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這輩子,多少錢才夠用?:做好人生金錢規畫,薪資凍漲、經濟再悶,也難不倒做好準備的人

35歳からのリアル

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內容簡介

  年收入隨年齡逐年增加的時代結束了!

  ․台灣薪資倒退到十五年前的水準,十年二十年後,薪水不增反減怎麼辦?
  ․到了該成家的年紀,薪水起碼要多少才討得到老婆、扛得起一個家?
  ․一個小孩從出生到念完大學,要花多少錢你知道嗎?
  ․沒有實務能力、管理和培育部下的領袖氣質,主管的位子輪得到你坐嗎?
  ․年收入隨年齡增加的時代已經過去了,不思進取只想安分地幹到退休,不怕被裁員嗎?
  ․十年後,由誰照顧年邁的父母?每個月請看護照顧父母的開銷要多少錢?
  ․生了怕養不起,想等收入增加再生小孩,到頭來,可能收入、小孩兩頭空?
  ․台北市房價要三十五年不吃不喝才買得起,民眾購屋痛苦指數跟著房價一起衝新高!你知道合理的房價跟貸款負擔率應該是多少嗎?
  ․三十五歲以後,一般家庭每年平均要花多少錢才能過上中等水平的生活?
  ․四十到五十幾歲這段期間,生活必要的開銷會越來越高,在什麼都漲只有薪水不漲的年代,你的收入跟得上支出嗎?
  ․如果六十五歲退休,活到八十歲要準備多少錢養老?

  在實質收入倒退、錢變得越來越薄的年代,人生卻有幾項免不了的重要支出──妻子、孩子、父母,養得起嗎?房貸、子女教育費、自己的養老金,準備好了嗎?假設年收入不再隨年齡增加的預測成真,面對支出越來越多、所得不增反減,本書提出中肯的分析與因應之道,建議讀者要做最壞打算,替未來早做準備。

  眼前的世界有兩點是非常顯而易見的:

  一是全球的社會體系會有很大的變化,未來將是一個不安定的時代,變化的幅度與速度是過去無法比擬的。美國引發的次級房貸風暴,一下子就影響到世界各國,昨天的常識也許到今天就不再適用了。

  二是隨著社會改變,我們如果一味墨守成規,將無法立足下去。正因為我們追求安定,永遠想佇足在同一個地方,才會感覺窒礙難行。

  終身僱用制和年資制度也出現了體制上的缺陷,不再適用於這個時代。然而,大家還是妄想從企業身上獲得保障,才會一旦遇到意外裁員,便手足無措。

  我們生活在一個非常不安定的時代,並且即將邁向一個更不安定的年代。不過,不安定未必會走向壞結局,說不定事態有機會好轉,請各位相信這一點,替未來做好準備吧。

 

作者介紹

作者簡介

人生戰略會議


  一個探討「人生計畫」的委員會,成員共十一位,年齡由二十到四十多歲不等。他們有感於生活周遭正莫名地充斥著不安與絕望,立志在這種詭異的社會氛圍中,日以繼夜地研究、調查、討論「如何獲得平凡的幸福」。著有《新版二十八歲的真實人生》(新版28歳からのリアル)、《新版二十八歲的真實人生‧金錢篇》(新版28歳からのリアル[マネー編))、《圖解二十八歲的真實人生》(図解新版28歳からのリアル)、《人生靠減法就能一帆風順》(人生は「引き算」でうまくいく)、《年屆三十的高速戰略》(30歳へのスピード戦略)、《階級差異》(ザ・階級偏差値)等書。

譯者簡介

吳媛婷


  輔仁大學日文系畢業。曾到日本北海道留學一年。文化大學中日筆譯培訓班結業。現任職於促進台日貿易之機構。

葉廷昭

  文藻外語學院畢業,現為專職譯者。如對翻譯內容有疑義,歡迎來信指教:kukuku949@gmail.com。

 

