錢的歷史：貨幣如何改變我們的生活及未來

推薦序（一）  金錢並非萬能，沒有錢萬萬不能？     劉奕成
推薦序（二）  金錢的未來形式     尤努斯
導言  金錢是什麼？
 
第一篇  頭腦：為什麼我們使用金錢？
叢林世界──交易生物學
第二章  腦袋片段──金錢心理學
第三章  負債累累──債務人類學
 
第二篇  身體：錢是什麼？
第四章    又硬又重──硬體貨幣簡史
第五章    攜帶便利──軟體貨幣簡史
第六章    回到未來──金錢的未來
 
第三篇  靈魂：我們應該如何運用金錢？
第七章    天使投資人──宗教與金錢
第八章    鍍金情結──金錢藝術
 
尾聲
致謝
注釋

推薦序

金錢並非萬能，沒有錢萬萬不能？

　　余憶童稚時，不敢張目對日，不能明察秋毫。說來俗氣，在我依稀記憶可及的童年，先認識的除了家人、食物，好像就是「錢」。

　　那是一兩歲時，還是三四歲時，我記不太清楚，反正歲數又不是錢財，毋需錙銖比較。彼時家中寄寓工寮，晚上常見一群剛下工的勞動者拿出傢伙，開始玩起遊戲。我搬張小凳子坐在一旁觀戰。在眾聲喧嘩中，看到人們往砌好的城池中投擲紅紅綠綠的紙。每一陣子，就會有人塞張紙到我手中，說：「給你吃紅啦！」

　　全世界的小孩子，不論識不識字，快樂或悲慘，在很小的時候，就認得「錢」。有的從在柑仔店買柑仔糖，先認得錢「支付」的用途，有的從幫父母存紅包，先認得錢「儲蓄」的用途，也有像我在認得「東南西北中」幾個字的同時，先認得錢「遊戲」的用途。

　　我們都不需要太久，就發現除了最初的驚喜之外，錢還有多般功能。張大嬸教我：「有錢能使鬼推磨。」李大媽也說：「我家東西都是錢伯伯送的。」初出茅廬的有志青年，最早發現錢的功能有其侷限性，告訴幼小的我：「金錢不是萬能。」然後在受盡挫折之後在我耳旁再補一句：「但是，沒有錢萬萬不能。」

　　沒有錢真的萬萬不能嗎？我尋思良久。我們不但很早就認識錢，也知道錢的影響力很廣，踏遍世界各地，只要拿出當地的錢，甚至是美元，就能夠用錢換得一定價值的商品或服務。但是我們可能跟錢太熟悉了，於是不曾尋思過錢的身世、意義和價值。

　　作者賽加爾（Kabir Sehgal），是我在摩根大通的前後期同事，身為投資銀行家，天南地北的飛是生活的日常，我當年趁機造訪大聯盟棒球場、NBA籃球場、歐洲的足球場，才華洋溢的作者，不但有金融專業，同時也多次贏得葛萊美奬，這樣一位橫空出世的怪才，則是趁著天涯行旅的機遇，遍尋耆老，追索錢的身世、錢的脈絡，甚至於錢的生態系。

　　這樣獨特的切入角度，造就了這本書的奇幻面貌，作者嫻熟經濟學及貨幣銀行學，但並没有使用艱澀的經濟理論闡述貨幣，而是透過自然界的共生關係出發，溯源錢的歷史、剖析交易的本質，從而援引賽局理論的囚犯困境，延伸出人類的合作與分工問題，緊接著奇峰突起，從理性預期引領讀者進入投資組合最適化，並從金融海嘯探討非理性的人類行為，帶領讀者進入全新的神經經濟學領域，流暢的推理底層，是堅實縝密的經濟理論基石。作者「上窮碧落下黃泉」，穿梭古今美外，最後連外星人也登場現身說法。我絲毫不怕爆雷，因為誰能想像得到外星人跟錢有什麼關係？

　　經濟學原本是解釋經濟活動的語言，然而我們在學習經濟學的漫漫坎坷路途上，才發現大部分的經濟學課本，其實用的是詰屈聱牙的文言文，難怪學習之旅事倍功半。上過經濟學最基礎課程的人，所謂生產四要素：勞動、土地、資本和企業家精神。但是如果你我詢問任何經濟學高分過關，但是已經四五年沒碰教科書，還是回答得七零八落。不過，如果從一開始我們就是以投顧老師的語言來記得這件事，我們會記得：「偷搶拐騙不算，合法的賺錢方式有以下四種：憑自己的勞力賺錢、靠土地賺錢、用錢滾錢，還有讓別人替自己賺錢。」投顧老師用淺白的說法，讓大眾輕易入門、永誌不忘，更建立自己的江湖地位。這本書的作者，就有這樣的本事，深入淺出，攫得讀者的心，無怪乎書籍一出版就榮登紐約時報及華爾街日報的銷售冠軍。

