錢不要存銀行

推薦序

我們的錢要放那裡？
當銀行、理專都不可信時，平民大眾必知的金錢知識

　　這是一個令人迷惑的年代，理論上銀行是最安全的地方，所有的小老百姓把錢存在銀行，可以免於被偷，也可以有穩定的微薄利息，雖然可能無法對抗通貨膨脹，但至少可以不用擔心錢會人間蒸發。

　　但從去年（二○○八）開始，全市界籠罩在金融風暴下，所有你認為的大銀行（如花旗），大保險公司（如ＡＩＧ、ＩＮＧ）都變成不安全的機構，我們把錢存在這些金融機構，看來都存在著不可測的風險。我們不禁迷惑起來，如果連錢存在銀行都不安全，那我們的錢能放在那裡？如果銀行連安全都不能保證，那銀行還有什麼存在價值？

　　上個世紀的九○年代，商周出版公司出版了一本理財的入門書－《理財聖經》。這本書開宗明義的理財第一守則就是：「錢不能存銀行」，錢存銀行注定你要窮一輩子，因為利息趕不上通膨，錢存銀行，購買力只會越來越低，這是大眾不能致富的原因。

　　這是積極的理財觀，錢要活用、要投資，所以平民大眾要瞭解投資觀念、投資工具，要進行投資理財行為。

　　這樣的觀念在現代的資本主義社會幾乎是永恆不變的真理，只不過這樣的想法，在現在二○○九年，有了進一步的意義，因為錢真的不能存銀行，不是因為要投資，更是因為存銀行不安全。 我們這一代人，一定不會忘記二○○八年全世界發生的事，百年一遇的金融風暴，吹垮了所有的金融巨獸，吹破了所有的財富神話，可是並沒有重建全新的金融架構，我們還是要活在銀行、保險公司的陰影中，我們要繼續與這些不能被信賴的機構共同生活。

　　問題是，當一切都沒有改變，而銀行卻變得不安全時，我們的錢要放那裡？平民百姓該怎麼辦？

　　日本的玉女金融管理顧問勝間和代提供了正確的對應方法：第一步，錢不能存銀行；第二步培養金融發展，成為能與金融巨獸對抗的個人理財家；第三步投資實踐，完成消極目標、積極致富的理財達人。

　　這一本風靡日本的暢銷書－《錢不要存銀行》，談的都是最基本的金融、理財入門觀念，其實與傳統的投資學並沒有差異，或者應該說，這本書是嚴謹的投資學的大眾版本，是有學理及科學根據的。只不過在這個時候出版，更回應了金融風暴下，平民大眾所應該知道的理財自保之道。

　　勝間和代的金融風暴（Literacy）的說法，頗有發繁振聵之力，因為大多數平民百姓認為金融是專業、是專家的事，因此不願，也不必自己深入瞭解，但現在證明是錯的！因為理財顧問（理專、私人銀行顧問）都不可信，其行為更像騙子，在去年的金融風暴中，相信理財顧問的人，受傷越重。所以從現在開始，自己培養金融素養吧，這是當理專、私人銀行顧問、銀行、保險公司都不可信時，平民百姓最重要的自保方法，感謝勝間和代的提醒。

城邦集團首席執行長
何飛鵬

序２

邁向零利率時代！不投資才是最大的風險！

　　二○○八是全球投資人傷心的一年，從二○○七年美國次貸危機，擴散成全世界的金融風暴，雖有全球政府聯手救市，但國際股市仍頻頻破底，美國道瓊指數由○七年的高點14198跌至今年的7514點，逼近二○○二至二○○三年當時道瓊的低點位置，歐洲股市更是重挫，紛紛回測二○○三至二○○四年的起漲點，巴菲特旗下的波克夏公司第三季獲利更較去年同期下降七十七％，連四季呈現衰退，創下十三年來最差表現，今年股價已重挫四十一％，連股神都黯然神傷。

　　面對到一九二九年以來最大的金融風暴，美國第五大投資銀行貝爾斯登及成立一百五十八年的華爾街第四大投資銀行雷曼兄弟倒閉，保險巨擘美國國際集團（AIG）被接管，美林被美國銀行併購，連花旗集團也傳出財務危機，二○○八年十一月跌到三美元附近，讓人想起一九二九年的經濟大蕭條時代，美國倒閉五千多家銀行，市場一片恐慌，這現象直到小羅斯福總統上任後，推行凱因斯主義的新政，才慢慢重建人民、企業對銀行的信心。

　　以前企業怕銀行抽銀根，這時怕的是銀行會不會倒！日前更有媒體報導現在有越來越多的民眾乾脆自己買保險箱，這也太偏激了！十一月下旬的經濟學人雜誌提出「All you need is cash」，說明企業在經濟衰退期的抱現金求生術，「現金為王」似乎成了此時企業與個人投資中，最務實的態度，但當全球步入零利率時代，不投資也許才是最大的風險。

