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上班族的5道財務防線

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內容簡介

  一本給上班族最務實的理財觀念書!

  5道防線缺一不可
  第1道:建立穩定的現金流
  第2道:打造一座現金水庫
  第3道:看準時機買房子
  第4道:保護資產預防縮水
  第5道:掌握攻擊致勝的關鍵

  上班族再怎麼會賺,面對金融風暴前,
  唯有按部就班地把5道財務防線建起,才能在危機中挺下來!

  國際金融危機一波波來襲,國內政府負債迭創新高,面對不可知的未來,你是否做好了抵擋衝擊的財務防線?讓穩扎穩打的理財高手陳玉治來告訴你,上班族該如何按部就班地築起完全抵抗市場風暴的財務防線,才能不被突然發生的洪流沖走,就是本書要貢獻給各位讀者的思考方向。

  書中沒有深奧的公式,很多深入淺出的經驗和故事,將改變您對理財的態度,並重新檢視自己的金錢管理方法。

  ■有4件事,你一定得意識到:
  1.上班族面對工作機會的流失,將成為常態。
  2.靠死薪水生活,面臨的是薪水凍漲3年以上,已經成為必然的事實。
  3.股市與房市等資產一再泡沫化,投資人無法像以前一樣快速地靠投資累積財富。
  4.目前台灣每個國民負債約新台幣80萬的水準,仍在往上攀升,這聽起來好像只是一串數字,而且和自己生活沒甚麼影響,但事實是,當國債面臨到無法負擔的程度,到時候社會福利就會縮減,各種失業津貼與退休給付都會受到刪減,所以你現在就要為中老年還能泰然生活,做好準備。

  ■有1件事,你一定得面對:
  在這種經濟大崩壞的時代,如何持盈保泰,在面對各種劇烈的財務衝擊時,還能夠保持安全的浮在水面上,而不被金融海嘯捲走,不管喜不喜歡,這都將是大家必需共同面對的課題。

  ■有10件事,你一定得覺悟:
  1.每個人都應該建立現金流的觀念,先做到收支平衡,這是開始有錢的第一步。
  2.在產業末端的公司,要提早意識到危機,積極轉型,避免公司破產或裁員所帶來的衝擊。
  3.職場,沒有跌不破的鐵飯碗,要不斷學習,培養多樣化的技能。
  4.退休不是年齡的問題,而是財力的問題。
  5.以花錢為樂是短視,過度消費正是讓經濟陷入困境的原因。
  6.對於儲蓄的覺悟,越早越好。
  7.其實節流的學問,遠比花少錢買爛東西要深奧。
  8.沒有經驗的資訊末端者,想從眾投機,從市場裡面分一杯羹,反而容易蝕本。
  9.只有不斷的學習,才能在財務能力上有更多成功的機會。
  10.投資人要靠熱情去追求知識,靠知識去發掘機會,再靠紀律把機會變成獲利,缺一不可。

  累積數十年投資經驗,陳玉治的良心提醒
  *不從眾、不隨波逐流。
  *用小錢來磨經驗,功夫到家後再用大錢來捕魚。
  *你昨天的知識,不夠應付明天的變化,用學習力,提升財務力。
  *在環境難以預測中,有錢要保守,沒錢要努力。

作者簡介

陳玉治

  西元1961年生,政大新聞系畢業,美國密西根州立大學廣告學碩士。曾任職科技業、百貨業、航空業、電視製作與表演藝術業,並擔任大型股票上市公司外籍媒體新聞發佈職務多年,也曾參與公司股票上市作業與多次企業重大危機處理。由於受過傳播與商學雙重訓練,作者擅長以簡單的文字來講述複雜的商業觀念,並且長期追蹤國際間匯率、利率、原物料與產業發展趨勢。曾經出版著作18本,並不定期於國內各大報發表評論。

 

目錄

序  為什麼要建立財務防線

I 第一道防線:建立穩定的現金流

第一章 建構現金流觀念  先做到收支平衡的地步再開始創造財富
現金流出錯∕現金流的分類∕現金流的流動性

第二章 穩定住現金流入  找分工作讓自己每月固定獲取一分報酬
打工與募款:培養對收入與支出的控制力∕求職市場:所得越高失業越重∕投資MBA或飛行執照:選擇投資價值高者

