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能花又能存的無感儲金術:日本第一存款管理師橫山光昭教你不景氣下擺脫窮困的 9 大用錢魔法

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內容簡介

  存不了錢,是因為你不懂得花錢!
  你以為節約再節約,就是最好的存款簿守門員嗎?
  快快扭轉儲金錯觀念!
  日本第一存款管理師橫山光昭教你
  一舉揪出9大儲金病因,對症下藥,
  輕鬆存出退休金.教育費.結婚基金,擺脫負債人生!

  心酸凍薪族,徹底擺脫窮忙命運的唯一捷徑!
  油價漲、電價飛,柴米油鹽無一不飆揚,
  回頭看看,唯一凍漲的竟然只有自己的薪資數字!
  在連父母都不忍再苛責你為何存不到錢的時代中,
  究竟還有什麼法子,能留得住總是長腳跑走的錢??

  免驚!!日本最強存款管理師橫山光昭教你,
  即使薪水不多、即便有孩子要養,都能存得了錢,
  甚至還能擁有「能花又能存」的生活型態!!
  幫助超過4800位「金錢問題兒童」重獲新生的橫山光昭,
  屏棄小氣巴拉的節約方式,主張「錢就是要用」,
  過於小氣,反而是「會對自己造成傷害的儲蓄方法」!
  他提倡「能花又能存的無感儲金術」,針對9類「存不了錢症候群」對症下藥,
  再分享儲金生活必勝的6大祕密武器,讓你不知不覺變身富人體質!

  而無論你是準備結婚的單身者、有小孩的夫妻、
  面臨退休的銀髮族,抑或是對自身負債情況羞於啟齒的背債一族,
  明知自己會走到這些需用大錢的人生階段,卻只能處在乾發慌的鴕鳥心態裡嗎?
  別慌!橫山光昭針對「退休.保險.教育費.結婚.負債」等重大用錢階段,
  提出最具體、人人都能辦到的儲金教戰守則,
  讓你輕鬆度過用錢難關,航向美好人生旅程,走向成功幸福雙軌道!

  盲目省錢,讓你「愈省愈窮」嗎?
  儲金健康的最大殺手竟是節約再節約!
  「我的人生終於能擺脫負債,邁入儲金新紀元!」
  「原來這樣做,我就能輕鬆存下退休金!」
  以上都是向橫山光昭諮詢過的「窮省族」的由衷感嘆,
  學會橫山式無感儲金術,
  讓金錢不再是惡夢,成為你實踐幸福生活的最大幫手!

  翻轉人生,邁向幸福的無感儲金術!
  ★點石成金! 聰明用錢9大重點,讓家計重生的魔法!
  ★對症下藥! 治療你的「存不了錢症候群」!
  ★簡單易行! 儲金生活必勝的6大祕密武器!
  ★儲金關鍵! 花錢時想一想「消費.浪費.投資」
  ★輕鬆度過! 退休.保險.教育費.結婚.負債等人生重大用錢階段!
  ★人人上手! 橫山式90天10倍儲金行事曆

作者簡介

橫山光昭

  存款管理師、家計再生顧問、理財顧問、myfp股份有限公司總經理。專為家計陷入窘境的金錢問題兒尋找理財盲點,以求改善經濟狀況。

  其獨創的「90天10倍儲金術」,更是可配合個人情形進行諮商、指導,使之不再重蹈覆轍。截至目前為止,已拯救超過4,800人的家計,受其諮詢的客戶更是遍及全日本。特立獨行的作風有別於業界其他人士,不僅會發表文章,也經常到處演講。

  中文譯作有《月薪兩萬二也要存到錢》系列——《■90天10倍儲金術》《■年存20萬的致富儲金術》《■存錢書:橫山光昭直授3年激增1000倍的16.7儲金大祕密》(以上皆為三采文化出版)

  官方網站:myfp.jp/

 

目錄

「存不了錢症候群」自我測量表
〈作者序〉成為正確用錢的存錢高手!

