰地思考未來,分析現在的選擇會如何影響未來。

  這些原則雖然不是讓你的生活過得更好的萬靈丹,但已經幫助我在生活中做出更明智的選擇,也讓我更清楚了解這些選擇帶來的後果,我衷心希望它們也能帶給你相同的功效。

前言

精算思維


  我們活在資訊時代,這已經成為老生常談,資訊量爆炸性成長到超出負荷也是不爭的事實。同時,我們在日常生活中面臨遠比以往還多的選擇,而且與過去不同的是,這些選擇帶來的資訊多到不行,有些資訊是我們主動去搜尋的,有些是別人強行塞給我們的,可是所有資訊加在一起不僅無法幫助我們,反而讓我們不知道該怎麼辦。從日常的消費選擇,到攸關生死的醫療選擇,我們有很多實際情況、數據或建議,卻沒有一個有條理的方法可以整理資訊,做出選擇。

  在做出重要選擇的大多數時候,我們現在做的決策會在未來的某個時刻產生影響。這本書要教你一個簡單、有條理的方法做出決定,不會因為過多資訊而迷失與困惑。我們使用的主要工具是「現值」,這是精算師在近一個世紀使用的一項工具。

  也許一提到精算會讓你認為,「現值」是個用途有限又複雜的技術性概念,但實際上,這個概念簡單明瞭,對每個人都很實用,而且能夠從中獲益,你可以用來決定要現在還是之後做某件事;或是決定要不要辭掉討厭的工作,過得更快樂;又或者要決定該買輛新車或是增加退休金的提撥金額;甚至是決定要不要結婚、什麼時候生小孩,這些事都可以運用現值來思考與決策。

  為未來做準備

  一般人做選擇的方式通常有幾種。有些人會根據以往的經驗來做決定,參考過往成功的例子,或觀察過去與現在相似的情況。這些人根據經驗來做決定。

  第二種人則像艾克哈特.托勒(Eckhart Tolle) 在《當下的力量》(The Power of Now)中的描述,重視「當下」(here and now)。托勒的理念就是「未來並不存在」。這些人認為只要專注在當下,讓「當下的力量」指引他們。還有另一種人和這群人有點像,他們會根據信念或直覺做選擇,這種人相信某種看不見的力量會引導他們做出正確的決定,這種看不見的力量或許是自己的感覺或靈感。這些人憑著直覺做決定。

  最後一種人也許佔大多數,而且他們有上述兩種人的特性,這些人做決定時會思考未來,有邏輯地考慮這些選擇的現在及長期後果,他們會理性分析,預估未來,然後再做決定。但是,這些人常常希望想出未來會發生什麼事,然後採取行動。理想的情況是,他們會考慮幾種不同的未來情境,但是即便如此,做決策的人還是常常會根據最可能發生的情境來做決定。

  很多人都覺得,思考未來的唯一做法就是想出未來會發生什麼事,至少使用第三種方法的人這麼想,但其實還有更好的方法。基於下面提出的理由,我認為人永遠無法確定未來會發生什麼事,因此,我們必須以不同的態度看待未來,並思考現在該如何為未來做準備。

  以相同基準比較

  接下來幾章我會介紹一種很實用的工具,這個工具叫「現值」,每個人都可以用它來做出更好的決定。簡單來說,現值的概念是讓你同時考慮未來和現在,把它們放在同樣的基準上,做出「相同基準」的比較。

  絕大多數人生活在現在和未來之間,有些人比較關注現在,有些人比較關注未來,但幾乎所有人都會有時關注現在,有時關注未來。神經學家大概會說,這是因為我們不可能同時活在兩個地方,但我認為,如果會使用現值,你可以在現在與未來之間取得平衡。

  同時考慮現在與未來到底是什麼意思?要如何做到?對我們有什麼幫助?在這本書中,我們會探討個人或群體所面對的許多選擇,並且思考這種看問題的不同方法怎麼幫助我們做出更好的決定,甚至讓社會變得更好。

  我稱這個方法為「精算思維」,因為精算師最常使用現值,他們最早採用我接下來要說明的方法。不過,精算師在使用現值時通常有很狹隘的限制,但其實每個人都可以在生活中使用現值,這是許多精算師從沒有想到的用途。精算師使用的「現值」有嚴謹的技術與數學定義,但你不需要使用深奧的數學也可以在生活中應用。

  簡單地說,「現值」指的是明天可能發生的事件在今天的價值。我們每天面對各種選擇,而這些選擇的結果都只會在未來出現,不同選擇會導向不同的未來,所以,想像這些不同的可能性是做決定的過程中很重要的一步。

  目前為止我說的概念並不新,幾乎所有人都會想像,我們做的選擇在未來有什麼影響。但是,精算思維與一般做決策的方式不同的地方在於:現值讓我們在面對各種選擇時能系統性思考,並把平常很少想到的層面納入考量。當我們使用現值時,不只是要想像這些選擇可能產生的影響,還要考量每個選擇可能導致的所有可能性。更重要的是,當我們使用現值分析時,也要考慮到這些後果可能在什麼時間發生。

  總結來說,使用「精算思維」的意思是:系統性思考未來,使用現值(也就是未來可能發生的事在今天的價值)來做更好的選擇。

  我會在其餘各章更詳細說明現值是什麼,我也會教你使用現值的方法,還有如何系統性思考各種選擇。讀完這本書後,你不會變成精算師,也不會用公式來處理每個情況,但你會更有系統性思考,並使用新的決策方法來做重要的決定。
 
 

詳細資料

  • ISBN:9789863982487
  • 叢書系列:天下財經
  • 規格:平裝 / 240頁 / 25k正 / 14.8 x 21 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣

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