　　在這個動盪不安的時代，究竟該怎麼做？日本曾經長期陷在「零利率」之中，這使得日本人四處想辦法投資，本書作者提出了許多想法與道理，告訴讀者讓錢來賺錢的方法，要大家多多培養理財的「能力」，然後把錢投入金融市場！在這個全球景氣反轉時，多充實自己的理財知識很重要。我擔任二十年證券、投信、投顧、創投、投資媒體…等相關工作，過去平均每年演講一百場，就是希望能幫助投資大眾，增加投資的視野，累積更多的理財能量。

　　當前全球大恐慌，大多數媒體報導經濟衰退的新聞，其實股市早就反應過了，反而有眼光的投資家逢低尋找佈局機會，切記：「當價格被破壞時，要投資價格被低估具價值的股票，一旦市場信心恢復，價格回到合理的價值，利潤就浮現了。」

萬寶週刊社長
CSIA 證券分析師
中華民國證券分析協會理事
中華民國退休基金協會理事
朱成志

序３

脫離「窮忙」和「窮盲」！

　　把錢存在銀行裡，看似安全，實則卻隱藏許多機會成本損失的風險。

　　如果不能讓錢賺錢，只是以勞力賺取對價的金錢，相對於更多的投資管道，所能獲取的資本利得偏低，到頭來，終究將只能讓自己淪為窮忙一族。

　　2007年6月爆發的美國次貸風暴，所衍生的全球金融海嘯衝擊到現在，過度的消費、超額信貸問題，讓人開始懷疑資本市場存在價值。

　　但事實上，資本市場最大的特色，就是資訊充分的揭露，在各種投資管道充斥的市場，只要能掌握充分的資訊，正確解讀，並做出合理判斷，就可以使自己免於曝露在不必要的投資風險中。

　　我從事財經新聞工作已經有30多年，深深覺得財經知識這個領域的浩瀚和變化無窮，學問之道無捷徑，要想培養自己的金融素養，並不是一蹴可幾。讀了這本書，我看見了作者勝間和代熱切希望每個人都能養成基本的金融素養，最後能將之實踐在獲利上；也非常認同作者在本書序言中提及，「用最淺顯的方法，把最專業的金融、經濟、會計資訊回饋給社會」的理念，這樣的理念，正和我帶領的鉅亨網當初成立的宗旨和使命，完全相符。

　　其實具備財經和金融素養，並不是那麼困難和遙不可及的事情，甚至可以說，金融所代表的錢，與我們的生活息息相關。既然是與我們生活息息相關的事情，如果只是以忙碌為藉口，不去了解這項人人應該具備的修養，忽略經濟脈動和金融發展，只是將存在銀行裡，那麼，在人生投資理財這條路上，將陷入因為窮而忙碌、因為盲目而窮的輪迴裡。

　　投資理財有兩個千載難逢的絕佳好機會，一是經濟大起時，一是經濟大落時。尤其是經濟大落時，悲觀的人看到的是絕望，樂觀的人看到的卻是機會。2008年底當全球經濟陷入金融海嘯的恐慌時，我看到的是機會。正如投資大師巴菲特所言，「Be greedy when others are fearful」，當眾人都感恐懼時，「錢不要存銀行」，或許這正是嘗試投資貪婪的好時機。

　　不識字，是文盲；不讀書，是窮盲；不學習，是瞎盲。讀勝間和代這本書，學習正確的投資觀念、認識各種理財工作、培養豐富的金融素養，為脫離「窮忙」族和「窮盲」族開始作準備吧！

鉅亨網執行長
刁洪智

序４

21世紀的新典範 勝間和代

　　在與媒體前往採訪勝間和代前，透過網路，我做了很多功課。這一點，跟他一直在大力提倡的google化應該頗有相應之處吧！

　　透過網路無遠弗屆的力量，我找到了許多他的報導與採訪記事，除了早期的報導，他這一兩年在日本商業書領域的活躍，也讓他在很多雜誌跟報紙上都有專欄連載。勝間和代的領域非常廣泛，除了他本身專攻的金融、會計之外，他也是十足的資訊人，所以他的專欄內容從金融投資市場觀察、IT產業分析甚至是職業婦女就職問題、部落格觀察、以及與各領域名人的對談。其中最早的一篇是2003年十月的報導，當時他以職業婦女的身分，開設了一個提供職業婦女各種資訊的「麥田」網站。如同大家對日本的印象，日本女性在婚後通常都是辭職當家庭主婦，更別說是有小孩之後，更不可能出來就業。而這篇以「加油！職業婦女」為題的報導，就是他闡述自己身為職業婦女，如何家庭與工作兩立，同時也說明日本女性就職對日本經濟環境將會帶來多大的改變。而當時他的女兒分別是13?、9?、4?，而且他是單親媽媽。