Part 1 開始能花又能存的儲金生活!
1-1 能花又能存!正確的用錢方法
能花又能存!家計瘦身的九大重點
重點1 徹底檢視固定支出
重點2 不要小看房租或房貸
重點3 要時時記住「消.浪.投」
重點4 赤字、周轉不靈,是生活糜爛的訊號
〔生活糜爛的自我測量表〕
重點5 相信自己「一定能存錢!」
重點6 啟動沒有信用卡的生活
重點7 要擁有目的、目標、期待
〔依優先順位分類的目標達成表〕
重點8 巧妙運用損益平衡法
重點9 自己擬定出價值(勝利)的標準
〔Q&A〕大家都是怎麼花錢的?
〔COLUMN〕勇敢地去受挫吧!

1-2 如何治療「存不了錢症候群」?
你的情況沒問題嗎?現代人的金錢毛病
金錢的毛病1「錢都花到哪裡去了」症候群
金錢的毛病2「自以為有在節約」症候群
金錢的毛病3「有點過於奢侈」症候群
金錢的毛病4「雖然跟大家一樣」症候群
金錢的毛病5「這也是沒辦法的事」症候群
金錢的毛病6「借錢沒什麼大不了」症候群
金錢的毛病7「我是有心要存錢的!」症候群
金錢的毛病8「節約不是一件好事」症候群
金錢的毛病9「一切都是投資!」症候群

1-3 儲金生活必勝法!提升幹勁的祕密武器
讓儲金生活順利進行的祕密武器
利用「三個箱子」自我分類
每月設定三天不花錢
注意自己打開錢包的次數
戒掉網路購物依賴症的三個心得
依照目的,多開幾個銀行帳戶
九十天十倍儲金術成功的祕訣,在於「夢想基金」帳戶
〔COLUMN〕金錢問題跟年收入沒有關係!

Part 2 儲金生活實戰篇
2-1創造安心的老年生活!給對老後感到不安的人
老後其實沒那麼可怕!
到底要存多少退休基金才夠?
退休基金要從何時開始準備?1
退休基金要從何時開始準備?2
不要的東西,就要乾脆地丟掉

2-2保險是壞蛋?選擇能拯救人生的保險!
愈是沒有存款的人愈需要保險
單純明快!選擇保險的重點
〔為你量身打造!選擇保險的方法〕
保險時須掌握的重點
「免費諮詢」不適用於保險

2-3有備無患!船到橋頭自然直的教育費
只要掌握住重點,自然能存到錢
如何克服兩次儲蓄瓶頸?
教育費存不下來時的獨家絕活
強迫自己存下當月的兒童津貼
給子女的金錢教育1零用錢收支簿
給子女的金錢教育2家庭財務會議
給子女的金錢教育3美金制零用錢

2-4結婚是人生最大的投資,還是浪費?
結婚要重視的是花錢習慣,而不是年收入
花太多錢在一生只有一次的大事上
不要夫婦分開計算,要存錢就要合併計算

2-5用對方法即能度過難關!羞於啟齒的負債真相
借錢是明擺著的陷阱
不要輕言放棄!利用債務協商來重獲新生
馬上就選擇聲請破產,沒半點好處?
不要再被騙了!看清司法黃牛的真面目
〔COLUMN〕萬一失業的話

〔特別附錄〕複習橫山式九十天十倍儲金術
請輕鬆愉快地持續下去
九十天十倍儲金術的行事曆
〈後記〉人是一定可以改變的!
CHAP

 

作者序

成為正確用錢的存錢高手!

