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怎樣買長照險:一本長照存摺保幸福指南

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內容簡介

失能與失智如海嘯席捲而來,
年齡愈大機率愈高;
政府的長照服務杯水車薪,
只有長照保險可提供全方位服務,
安身、安家、保後半生幸福……

 
  買長照險不能只看保費與理賠

  國內領到身心障礙證明者已超過115萬,其中57%發生在18~64歲的青壯族群。而失能、失智長者更高達46萬,佔老年人口16%以上;這個比例還會持續增高,估計到民國120年,需要長照的年長者至少95萬名。
 
  根據美國政府的調查,該國超過70%的65歲以上老人都希望有長期照顧服務,以協助解決日常生活困難;同樣,我國也有超過七成的人希望政府開辦長期照顧保險。美國沒有強制納保的長照保險,我國則可能要到109年才開始,那該怎麼辦?難道有壽險、健康險就夠了嗎?長照險、特傷險、殘扶險又是什麼?若缺乏長照相關保險,不僅需要被照顧的人沒有幸福保障,青壯者也無法安心打拼。
 
  本書作者研究國內外各種長照保險四年,建議規劃長照保險需注意五件事:

  算好要花的長照費用、了解商品(保險)保障、現在就行動、一次買足,以及找真正行家幫忙規劃等。買長照險不能貪「便宜」,也不能只看「好賠」!務必要有所準備、多比較,才能掌握幸福!這是國內第一本細細談長照保險的書,乃老齡社會自保秘笈,非常值得一看。
 

作者介紹

作者簡介

李柏泉
 

  國立師範大學法學碩士 世界新聞專科學校畢業
  曾任新聞記者、市議會、立法院助理、國家衛生研究院公共事務室主任、
  台灣警察專校講師

  ■現任
  壽險公司專職業務主管、壽險顧問  臉書粉絲專頁好險‧報報社長
  專門提供穩健理財儲蓄、退休財務與老化照顧解決方案的專家
  專長規劃健康險/長期看護險/癌症險/投資型保險/儲蓄保險/年金保險等,
  現專推「長期照護保險」
 

目錄

推薦序:生命如時序,四季皆可展其美!…孫越  003
推薦序:從好命中年到好命老年 …………林青穀 006
自 序:長照險買對就有用…………………李柏泉 009
前 言:為什麼需要準備一本長期照顧存摺?…018
 
第一章:失智、失能如海嘯席捲而來………………022
一、名人與失智症
二、失能更嚴重,不可輕忽
三、失能又失智
失能、失智海嘯會造成哪些衝擊
可能衍生嚴重的家庭問題
1.不是人人可以中斷職涯
2.人多好辦事,人少壓力大
3.職場發展受限,未婚、最孝順者「就是你」?
4. 獨木難撐巨廈、壓力大造成悲劇
5.患者病情改變,照顧者再也無法忍受
6.照顧者與病人同歸於盡
誰知道照顧者的痛苦?
 
第二章:搶救我們的幸福
—政府為何要推長照政策?………………043
為何新舊政府均要推長照政策?
一、國人失能、失智的比例快速增多
二、老化與少子化衝擊
三、小家庭為主,勞動人口負擔日益加重
四、青壯年低薪、失業或職傷失能
需要長照者可能面臨哪些問題
—什麼情況才需要被長期照顧?
有伴無伴到老,都需要長照
勞保薪資過低,失能給付杯水車薪
社會處在壓力鍋狀態,每個家庭隨時被爆鍋蓋
劉香蘭博士的研究案例
 
第三章:怎樣才算是失能或失智
—認識擊倒國人健康的兩大殺手……069
一、認識失能
二、認識失智
從電影談阿茲海默症
「我想念我自己」Alice失智症狀總整理
罹患失智症的十大警訊
國內失智專家提出的失智憂慮
 
第四章:需要被照顧時,該如何準備?………087
一、先知道被照顧要花多少錢
1、在宅安養(居家式)
2、社區安養(社區式)
3、機構安養(機構式)
二、從社會福利、社會保險找資源
1、既有社會福利
2、既有社會保險(以健保與勞保為例)
三、政府長期照顧政策為何?
1.長照十年
2.長期照顧保險法草案
全民長保會不會是「五分之一碗陽春麵?」
3.指定稅收補助制
四、設算長照需要多少財務準備
1.退休前發生長照需要時
2.退休後發生長照需要時
 