　　書中最令我咀嚼再三的，是錢幣也可以是象徵性的藝術，在電影《最後一封情書》（Dear John）中混鑄幣就成為重要的配角，每個硬幣的符號表徵意義不盡相同，稀有性造就其不凡。我們不妨想像一下幾年後金錢會以什麼模樣存在，是否交易的目的消失，還是能以另一種蒐藏的形式流傳下去。

　　會有這樣的懷想，是因為許多人都體認到，在全世界吶喊「去現金化」的浪潮下，金錢未來未必仍以傳統的紙鈔、硬幣形式存在，可能只是一串數字。此外，數位貨幣自比特幣（Bitcoin）開始，區塊鏈（BlockChain）的破壞式創新，預期將徹底改變金融業的基礎架構，由傳統的中心化，轉變為多中心化，到最後的去中心化，未來在物聯網及區塊鏈成熟後，可望發行電子貨幣，讓大至大企業、小至個人戶皆可透過帳聯網完成所有交易。未來的金錢也許是一串的數字，也許是一串的二進位碼，也許是我們現在根本想像不到的一種全新型態。

　　所以「沒有錢萬萬不能。」這句話還算話嗎？你指的如果是錢的「現金」意涵，這句話可能要改。我們可以沒有「現金」。但是如果指的是流動資産如存款帳戶，在可預見的未來，「錢」當然還在，但是風貌已經大異其趣。

　　是怎麼樣的面貌？讓我們翻開扉頁，錢來也，錢攏來了。看看「錢」從過去到現在的面貌轉化，或許可以揣想「錢」從現在到未來的可能變化。終於，談起錢，不再俗氣，感覺有點學問，非常有趣。


金錢的未來形式
 
　　一九七四年，我在孟加拉吉大港大學（Chittagong University）教授經濟學，每天必須經過毗鄰新校舍的典型小農村卓布拉（Jobra），才能抵達校園。同一年，孟加拉發生嚴重飢荒，數百萬人受苦受難。當我發現自己無力解決民間疾苦時，頓時感到知識的傲慢開始溶失。我以為至少一次能救一個人，也是功德，能夠稍解無力感。

　　我抱著這個微弱的使命感，開始每天在村子裡走動。視線所及，百廢待舉，我也不知從何下手。此時，我發現農村高利貸盤剝嚴重，最貧窮的人慘遭此一機制剝削。我本著「一次一人」的信念，開始用自己的錢借錢給窮人，自此誕生了微型信貸的理念。

　　我借錢給窮人的經驗，幫助自己重新評估金錢的價值。經濟學對金錢的傳統定義，狹隘地把它視為一種工具，用來最大化人類自我利益，或是當作慈善，散布出去。可是金錢也可用來推進重要的社會目標，如降低貧窮、保護環境等等，但是這些目標需要創新的運用，以及願意用新視角，透過多元學科來看待金錢。卡比爾．賽加爾（Kabir Sehgal）的新書《錢的歷史：貨幣如何改變我們的生活及未來》正是這樣一本適時的著作。

　　我在二○一○年於紐約市首度認識賽加爾。他非常關心二○○八年金融危機給全世界數以百萬計的人帶來苦難，他同意我的見解：我們需要重新設計金融體系，讓它們更負責任、更包容生民。他甚至更進一步想要明白，金錢為何及如何影響我們的生活，甚至想要重新評估金錢在我們生活中該扮演的角色。當時他提到想寫一本書，希望該書能豐富我們對金錢的理解、擴大我們的視界，補強我們的財經知識。

　　他千辛萬苦完成這本書，對金錢提出獨到、令人驚艷的研究，金錢不僅是買賣的工具，透過時代演進，也是人類的沿伸。這本書反映我們多層面的性質，它透過生物學、人類學、歷史，和神學等不同學科，探索金錢和交易。賽加爾檢驗金錢的用途、創造，和長久以來的變化，也檢視金錢未來的形式，為何金錢是我們生活裡的強大勢力，乃至應該如何運用金錢。

　　賽加爾檢討金錢的前世和今生，也推論可能的未來。我最感興趣的是未來金錢的形狀：會變成什麼樣子？如何在變動中的社會保有力量？這是我透過微型信貸所認得的金錢角色，這個概念可以使人們有能力，促成社會有意義、可永續的改變。這也是我透過不配息的社會企業──它們以解決人間世問題為職志──所看到金錢的力量。愈來愈多人讀到本書，擴大他們對金錢的了解，知道目標不在積攢財富後，我希望他們將在未來開辦社會企業。

　　姑且不論錢幣的未來會如何演變，賽加爾寫了這本書，對我們貢獻卓著。他已在本書中敘述數百年來金錢對人類具有的意義，也提出壯觀的未來前景。他已替我們奠定基礎，方便我們向前走，賦予金錢新意義並安排金錢在我們生活中的新角色。他也想像未來，以金錢作為建設我們珍惜的世界基礎，又會是怎樣的景象。謝謝你，賽加爾。