  大家好,我是家計再生顧問,橫山光昭。

  我平常是一個存款管理師,接受一些跟金錢有關的諮詢,不過,資產運用和金融商品的提案並不是我的本業。

  我的主要業務是協助家計出現赤字或家計瀕臨破產等,在金錢上陷入困境的人,從家計的角度重新出發。

  如此這般,我從幫助超過4800位的「金錢問題兒童」重獲新生的經驗中撰寫而成的著作就是《月薪兩萬二也要存到錢》書系。托大家的福,這本書賣超過22萬本,成了年度暢銷書。

  對我來說,最高興的莫過於可以認識許多透過「無論是誰都可以把錢存下來的橫山式90天10倍儲金術」及利用「消費、浪費、投資的標準」來衡量的家計管理,陸陸續續重新站穩腳步再出發的人。

  另一方面,有愈來愈多的人被儲蓄、節約的風潮所迷惑,把注意力都集中在斤斤計較上。從長遠的角度來看,這反而是「會對自己造成傷害的儲蓄方法」,這點也令我非常在意。

  當然,盡可能把賺進來的金額(收入)多留一點在身邊,是把錢存下來的不二法門,也就是「盡量不要花賺來的錢」的意思。

  但是這樣的人生其實非常沒意思呢!

  .過著支出比收入還要少的生活。
  .讓收入減掉支出的差額多一點,且讓這種狀況持續下去,把錢存下來。

  這兩點是儲蓄的不二法門,一點也沒錯。
  只不過,我的提案並不只是單單要求大家「增加存款=盡可能不要花錢」。

  相反地,我的論點是「錢本來就是拿來用的」,金錢絕對不該是「最好都不要花、最好都存起來」的東西。

  正因如此,我對於時下那種對每分錢斤斤計較、對什麼事都小氣巴拉的風潮感到非常地憂心。像是滿腦子只想著要把錢存下來,對健康檢查的費用斤斤計較,生了病也不去看醫生、對學習及買書的費用斤斤計較,不肯投資在自己身上等等。

  然而比金錢更重要的健康一旦惡化,將會導致更嚴重的後果,導致將來龐大的住院費用或收入銳減等等。問題是,完全不考慮到這一點,反而採取「對自己不利的儲蓄法」的人卻似乎愈來愈多了。

  我想要表達的是,錢這種東西就是要在應該花的時候、或者是想要花的時候痛快地花才有意義。我就是抱持著這樣的信念,以「正確地使用金錢,慢慢地把錢存下來的方法」為軸心寫這本書的。

  在應該要花錢的時候斤斤計較不肯拿出來固然是問題所在,但是如果毫無節制地把錢全都花在想要的東西上、或自認為有必要的東西上,在關鍵時刻也會周轉不過來呢!

  所謂關鍵時刻,可能只是想要某樣東西的程度,也可能是打算結婚或購買不動產這種足以左右今後人生的大事,因人而異。也因此每個人都會有各自不同的標準對吧!

  如果只是微不足道的小事,就算放棄也不至於太過於悔恨。但在真正重要的關鍵時刻,如果沒有存款的話,就連選擇的權利都沒有,這點才是最令人遺憾的。

  為了將來著想,也為了讓儲金生活能夠堅持下去,首先在本書的第一章裡,為各位解說什麼是「為了存錢的用錢方法」。

  在第1章的〈1-1〉裡,將告訴各位家庭的支出應該要從哪裡開始瘦身的重點;〈1-2〉中則為明明已經很努力了,卻還是沒有辦法把錢存下來的人提供解決之道;〈1-3〉則是傳授如何讓儲金生活過得一帆風順的祕密武器。

  接著在第2章裡,將會提到幾個在人生的旅途中需要動用到大筆金錢的狀況。
第2章的〈2-1〉將針對大家最關心的退休基金的儲蓄方法、〈2-2〉則是針對被大家視為洪水猛獸的保險進行徹底解說。

  〈2-3〉則是關於因為政府的兒童津貼及公立高中學雜費減免等措施而成為注目焦點的教育、〈2-4〉是關於可說是人生最大的賭博(?)的結婚、〈2-5〉則是關於在上一本著作裡也受到相當大迴響的「負債」,將鉅細靡遺地為大家做說明。

  只要在花錢時牢牢記住「消費、浪費、投資」這三大重點,一定可以輕而易舉地把錢存下來。透過本書,希望大家都能循序漸進地學會「為了把錢存下來的正確用錢方法」。在看完這本書時,相信你肯定也已經成為一個存錢高手了。

後記

人是一定可以改變的!