第五章:完整認識長照險、類長照險和殘扶險 …117
一、長期照顧保險:保障失能、失智的保險
政府鼓勵投保的險種:長照險
有保障到癡呆就是最好!
二、類長照險:特定傷病照護保險
三、殘廢照護保險:保障失能後生活、健康照護
一句話詮釋什麼是殘扶險
誰適合投保殘扶險? 什麼原因造成身心障礙?
常見那些身心障礙呢?勞保,保障了什麼?
殘廢表有那些類別?
常見造成一到六級殘廢的傷病有那些?
發生事故後,何時診斷、理賠?
從各種常見傷病來認識殘扶險理賠
關於殘扶險的疑義與想像
 
第六章:聰明選購保險
—保障到失智,該如何選擇合適保險?…171
一、新版長期照顧保險確定給付失智
二、特傷險保障特定失智症
三、殘扶險處於保障不明確狀態
(1)掌握四大原則,選對生活、健康長期照顧保險
(2)投保前準備
(3)投保中注意事項
(4)以後用到時要怎麼理賠?
(5)主要商品各種面向對照表
(6)這樣買長照險、類長照險最有保障
(7)選擇可信賴的資深、專業保險業務來規劃
 
結語:為自己、家人的幸福早做準備
附錄1:長期照顧保險單示範條款條文………208
附錄2:傷害保險單示範條款…………………218
附錄3:失能量表………………………………233
附錄4:巴氏量表………………………………234
附錄5:臨床失智量表…………………………236
附錄6:簡易智能評估表MMSE…………………238
 

推薦序

生命如時序,四季皆可展其美!    終身義工      孫越

  1989年,在董氏基金會「只見公益,不見孫越」記者會上,我宣布從演藝工作退休,終身做義工。照理說,我人生看過太多生老病死、喜怒哀樂,又有信仰,內心應該夠堅強了吧!

  那是固定每週一次的探望,在醫院一床一床的關懷、聊天,再為他(她)們一起禱告。有的病患好了,出院了,我為他高興,有的是舊病復發,我們也就像老友重逢,多聊上幾句。還有的是剛住院不久,看我站在他(她)面前,顯得有些不自在,這些都是時常會有的事。

  有一天,又到了週四,我出現在這些愛滋病患眼前,一個一個病房,一個一個病床的去為他們祝福禱告,可是,這次在我進入第三間病房,推門看到的第一床,那位我熟悉的病患,心中一驚,怎麼才一個禮拜不見,他竟變得兩手潰爛。當時我的人雖往他的方向走,但我的心卻好像要往後退,不想親近他。

  最後,我不但站在他面前,而且用手擁抱他,我反而以更長的時間在為他禱告,在禱告中我不但求神憐憫,求主醫治,我更為我的膽怯求主饒恕。

  在回家的公車上,極為難過,一個做公益多年的我,怎麼還會有如此的軟弱?下車後,我未直接回家,我走進了一間附近的教會,我請那位張牧師為我今天的懦弱,不敢面對這位病患,求主改變我。

  這件事,對我日後面對許多病患的幫助很大。

  做了這麼多年的義工,遇到許多家庭因為急難、重病而陷入黑暗。三十多年前,我就曾經看見路邊坐著一位病容滿面、愁苦哀泣的人,我當時走到這位先生的面前,他警覺的側過臉來怒目對我說「看什麼?」我不由自主的向前扶著他的肩膀,許久之後,他哭著跟我說:洗腎,洗掉了他兩棟房子!我竟無奈地聽著......。

  在我們國家的健保制度照顧下,這些事得到了幫助,我們當該感恩。然而,當我們活得更長壽後,新的問題緊接而來。11年前,我義不容辭接下天主教失智老人基金會失智篩檢的代言工作,因為失智症患者,造成許多家庭困擾,大多數人缺少這方面的常識,若能及早發現,儘早治療,可減少許多不必要的麻煩。

  我們都會老,當老的時候,多半子女也都已進入了中年,這些中年人,不只是上有父母,還下有子女,再加上工作上的壓力,往往無法全心、全時的照顧老人家。所以,今天的老人,要多多諒解現實狀況,未來會變老的中年人,子女比我們這一代要少,更得早早未雨綢繆。政府能做的一定會盡量做,不夠的我們自己幫自己。