目錄

Chapter 1 工作
日本前車之鑑──個人與家庭所得不增反減的悶經濟
有工作也賺不到夠用的錢,成了「在職貧窮」一族
三十五歲是轉職的最後機會
你為了什麼而工作?
到了三十五歲,要找出工作的意義和益處
三十五歲如何拉近理想與現實的差距?
年過三十五歲轉職和自己創業
三十五歲其實更有能力實現夢想

Chapter 2 家庭
三十五歲是否有能力建構一個可以依靠的家庭?
若無法信任配偶,三十五歲考慮離婚還來得及
不想離婚,就試著相信另一半吧!
選擇配偶時,信用比長相、興趣重要
女人認為有一定程度收入的男人才可靠
年收入增多,幸福度不見得增加
十年後,要面對父母的養老問題
二十五年後,光靠退休金和年金養老是不夠的
要一起生活一輩子的人,感情不好不行
婚姻美滿的祕訣──多說「謝謝」、「辛苦了」
吵架前要知道怎麼和好
不想生孩子是因為怕沒錢養不起
老婆想不想生比有沒有錢養更重要
有了孩子比較辛苦,卻也比較幸福
養小孩的困難不在於錢,在於教育
你的工作態度深深影響小孩的想法

Chapter 3 生活
年紀越大越不幸的國度
想像五年後的生活,為搬家或購屋做準備
買房還是不買?有沒有能力買?
飲食原則是少油、低鹽、高纖
自己下廚又健康又有魅力
接觸藝術和一流事物,可提升內涵
每一百四十人就有一人罹癌
少吃、多動,遠離代謝症候群
健身、戒菸,讓頭髮恢復濃密
要工作表現良好,得重視睡眠
別妄想能兼顧工作與生活
每三天散步一小時,降低洗腎危險

Chapter 4 理財①
列出人生「必要」的錢,才知如何準備
往後二十年支出只會越來越多
年收入高低決定男人是搶手貨或滯銷品
把孩子養大要花多少錢?
小孩就算都上公立學校,教育也是一筆不小的開銷
家裡若沒錢,就督促兒女考上國立大學
收入不高一樣能栽培出資優生
在四十到五十幾歲時,生活支出會越來越高
發現公司停止成長,就該考慮換工作
除了年金,還要再存一筆錢,老了才夠用
老後醫療費、看護費、喪葬費也是必要支出
了解要安心養老還得存多少錢

Chapter 5 理財②
三十五歲的人該擁有多少存款?
平常家庭應該有剩餘的錢存起來
不要入不敷出,收入少也能存錢
想要安度晚年,現在就省下小錢
結婚反而更容易存錢
妻子其實很樂意出去工作
靠投資和定存彌補薪資不足
沒錢的人更應該考慮買保險
父母是能放心借錢的對象
缺錢時,還可指望妻子的私房錢
跟未來的自己借錢──向銀行貸款
未來五十年都得面對錢的問題

Chapter 6 健康
對生活無感,小心會擁有空虛的人生
讓死去的精神復活才能成功
騙自己還沒老,就能保持活力
別結婚生子了就變得萎靡不振
接近積極的人,以做為心靈支柱
人在競爭中成長,找個假想敵吧!
能面對老化的事實,才能延緩衰老
肌肉年年減少,運動刻不容緩
三餐不正常的人缺少競爭力
吃早餐會改變你的人生

Chapter 7 夢想
打造二十年後的世界
不能指望國家照顧好你的老後
關係淺的人更能提供有用資訊
更充實、更快樂的三十五歲
核心家庭將成為一種「奢望」?
順應改變、懷抱夢想才能前進

 

推薦序

期待一個即使錢很少,也能自在生活的社會! 張烽益 台灣勞動與社會政策研究協會執行長


  年輕人!是的,不管你願不願意,台灣的社會已經不同了!過去,從中南部北上出台北車頭,甚麼都不驚,就一直向前走,反正「要拚就會贏」的時代早已不再。

  不管是聽你老爸在飯桌上,對你話當年勇,感嘆現在年輕人無路用,還是街頭記者隨便抓個人問問題,你都不信,因為那是人云亦云的主觀感受,不代表甚麼。不過,台灣最學術權威的中央研究院所做的調查,你總該相信吧!