  約莫是十年前吧!我記得當時已有兩個孩子(現在還要再加上三個,一共有五個女兒)。我在還沒有找到下一份工作的情況下,就任性地把工作辭掉,過著靠妻子賺錢養家的生活。

  在工作還沒有著落時,我雖然也曾做過臨時工,但即使是在失業中,我還是繼續抽菸喝酒,不僅如此,我還一個人悶悶不樂地對這個社會充滿了怨懟。我想我之所以年紀輕輕就得了糖尿病,有很大的一個原因是因為自我管理能力太差了,也就是所謂的自作自受。

  雖然不好意思說得太大聲,但我其實也背過債。因為實在是不足為外人道,所以請容我輕描淡寫地帶過。在那之後,我費盡千辛萬苦地克服了「自己是個金錢問題兒童」的心理障礙。在成為家計再生顧問的現在,我終於能夠客觀地面對自己。

  回顧當時的我,的確是個半點長處也沒有的廢材。對於當時又要工作、又要照顧年幼的孩子們、還要支持我的妻子,我總是感到滿心歉意。

  扣掉抽菸喝酒的開銷,當時的我其實並沒有很浪費。但是因為工作不穩定,收入當然不足以應付每天的生活。

  要是我有存款就好了,只可惜就連一毛錢也沒有。拜存款數字為零所賜,我就算想借錢,也沒有累積到足以向銀行借錢的信用。我每天都過著提心吊膽的日子,擔心著不知道哪天生活費就會不夠用了。

  有一天,妻子把一百萬日幣放在因為突破不了現狀,而終日愁眉苦臉的我面前,只說了一句話:「在這筆錢花完之前,重新振作起來吧!」

  直到最後,妻子都沒有告訴我那筆錢是從哪裡弄來的,是她的私房錢?還是跟親朋好友借的?(這點直到現在也還是個謎)

  我當時所受到的衝擊,就好像腦門被狠狠地敲了一記似的。我一定要改變才行!再這樣下去就對妻子太不好意思了!我是打從心坎裡這麼想的。與此同時,看著眼前的一百萬日幣,內心也湧出了自信,我一定能用這筆錢重新振作起來,重建我們的生活的!

  我深深地體會到,原來有沒有「存款」,居然會在心態上產生這麼大的差別,原來有積蓄這件事,跟讓人想要努力的幹勁和希望是密不可分的。

  在那之後,我打從心底珍惜每一塊錢。即使是以前付得理所當然的固定支出和無謂的嗜好品或交際費,我也絕對不會比非花不可的金額再多花一毛錢。

  每天都跟妻子一起研究省錢菜單、設法節省瓦斯費、就連伙食費和水電費也是錙銖必較。

  只不過,我發現了一件事,那就是以自己粗枝大葉的性格,無法進行瑣碎的節約,就算可以,也無法長久地持續下去。

  有鑑於此,我拚命地尋求更有效的用錢模式。那就是「消費、浪費、投資」的判斷標準。

  藉由下意識的分門別類,可以自然地有效運用金錢。我也是在這個時候才發現到,與其減少變動支出,不如對固定支出下點工夫,還比較容易見到成效。

  不光是金錢而已,曾幾何時,生活也開始改善。這麼一來,我開始相信自己可以控制自己的生活了。最後我自立門戶,開始靠自己的力量工作。

  當然,一開始雖然稱不上一帆風順,但是賺的錢也足以養家活口了。幸運的是有出版社看到我的網站,主動來找我出書。

  如此這般,我的人生產生了戲劇性的變化。正所謂不見棺材不掉淚,說起來雖然慚愧,可是也正因為有那些不堪回首的經驗與記憶、還有妻子的支持,才成就了今日的我,我認為那全部都是我的財產。