  柏泉夫婦從他們年輕時我就認識,一個在民意機關工作,一個在公益團體服務。後來他從事壽險工作,認真的深入了解政府正在規劃的長期照顧服務,推廣保險的功能。因為是業務人員之故,人們有時候會因為銷售而心生排斥。當他說,如果把它寫成一本書,無關推銷,會不會更好呢?於是,我答應寫序,也藉這個機會回顧一下過去的事。

  吸了37年的菸,儘管在決定終身做義工前,就把它戒掉,但還是對身體造成難以彌補的傷害,體能每況愈下,多走一點路就氣喘如牛。原以為是氣喘的老毛病,後來診斷才知那是慢性阻塞性肺炎(COPD)。這種慢性肺病急性發作起來,出入醫院不在話下,慢性地折磨自己,更帶來家人的擔心和照顧上的負擔。所幸戒菸得早,至少是在幫助自己,活得更久,讓公益生命更長久,同時,看著子孫綿延、幸福安康,家人少些心裡擔怕。

  除了改掉傷害健康的壞習慣,我們老人家應該多走走、多看看。現在臺灣到處設立了許多為老年人服務的機構,如「社區大學」,各社區的「圖書館」及各種才藝班等等。人老了,要先走出自己的落寞心情,除了體諒子女的辛苦及親友的逝去外,更重要的是去享受自己的夕陽人生。
謹以「生命如時序,四季皆可展其美!」這句話祝福大家。

從好命中年到好命老年     林青醫師

  當了三十多年的家庭醫師,承接著一代又一代家庭的健康守護,除了醫病診治外,我也常年投入關注民間的家庭及健康保健工作,提倡要活得健康、活得快樂,還要活得有保障。因此從配合台灣癌症基金會的癌症預防推廣工作、關心睡眠障礙民眾的健康與問題解決,到擔任台灣FOCUS愛家協會理事,致力推動家庭教育工作,我越來越體悟人的一生到老,不僅要學會樂活、自主健康管理,還要學習為自己規劃好保障。

  當家裡有需要長期照顧的配偶或長輩,甚至因其失智、失能,需要隨侍在旁,照顧者生活的自由及睡眠的充足,常會變成奢侈,再加上得不到肯定及分憂解勞,甚至得面對經濟殘酷的壓力,很容易在惡性循環中,照顧者的身心常陷於失衡,等到受照顧的家人辭世,原來的照顧者常就變成了被照顧的對象了。有一項來自民間團體的調查發現,若家中有需長期照顧者,負責照顧的人照顧年數平均長達10年。2011年家庭照顧者關懷總會調查結果也顯示,負責照顧的人只有2成能夠連續睡眠超過4小時,有8成的人無法安心入睡,因為要應付隨時的需要而醒來,其中1成8的人需要藉由輔助藥物入睡。甚至因為精神、體力的壓力負荷過度,讓我們經常性地從報章電視報導中,看到受不了壓力的人因而自殺、或是親手結束被照顧家人的生命,留下令人唏噓的憾事。

  長期照顧的問題,在長期照顧服務法的通過,以及專屬機構的成立後,已經成為台灣社會人人需要進一步了解、思考,並做好準備的人生功課了。本書作者-我的妹夫柏泉,他以近幾年長照悲劇的一連串新聞故事,整理出家庭發生長照問題時所會遭遇到的種種困難,進而提出在目前老化、少子化的社會,中年人所遇到的難題將比現在受照顧的長輩更嚴重,主要的癥結是政府能提供的援助太少,在經濟開銷的衡量下,選擇自己照顧,終年難以喘息,且常離開職場,收入頓失、往後更難返職。

  柏泉過去從媒體、國會出身,長期關注公共民生政策,更常發文以言真相與公義,看見政府提出的長期照顧政策,卻依然無法解決多數家庭要面對的壓力與問題,柏泉於是開始埋頭精研長期照顧議題,經過深度的瞭解及各方的資料收集,提出個人應積極性地爲長期照顧需求做好準備,除既有政策外,更應輔以商業保險,才能有足夠的保障。尤其政府長照政策走向社會福利,著重在支援經濟弱勢的家庭,對中產階級家庭幫助非常有限。柏泉所提出的整合社會福利、社會保險資源,以及商業保險經濟補償方式,不僅客觀、中立,內容並有各種商業保險的詳細特性分析,幫助民眾及早開始為老年生活作好經濟、照顧的保障規劃,也預先做好家庭經濟準備。