　　另外，在某篇採訪後記，記者寫採訪完勝間和代之後，覺得很羞愧，因為在跟他訪談的過程中，發現自己非常不足，因為勝間和代不但反應快、思緒清晰，而且知道非常多的東西。看到這樣的記者心情，更讓我對這位首次接觸的作家戰戰兢兢。

　　因此，我從確認採訪時間開始的不到一個月時間，對著一疊厚厚的資料和他至今出版的作品，希望從中抽絲剝繭，認識這位作家的為人、個性，以及他在書中要傳達的理念。

　　12月12日星期五早上九點，到了位於靖國神社不遠的作家工作室附近等待。日本人會約早上九點半的採訪其實很少見，這也證明了作家是非常會善用時間的人。

　　親眼見到他，工作室並不豪華，像是分割式公寓的一間套房。室內只有兩張大桌子和成堆的書。如同他在其他著作中所說的，他總是帶著電腦，所以在哪裡辦公並不重要。

　　勝間小姐本人個子不高，俐落的套裝，微亂的頭髮，一問之下才知道他早上就這樣騎車出門，並沒有換什麼騎單車用的運動服。

　　說話速度非常快的勝間小姐，對於問題的反應非常快，不管問什麼，他總是能夠很快、很有條理的回答。而且在回答的同時，還能夠一邊看手提電腦裡的網站，或是回信。

　　據他的經紀人，也是他大學同學的玉置小姐說，勝間小姐讓他最佩服的就是他非常有毅力，例如像日本這樣十度左右的天氣，其實在外面騎單車是非常冷的。但勝間小姐還是日復一日，並不是因為他有多麼熱愛單車運動，而是他覺得他需要運動來保持自己的身體健康，如果下大雨，他就用計步器，一天走一萬步。一般人面對家庭、工作，常常會覺得倦怠或是厭煩，而可能會有不想做的念頭，但勝間小姐對於自己該做的事情，會有一步一步的規劃，然後非常有恆心地完成。所以才能工作、寫作、運動、家事、娛樂等完全都兼顧到。又例如，一般人對於關心第三世界國家，可能就是捐錢而已，然後就不聞不問了。但勝間小姐不但捐出自己的版稅，前陣子還親自去非洲許多地方觀察這些捐款的費用是否有用在當地人的身上，以及當地人真正需要的是什麼，這種公益的活動，他都是用自己的眼睛親身觀察。他認為為這些人做事，也是為了孩子，因為他的孩子是看著自己的母親為別人奉獻心力，對勝間小姐來說，這就是最好的身教。

　　而這樣的勝間小姐，小時候其實是個名符其實的「公主」。身為家中的么女，家中經濟環境不錯，小時候就是備受寵愛，連去壽司店都只點自己愛吃的，也不用管價格。零用錢也很多，想買什麼就買什麼。公主般的勝間小姐，其實他的聰慧從小就可以看出來。他小學時，沒什麼準備就考上了很難進入的名門學校，而且是全日本一萬人中的第一百名。八○年代開始，除了電腦，只要有最新的電子、IT產品，他一定去買回來用用看，這也奠定今日他善用最新科技產品，甚至提倡讓自己google化就可以提升十倍效率的基礎吧！

　　已經是暢銷作家、也是許多人仰賴的經濟評論家的勝間小姐，卻仍非常謙虛地不停學習，希望讓自己更好，也希望藉由自己變好，幫助更多人更好。因為要做的事情太多，所以勝間小姐比別人更知道如何利用時間、創造最大的效益。所以勝間小姐不喝酒也不抽煙，因為危害了身體健康的事情，是最浪費時間的。

　　【錢不要存銀行】2007年出版當年，是日本亞馬遜書店全年度銷量第一名，2008年還是保持商業書第一名，綜合類第四名，為什麼這本教人如何培養金融素養的書，能夠獲得保守日本人的青睞？日本暢銷書作家山田真哉說：「勝間和代的商業書像自傳一樣，所以非常容易閱讀。」日本人氣部落格格主也分析勝間和代的書之所以會暢銷，是因為「就像是給登山者看的說明板一樣簡單。」勝間和代的著作最大的優勢，就是透過身體力行的作者本人來告訴大家，磨練自己的金融素養，或是讓自己google化等會產生出什麼樣的實質效益，因為提出了具體的結果，所以才能夠說服了上百萬的讀者吧！

　　在日本，勝間和代有「女大前研一」的稱號，但其實這次接觸後，我體會到，勝間和代小姐應該更希望將來會有人被冠上「男勝間和代」的稱呼，這才是他努力的另一個巔峰吧！

商周出版主編
王筱玲