  根據中研院每五年的「社會變遷調查」顯示,一九八五年有高達百分之四十五的受訪者非常同意「一個人只要肯吃苦,就一定會成功。」這句話,只有百分之九不同意。沒錯,拚就能出頭天,那是一個拚經濟的狂飆時代,彷彿到處都是機會,但那是近三十年前的事了。隨著台灣整個經濟環境的改變,二○○○年,竟然豬羊變色大逆轉,不同意的比例超過非常同意者,一去不復返,到了二○一○年更只有百分之二十非常同意,百分之二十七不同意。

  也就是說,當前台灣社會已經普遍認為,人生要成功不要成為魯蛇組,單單憑個人的吃苦奮鬥也沒路用,要變成人生勝利組,不是靠祖產庇蔭,就是要靠「搶時機」的暴利。當書店裡充斥著教人如何在四十歲前賺到一千萬退休的暢銷書,社會蔓延「撈一桶金」的價值觀,不正是告訴人們,腳踏實地吃苦耐勞,堅守工作岡位,在一家公司忠誠奉獻三十年,是最沒出息的傻瓜嗎?

  筆者參與寫作的《崩世代──財團化、貧窮化與少子女化的危機》一書當中也指出,台灣原本的兩大階級翻身的社會流動管道:「創業」與「教育」,已經逐漸堵塞,台灣階級流動停滯,甚至已經進入階級複製的時代。

  首先「黑手變頭家」的時代不再了。在台灣企業逐漸被大財團壟斷之下,一九八五年出口比例,大企業僅佔了百分之二十四,但是到了二○○五年已經達到百分之八十二。而一九九三年創業率達百分之十三,歇業率僅有百分之三,不過到了一九九九年之後公司歇業率超過創業率,且逐年擴大,近二十年創業機會減少一半。

  其次,大學開放造成文憑貶值,大學教育程度者月薪三萬元以下比例逐年提高到約四成,投資教育不保證所得提高,後續職業生涯將遭遇的高房價、退休制度崩盤下的工作貧窮,更是一場揮之不去夢魘。另根據駱明慶教授分析《誰是台大學生?》的研究更顯示,台北市大安區考取台大的比率是台東縣的三十二倍。而台大學生的父親為中高白領階級、公務員的比例是工農子弟九倍多。這不是優勢階級複製機,什麼才是?

  不過,台灣剛出社會的的年輕人,是否已經知道台灣即將形成上述的「超穩定階級停滯結構」嗎?恐怕答案是否定的。

  學者林宗弘於在二○一三年十二月發表的〈失落的世代:台灣民眾階級認同與意識型態的變遷〉研究中,進一步深入分析後,竟然發現,當前最相信「一個人只要肯吃苦,就一定會成功」、靠個人吃苦努力就能翻身這一套說法的居然是年輕人、低教育者、原住民與農民等,反而是社會上佔優勢的雇主與新中產階級,都一致高度不認同這套說法。由此可見,資訊相對封閉、閱歷相對不足的族群,反而無法看清局勢已經逐漸轉變。年輕人,你還不覺醒嗎?