  作爲一位資深家庭醫學專科醫師,多年來陪伴許許多多的家庭成長、茁壯、以及老化,也看到了每個階段中,每個人所面對的挑戰與壓力。縱然我們無法決定未來會發生的事,但是,清楚了解自己未來必然的需要,提早做準備,卻是一份給家人的最好禮物與照顧。我在2012年出版的「好命中年」一書中也同樣提到,人到中年,身上各種角色彼此衝突,會把人卡住、動彈不得,所以要懂得思考、調整,並提前作準備,好讓自己活得自在、健康、有保障。

  從好命中年出發,參考柏泉的好書-「一本長照存摺保幸福」,事先做好充足的準備,讓自在、幸福一直延續到老年,不管生命如何、人生如何,我們現在是可以再多做點準備,好讓全家人一輩子好命,您說,對嗎?

林青穀 醫師
林青穀家庭醫學科暨精神科診所院長
台灣FOCUS愛家協會理事
台灣睡眠障礙協會理事長
台灣癌症基金會顧問
自序

長照險買對就有用


  當醫生的人,對病人生老病死殘、生離死別感受比一般人強烈許多。當老師的人,對學生貧富貴賤、成績落差的感受比一般人深刻無比。做保險的人,對人們風險來臨之際,沒有適當的保險傍身,以致散盡家財,往往比許多人更加唏噓嘆息。
 
  我們常常在報章雜誌、電視網路看到形形色色的悲苦消息。以前,沒錢治病吃藥的新聞屢見不鮮,這幾年來,長照悲劇的消息此起彼落,總是教人不忍卒睹。

  政府有各式各樣社會福利,有照顧長照家庭的長照十年計劃,何以那麼多人享不到應有福利,受不到該有照顧?

  健保制度讓多數人醫療人權得到維護,不因貧賤貴富而喪失醫療人權。但因為種種原因,因為家人失能失智,竟讓窮困的家庭更加窮困潦倒,更讓原本小康幸福的中產家庭,一夕間墜落貧窮階級。

  因為從事專職壽險顧問,到處推廣保障觀念,幫人規劃合適保險,既有胸懷助人使命,也更有機會接觸到社會各個角落的小人物悲歡離合,夜闌人靜之際,總會反省自己做得還不夠多,不夠義無反顧。

  保險是社會安全網中非常吃重的角色,是家庭經濟安全中非常有用的支柱。我們的社會保險除了勞工保險、軍公教人員保險、農民保險、全民健康保險,還缺了一塊保障失能失智的長期照顧保險。但政府的財政能力終究有限,社會保險的保障難能周全,有賴每個家庭、個人平時的準備應付風險突然來臨。購買商業保險是運用以小撐大的槓桿原理,不需要時間積累就能實現的準備工作。

  關於保險,國內近10年間保險商品發展風起雲湧,呈現了兩件劃時代的特色:

  一、保險商品越來越多樣,滿足家庭與個人不同階段的需要。

  二、保險設計趨向複雜,條款規範越來越詳盡完善。

  這些走向,讓保險從業人員的挑戰日益變大,需要加快學習新知的腳步。對有興趣的保戶來說,需要花更多時間與精力詳加了解。

  因為商品多樣、複雜,保戶未必有足夠時間深入了解不同商品的好壞優劣,仍然仰賴保險從業人員的推薦。有時候,保險從業人員自身鑽研不夠,可能誤導保戶;保戶可能因為銷售話術、市場一窩蜂買氣,購買了不符自己需要的保障。

  作爲一位這段期間目睹劇烈轉變的從業人員,除了心存感謝有機會躬逢其盛,也要謙虛面對事實:我們永遠所知有限,比不上這世界蒼海之一粟;我們永遠跑得不快,比不上這時間飛快的消逝。