第三章 選擇開創賺錢的道路  用錢景和熱情創造未來讓錢自己流進來
選擇有錢景的行業∕不值得進入的地雷行業∕職場生存的3大領悟

第四章 想辦法增加現金流入  每年有固定配息的債券是一般人的首選
認識債券的4大種類∕無息債券和連動債券∕選擇投資債券的3大考量

II 第二道防線:打造一座現金水庫

第五章 養成儲蓄的習慣  邁向富裕的第一步就要先學會把錢存下來
有儲蓄的6大優勢∕不做過度消費的月光族∕黃金300個月的職涯規畫

第六章 打造水庫的方法  迅速開源與有效節流必須同時並進
迅速開源的2大方法∕有效節流的4大方法

第七章 改變保守型現金水庫  把錢存下來的方法不是只有抱現金一條路
抱著現金的3大優點∕抱著現金的2大缺點∕新台幣不是唯一的現金選擇∕存款利率由誰決定

III 第三道防線:看好時機買房子

第八章 買下一間房的效益  存款多收入穩時可以開始考慮投資房子
自己擁有房屋的4大優點∕百萬美元的亞洲冒險∕投資房屋翻10倍的槓桿效益∕政府獎勵買房的減免賦稅優惠∕財務危機時無房貸的小窩也能變城堡

第九章 購屋的風險  下錯棋即使富翁也會讓豪宅也會變豪債
尼克馬丁3億元的華麗冒險∕林鶴壽鼓浪嶼最大的豪宅悲歌∕打破房價永遠不敗的市場傳說∕購屋也會面臨的風險∕買賣房子的高槓桿投資風險

第十章 評定合理的房價  利用4個指標數字判斷自己是否買得起房
計算合理房價的指標∕房價下跌的兩規律

IV 第四道防線:保護資產預防縮水

第十一章 當財產遇上通貨膨脹  面對通膨實物資產才是最能保值的東西
歷史上的兩大「鈔票一夕變廢紙」事件∕小專欄:認識通貨膨脹、甚麼是實質利率、通貨膨脹與貨幣貶值∕如何在通貨膨脹中保值∕通膨後的資產也會重新分配∕大型通膨短期難再發生

第十二章 當財產遇上通貨緊縮  和通膨相反此時現金與債券較容易保值
借鑒美國和日本的兩大經濟大蕭條事件∕小專欄: 認識通貨緊縮∕如何在通貨緊縮中保值

第十三章 黃金黃金亮晶晶
黃金的金本位時代∕小專欄:認識黃金的基本特性∕金本位時代的結束∕當黃金遇到戰爭∕當黃金遇上利率∕當黃金遇到美元∕父親的黃金故事帶來的啟示

V 第五道防線:掌握攻擊致勝的關鍵

第十四章 投資人心理準備  投資人健全的心態是邁向獲利的第一步
保持泰然∕看戲要付錢∕建立學習曲線∕深入研究∕約束情緒∕培養判斷力

第十五章 理財的博弈輪盤  雞蛋不能集中放用4大投資類輪流押寶
避險也是一種投資押寶∕長期的多頭市場在股市∕最複雜的投資工具──股票∕投資新手先從了解股票指數著手∕無從下手時可考慮共同基金∕那些公司的股票值得買∕股票的基本技術分析

第十六章 成功和失敗的差異
大師就是在失敗中累積成功法則∕記取一般人投資失敗的原因∕投資行為上誰才是大傻瓜∕投資市場的天才vs白痴∕成功投資人和你想的不一樣∕如何讓投資不賠錢才是重點

第十七章 用紀律轉成獲利
堅持住3大點才能抓到魚∕名古屋的夢幻手羽先:要能臨機應變∕西薩摩亞的玫瑰夫婦:夢想是人生最終的投資

 

詳細資料

  • ISBN:9789866107672
  • 叢書系列:生活技能
  • 規格:平裝 / 228頁 / 16k菊 / 14.8 x 21 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣
 

內容連載

第一章 建立現金流觀念

先做到收支平衡的地步,再開始創造財富

每個人都應該建立現金流的觀念,即使每個月不能有結餘,最起碼都要能夠打平,這樣最少可以做到收支平衡的地步。

一個從來沒有接觸過財務的人,對於要如何進入這個領域,時常會有不知從何著手的感覺。其實要開始對自己個人,或是整個家庭,進行財務上的管理,首先要做的,就是要了解自己財務的現況。

因為就像身體一樣,必須先透過身體檢查,才知道自己健不健康,身體的哪一個部分出了問題。而了解目前財務的最簡單方法,就是透過清查自己的現金流出與流入情形,來知道日常的收支是不是平衡,與目前的財務狀況是不是可以永續維持。

一個剛從學校畢業的社會新鮮人、一個退休老人與一家新開設的餐廳,看起來很不相同,但是他們為了維持生存,都會有一些必須開支。為了支付這些開支,就必須要有收入,這種現金流進與流出的情況,我們把它當成像水一樣,那就是現金流的管理。