  有很多事情是要經過改變之後,才能看得更清楚的。我希望把這種經歷與更多人分享,所以一直努力到現在。

  即使曾經不成材如我,也是可以改變的,所以大家也一定能夠改變。請一定要改變,實際感受一下跟過去的自己有什麼不同。人不管變好變壞,終歸是可以改變的。

  我想也正因為我曾經很不成材,所以才更想幫助那些目前在金錢上有些不順的人、或者是就快要失敗的人。因為我比誰都更了解諸事不順的心情。我喜歡那樣子的人,因為就像是看到以前的自己。

  身為存款管理師,把原本就有70分的人導向80到95分固然也是非常重要的業務,但我更希望今後能扮演好把40分以下不及格的人,引導到70分的及格標準上的角色。

  我有幸能參與演講、寫作、媒體方面的工作,但這些工作老實說都只是副業,我主要的工作還是對個別的委託人提供家計諮詢服務。不管我變得再忙、不管是報酬再豐厚的差事,我都不打算改變初衷。

  雖然力量很微薄,但我想要支持的,並不只是「金錢問題兒童們」而已。在這樣的時代裡,以後靠著微薄收入或年金過日子的人必定會愈來愈多。我想從事的是讓這些人也能露出笑容的工作。

  最後,我要對繼上一本著作之後,繼續大力協助我的Discover 21編輯部的石橋先生,以及該出版社的全體工作人員致上誠摯的謝意。

  還有一直以來給了我許多靈感的各位委託人們、跟我一起向前邁進的敝公司工作人員、以及一面要照顧五個孩子,一面還要在工作上協助我的妻子,我打從心裡深深地感謝你們。

  最後謝謝各位讀者,金錢是用來實現自己想要過什麼人生的工具,你本身的價值觀會投影在其使用方式上。金錢的使用方式就等於是你的生活,甚至是你的人生。希望這本書能幫助你揮灑出屬於自己的人生色彩。

橫山光昭 2010年5月

 

詳細資料

  • ISBN:9789862296905
  • 叢書系列:iRICH
  • 規格:平裝 / 280頁 / 16k菊 / 14.8 x 21 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣
 

內容連載

【1】赤字、周轉不靈,是生活糜爛的訊號
「來打掃玄關吧!」、「請把房間整理一下。」、「整理一下冰箱裡的東西。」

諸如此類,乍看之下跟金錢一點關係也沒有的事情,卻往往是我大力推薦的。

這些事跟儲蓄有什麼關係呢?想必有人會覺得很不可思議吧!

在金錢上出現問題時,通常在生活上也會出現問題。

這點從我截至目前諮詢過的龐大案例中,可以看得一清二楚。

而且在那之後,我又收到看過我上一本書、並加以實踐的讀者們寄來如雪片般的感想,更讓我確信了這件事。

那就是,生活和金錢果然是息息相關的。

在家計諮詢的第一線,因為委託人的問題都跟錢有關,所以當務之急還是以解決這部分的問題為最優先。

然而,一旦追本溯源,最後終將追溯到那個人的生活環境。

換句話說,如果想要改善金錢方面的問題,就必須重新審視其浪費或消費的部分,如果不從日常生活開始改善,就無法治本。我深深地感覺到,在意識到金錢的使用方法及儲蓄方法的同時,也必須重新調整整個生活才行。

〔生活糜爛的自我測量表〕
□ 房間髒亂,需要的東西要找半天才找得出來。
□ 不把跟朋友的約定當回事(像是遲到之類)。
□ 跟後輩去吃飯或喝酒的時候,常常會請客。
□ 冰箱裡永遠都塞滿食物,甚至有些已經壞掉了。
□ 身上穿戴的多半都是名牌貨。
□ 一提到買東西,就想到便利商店。
□ 一點都不注重外表(衣服或鞋子等總是髒兮兮的)。
□ 對於自己不好不對的地方總是有一大堆藉口(常把「但是」掛在嘴邊)。
□ 對任何事都採取逃避態度(常常說話不算話、連絡不到人)。
□ 不只是在金錢上「非常隨便」,也表現在體型上(也就是肥胖的意思)。
□ 收到帳單往往不會馬上打開來看,有時候還會搞不清楚當月要付多少錢。
□ 打折、週年慶如果不去的話,會覺得渾身不對勁。
□ 餐桌上總是擺滿傍晚打折的熟食。
□ 雖然很喜歡買東西,但過幾天就會忘記自己買過什麼東西。
怎麼樣?若有五個以上符合的話,就要開始注意了。你已在不知不覺中過著糜爛生活了。