  《這輩子,多少錢才夠用?:做好人生金錢規畫,薪資凍漲、經濟再悶,也難不倒做好準備的人》這本書,雖然描寫的是日本目前三十五歲青年一代所面臨悶經濟的困境,但是對照書中出版社提供的台灣對照數據,根本就是台灣的翻版。而如果《崩世代》是以巨觀的分析並提出巨觀的社會改革政治工程,那麼這本書,在巨觀分析下,提出微觀的個人生活層次的具體教戰守則。

  看起來本書書名似乎是要教你如何精準推估準備一大筆錢來因應,但其實作者毋寧是要大家在固有的價值心態與人生觀上,必須有所改變。因此如何界定「工作」價值觀,以面對創業或轉業的選擇?如何選擇配偶組成「家庭」,並決定是否要生小孩?如何「理財」以順利應付房貸、子女教育費用與退休準備?如何保持身體與精神的「活力」,以積極面對人生?本書都有明確的建議。

  雖然本書是因應日本面臨工作職場終身僱用制與年資制度的瓦解,連帶衝擊家庭支持體系之下,個人的因應方案,最後並提出了四種有別於目前日本傳統職涯發展的新人生規畫模式,提供給讀者選擇。但是筆者還是認為,必須更積極地關注社會改革,影響國家的施政方向。因為在資本全球化的時代,企業的影響力已經凌駕國家,人民必須更積極勇於發聲,遏止過度商品化的社會,要求國家提供更多去商品化的公共服務。重新檢視,國民應享有的居住權、教育權、受照顧權等基本人權。

  台灣是一個越來越對現金貨幣的擁有,抱持極度焦慮渴望的國度,因為許多社會風險與生活基本所需,都逐漸必須以現金到市場上購買,不管是子女的教育花費、幼兒托育,還是老人照顧。因此對薪資過低與退休金不足,都抱持高度憂慮,但是一夕之間的通膨,可讓社會總體財富煙消雲散。因此如何建立一個不依賴現金,也能自在過活的國度;不隨著全球市場起伏,也能撐起在地經濟讓人民幸福的社會,當是人民對未來的期待與夢想。

讀者感言

寶刀人人有,揮劍的精準度就得靠此書

蔡宜君.30歲.約聘人員


  「三十而立」已經落伍。三十五歲遼闊視野的《這輩子,多少錢才夠用?》,立意不但良好,真實支出表更是當頭棒喝。寶刀人人有,揮劍的精準度就得靠此書,才能武功加乘。

賴宛青.23歲.碩一學生

  低薪、工作不穩定的時代,家庭、購屋、未來好像已經成了奢求了嗎?本書帶我們思考這些問題、面對這些瓶頸。除了工作之外,健康地生活,維持身心健康,才能邁向未來。

陳玉釧.35歲.公務員

  從前對錢的概念只有越多越好,直到閱讀本書,對照日本與台灣的現況,將一生所需要的錢具體到以數字呈現,才赫然發覺自己準備的退休金可能不夠用。這是一本不限年齡都該讀的人生規畫理財書。

徐海強.30歲.科技業工程師

  一開始拿到這本書,我以為內容全都是在分析一生的花費,哪知道這只是書中的一部分。本書不單單專注在金錢的範疇,而是以一個年近三十五歲的成年人的立場對於婚姻、家庭、工作等方向皆有所著墨。

  人這一輩子到底多少錢才夠用,讀完這本書後,我想乃是取決於這個人的生理以及心理的狀況,所以作者首先對工作提出了建議。人這一輩子遇到的課題不外乎工作、家庭、健康、生活,以金錢的源頭來說,工作的好壞直接影響財富累積的能力,而家庭、健康、生活則關係到財富給人的滿足感,如果沒有好好安排這些課題,再多的金錢恐怕也很難填補那深深的黑洞。

  整本書我對於伴侶這一篇特別有感覺。作者建議一定要選擇一個你所信任的伴侶,也一定要信任你所選擇的伴侶,我也認為這是人一生能否活得滿足的最大關鍵。

  整本書內容的幣值、物價都是用日圓來做計算,同時附上台灣相對應的數據讓讀者做對照。以我個人的理解,日本跟台灣的發展歷程是很相似的,雖然台灣的發展整體慢了日本十年,但兩者還是走在相同的歷史道路上,可以有資料來了解目前日本人對於生涯道路的價值觀,也是不錯的經驗。