現金流是財務上很簡單,卻很重要的觀念。因為如果把經營人生,或是經營企業,當成像水庫一樣管理,就必須有相當的現金流入,來應付每天必須的現金流出,這樣水庫才能正常運作,否則現金的流入與流出發生問題,不是水庫乾涸,就是水滿潰堤。

要了解目前現金流量的最簡單方法,就是撰寫現金流量表。現金流量表是一個非常簡單的觀念,只需要用到小學程度的加法與減法就可完成,它基本上只是下面的一個公式:
現金流入量-現金流出量=盈餘(或虧損)

舉 例

如果一個人的每個月現金收入是5萬元,支出是4萬元,這個人這個月的現金流量的情形就是:
50,000(現金收入)-40,000(現金支出) = 10,000 (月結餘1萬元)
如果月現金收入是5萬元,但是支出卻是7萬元,月現金流量就變成:
50,000-70,000 = -20,000 (月虧損2萬元)

當虧損產生時,不管是個人或企業,就必須以舉債,或以出售現有資產等方式,來籌措現金,弭平虧損,以達成現金流的平衡,結果就變成:
50,000(月現金收入) + 20,000(借款)-70,000(月支出) = 0

上述的現金流模式,雖然暫時透過借款達到當月的收支平衡,但是增加的借款2萬元,卻將成為日後增加月支出的來源。

卡奴、房奴、月光族的罩門

這幾年台灣的新聞媒體,創造出了「卡奴」、「房奴」、「月光族」等有趣的名詞。真正說起來,這些族群雖然被錢壓得喘不過氣,但是他們共同面對的問題,其實只是對於現金流觀念的缺乏而已。基本上「卡奴」就是使用信用卡來借錢,把現金的虧損延後解決,後來越累積越大,終至無法收拾。「房奴」則是因為現金規畫裡的房屋貸款繳款費用過大,超過日常的現金流入,因此周轉出了問題。「月光族」則稍微好一點,基本上是每個月的現金流入與現金流出相當,也就是把賺來的錢都花光光,不過缺點就是每個月都沒有剩錢,沒有辦法規畫未來,如買車、買房等的消費。

就現金流的觀念來說,卡奴、房奴與月光族分別反映出不同的缺陷。卡奴代表的是過度支出,房奴是過度借貸,月光族則是缺乏儲蓄的觀念。現代人時常抱怨收入跟不上物價上漲,收入無法應付支出,但真正的原因其實只是缺乏現金流的觀念。

說到錢不夠用,其實這是有歷史以來都存在的問題,並不是現在才有。大約在民國50年代(約西元1960年)我唸小學的時候,台灣剛剛從1940年代大陸潰敗與1950年代韓戰、台海危機等冷戰時期熬過來,經濟剛剛開始復甦。那個時候,一般人的月薪只有新台幣3、4百元左右。

由於上班族時常拿到薪水,馬上就要應付家用,很難撐到月底,因此許多機關與公司流行發雙週薪,也就是每個月薪水發兩次。不過即使是這樣,一般家庭的手頭仍然非常緊,一個家長的薪水剛拿到,馬上要用來支付膳食、小孩學費等花費,那個時候家家戶戶最流行的,就是做家庭代工來補貼收入。偶而全家人上上館子打打牙祭,都被視為家庭盛事,至於出國旅遊那是想都不用想的奢談。不過就在這樣辛苦的環境之下,我們的父母仍然讓我們受了很好的教育,很少有人吸毒,很少人整天抱怨,而且創造了台灣的經濟奇蹟。因為大家都知道,生活雖然難過,但是每個月的開支仍然必須維持平衡,甚至要努力存下些錢來,供子女的教育費用。

現在媒體上報導的卡債族,有時候並不是低收入的社會失敗者,而是消費習慣與心態的問題。例如,有位在外商公司工作的年輕女孩子,每個月收入約5萬元,但是卻欠下200萬的卡債,原因是她喜歡購買名牌商品來向同事炫耀。在同事讚賞的言語與眼光中,她的精神受到很大的滿足,因此名牌包、名牌服飾、名牌鞋子一路敗下去,直到無法負荷的地步。

其實這位外商卡債族面對的心理狀態,並不是特例,一般人或多或少都有一些奢侈的心態,主要是如何面對與克制的問題而已。用好的東西、享受傑出的製作工藝、偶而對自己好一點,不管自己的收入多寡,任何上班族都會有這樣的欲望。如果像有些雜誌寫的,每一筆花費都要記帳,每樣東西都要斤斤計較,過得像個超級守財奴,人生也太過無趣。重要的是每個人都應該建立現金流的觀念,即使每個月不能有結餘,最起碼都要能夠打平,這樣最少可以做到收支平衡的地步。

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