◆〔金錢問題就是生活問題〕◆
那麼,以下便為大家舉幾個金錢跟生活息息相關的實例。
■因為太愛美食所導致的赤字!
前來找我商量家計問題的坂口惠美小姐(三十三歲.單身.上班族),明明月薪高達二十八萬日幣,卻還是有債台高築、存不了錢的煩惱。看起來是個非常精明幹練、成熟穩重的人,一點都不像是有負債的樣子,沒想到負債總額居然高達一百九十萬日幣!
還以為她負債的原因是好發在女性身上的通病,也就是購物依賴症,沒想到竟然是因為她是個眾人公認的美食家,一個月的伙食費高達九萬日幣,也太多了吧!為了償還因為這個理由而欠下的一百九十萬日幣借款,每個月都要還六萬日幣,這其實不是一筆小數目。
再仔細追問下去,她每個月居然還要付四萬日幣的保費。月薪只有二十八萬日幣,而且還是位單身貴族,有必要支付那麼高額的保費嗎?

那麼,接下來請正在看這本書的各位讀者回答。
坂口小姐明明有那麼高的收入,卻還是債台高築、存不了錢的原因是什麼?
原因① 伙食費太多了(應該要控制在收入的百分之十五到十八以內)
原因② 保費太貴了(關於保險,在後半章會再提到)
原因③ 還款額度太高了(雖說欠債還錢,天經地義,但是若收入無法支撐還款額度的話,財務就會出現缺口)

以上皆是,就是因為這些原因,導致生活費捉襟見肘,得用信用卡預借現金,形成惡性循環。這麼一來,別說存不了錢,就連負債也不會減少。

話說回來,最讓人覺得不可思議的是,換作是一般人,早就應該對這些過高的數字產生疑問。於是我幫坂口小姐做〔生活糜爛的自我測量表〕,結果發現……

坂口小姐對於
.冰箱裡明明還有堆積如山的食物
.上班太累了,實在提不起勁自己做飯
.經常買百貨公司地下街的折扣食品打發一餐

這些問題其實都是知道的。當然,冰箱裡的食材也常在還沒來得及吃完就壞掉了。
既然如此,我建議她如果要買熟食的話,就別再囤積食材。而且因為熟食實在太貴,可以的話,不妨試著至少在假日時自己煮東西來吃。

對伙食費過高已經有所自覺的坂口小姐,表示願意在可能的範圍內自己做飯。
當然,有時候還是會買熟食來吃,但是購買方式已經改成只買必要的東西,同時也已經養成盡可能先把冰箱裡的東西解決掉的習慣。

這麼一來,伙食費便輕鬆地減少了百分之三十。可見她以前花了多少錢在食物上。
而且不光是省下了金錢而已,還有一件令人開心的事。原本身材有點圓潤的坂口小姐,在改變生活型態之後,可能是因為減少過去來自熟食多餘的油脂攝取量,似乎苗條了一點。

當我告訴坂口小姐這個發現時,她很高興地告訴我,光是這個月,她的體重就已經減輕了三公斤。
「沒想到改變生活方式之後,不光是可以把錢存下來,對美容及健康也有益處。一直以來我都對自己太好了,不管是生活習慣還是花錢方式都亂七八糟的。」坂口小姐如是說。

由此可知,金錢和生活是會互相影響的。
坂口小姐已經身歷其境地感受到,不良的生活習慣跟浪費是一體兩面。

此外還有一件事。原本堆滿了食物,常搞不清楚裡頭有什麼的冰箱,聽說也變得很整潔。

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