  如果,我沒有從事過新聞工作,我不會養成從繁雜資訊世界蒐集、組織、文字表達的能力。

  如果,我沒有在國家最高醫學研究機構與醫生科學家一起工作,我不會學到認識科學與醫學研究的方法。

  如果,我沒有擔任保險業務員,我不會知道原來保險易入門、難出師,不會有機會結合以前的技能,將對政府長照政策與商業保險的研究心得,寫下這本書。

  有空時到圖書館、書局逛逛,可以輕鬆找到無數醫學、保健的圖書。這幾年長期照顧成爲輿論話題,出版界出現了許多探討失智的書籍,從為什麼會失智,如何預防失智,到照顧失智家人的喜怒哀樂經驗談。但,你很難找到專門告訴人如何面對需要被長期照顧時的財務需要,和如何找到合適的商業保險來彌補財務缺口。

  本書的內容多半來自103年起,在我的臉書粉絲專頁「好險。報報」,在網站部落格「好險在這裡」陸續發表的文章、專論,重新賦予靈魂後,血脈一以貫通。在這本書中,用各種政府統計、個人銷售實務經驗累積,提供讀者認識政府長照政策的重點,好處與壞處,建構長期照顧財務準備的原則,選擇商業保險補足缺口的方法。全書不提及任何商業保險公司,完全沒有商業色彩。

  感謝元神館林社長鈴塙學長的賞賜與鼓勵,沒有他的牽成和耐心等候、殷殷叮嚀,本書早就拋在我忙碌的業務行程之後,遺忘於幾百GB的電腦檔案裡。

  誠摯盼望,對想要著手長照準備的人,本書讓你解惑,買對你需要的保險,從此擁有一本幸福久久的長照存摺。
 

詳細資料

  • ISBN:9789866465307
  • 叢書系列:風雲系列
  • 規格:平裝 / 240頁 / 15 x 21 x 1.2 cm / 普通級 / 雙色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣
 

內容連載

為何新舊政府均要推長照政策?
 
現在民進黨政府上台,決定籌措400億資金投入長期照顧,結果如何還不得而知。為什麼「長期照顧」這麼重要,政府要卯力推展長照政策呢?原因不外以下幾點:
 
一、國人失能、失智的比例快速增多
 
可以想像一下:當一個人既年老又體衰,出入靠輪椅、助行器,日常生活需人幫忙打點,嚴重些時只能鎮日躺臥,這時候,金山銀山都不重要了,能夠維持尊嚴最重要,其次才是希望擁有幸福。
 
腦中風、糖尿病、重要器官失能、老年癡呆是年長者最常遇上的健康麻煩,往往失去自理全部或部分生活能力,需人從旁照顧生活。
 
到104年,政府統計全國有76萬名失能人口,65歲以上老人48萬人。老年化加速,114年65歲以上老人將佔全國人口比例20%,失能人口加速倍增。到120年,預估120萬失能人口,老年人就佔其中95萬人。
 
相對於失能,失智就像無形的殺手,悄無聲息地來襲,帶給家人更複雜的照顧難題和更長的照顧時間。
 
失智會跟失能一樣多嗎?
 
大部分人很容易只記得失能問題,不經提起,常常忘了另一個嚴重問題:失智。
不說不知道,說了嚇了一大跳!
 
左側條圖代表失能,右側條圖代表失智。
 
左側條圖,衛福部統計,104年失能人口有76萬人,到民國110年會增加到89萬人,到了民國120年,失能人口飆破120萬。
 
但這些數字沒有劃分屬於身體上的失能還是精神上的失能(失智),讓國人誤以為「失能」才是最嚴重的問題。
 
右側條圖,是衛福部委託台灣失智協會調查研究所得,103年全國失智人口約24萬人,到民國110年增加到32萬人,民國120年激增到48萬人。
 
假設,左側條圖失能人口數,包括了右側條圖的失智人口,那麼,可以下一個結論:失智人口在全部失能失智人口中約佔三分之一,失智人口增長速度比失能快,到民國120年,已經超過三分之一比率。將失能失智人口扣除64歲以下,那麼,65歲以上失智很可能達二分之一。
 
我們對失能的成因越來越了解,比如腦中風之類,但失智很複雜,有神經退化型,有血管型,有藥物酒精型,還有因老化、糖尿病等等原因造成的癡呆和精神病態。所以,真的要盡可能多了解一下!
 
需要長照者可能面臨哪些問題
 
—什麼情況才需要被長期照顧?

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