陳亮融.26歲.工程師

  儘管年紀尚未到達三十歲,但是對於未來的惶恐與不確定感,每每縈繞於心頭,甚至連追求小確幸的勇氣也蕩然無存了。在台灣,這個世代除了面臨人口老化的問題,更面臨了產業結構嚴重失衡與薪資愈趨低落的難題,本書以日本為借鏡,相比之下,台灣目前在各方面似乎都還沒有準備好,等到人口紅利完全消失,將勢必會面臨前所未有的衝擊……

陳璟忠.37歲.機構設計

  看這本書之前,我一直在想,不要又告訴我從小到大要花多少錢?退休後又要多少錢才能生活,最後全部加起來的數字,通常是一般市井小民不可能賺得到的錢。 所以拿到這文稿,我第一件事就是在找這答案。

  整個讀了一次又一次,終於了解到一個更重要的層面:錢雖必要,卻不重要, 正面的思考才是最重要的。從對工作、家庭、生活、理財、健康、夢想這六個層面都正面的看待,自然而然你這輩子的錢就夠用了。

 

詳細資料

  • ISBN:9789869017329
  • 叢書系列:i生活
  • 規格:平裝 / 304頁 / 25k正 / 14.8 x 21 x 1.52 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣
 

內容連載

第二章 家庭

歌德說過:「無論是國王還是老百姓,能擁有一個美滿家庭的人才是最幸福的。」

人生大事

三十五歲是否有能力建構一個可以依靠的家庭?

你最相信的人是誰呢?

聽到這個問題時,你會想起誰?

有人會想到朋友、鄰居或兄弟姊妹,也有人說他最相信上司、部下、恩師或政治家。如果是已婚者,大多會想到配偶吧。

一個人要在社會中生存,絕對不能沒有「信用」。人類群居後形成社會,活在社會之中,從食、衣、住到與生命、金錢相關的事務,皆需要信賴他人方能成立,例如:我們會吃別人做的菜,必須請人幫忙看病,或是把錢交給另一個人保管。

那麼,人們對社會的信賴程度有多高呢?

民調顯示,有百分之六十四的人覺得現在的社會「不能信任的人較多」,而覺得「可以信任的人較多」只占百分之二十四。另外有略高於百分之六十的人相信教師與警察,相信司法的人有百分之七十二,信賴政治家與官員的只占百分之十八,明顯低於其他項目。

其中,有一個項目把其他項目遠遠拋在後頭,獲得高達百分之九十七的人信賴。

那就是「家人」。

這個社會無法信任的人多如牛毛,但有了一個家,就等於多了好幾個可以信任的人。

接著,輪到各位了。

到了三十五歲,各位之中應該已經有許多已婚人士了吧?

根據數據顯示,平均初婚年齡是男性三○‧二歲,女性二八‧五歲(人口動態統計的概數)。至於三十五到三十九歲的未婚率,男性是百分之三十一,即使包含配偶身故(百分之零點一)、離婚(百分之三點七),三十五到三十九歲的男性中,仍然單身的也只有百分之三十五。

(註:台灣內政部戶政司2012年的統計顯示,男性初婚年齡最大佔比落在三十到三十四歲,佔總初婚男性的41%;女性初婚年齡最大佔比落在二十五至二十九歲,佔總初婚女性的41%。台灣三十五到三十九歲未婚率,男性約32%,女性約23%;若包含配偶身故、離婚,三十五到三十九歲的單身率,男性約41%,女性約34.5%)

不過,重點並不是結婚與否,你是已婚或單身都一樣,重要的是在考慮到結婚或組成家庭時,你是否能從「信任」這一點出發?你也必須想想,自己有沒有能力建構一個可以依靠的家庭。

這是你到了三十五歲必須面對的課題。

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