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2%法則,3年還完300萬:薪水永遠跟不上帳單,我們從敗家變成理債、理財,找到真正生活品質,還養得起六個小孩

The 2% Rule to Get Debt Free Fast: An Innovative Method To Pay Your Loans Off For Good

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內容簡介

  國外亞馬遜讀者評論4.8顆星!
  網友一致認同!不需要吃土、還能保有生活品質的無債務理財術!

  
  什麼是2%法則?
  記錄你每個月的支出與收入,
  接下來的每個月,降低2%的支出、增加2%的收入,
  然後,重複、重複、再重複。

    
  艾力克斯.麥可(Alex Michael)和凱西.麥可(Cassie Michael)這對夫妻,在一趟奢華的蜜月旅行之後發現,他們居然花光了所有的積蓄,等到早上要退房時,麥可的戶頭甚至不夠支付豪華的濱海飯店,更扯的是,只要再點一份甜甜圈加咖啡,就足以讓那個帳戶金額變成負的。

  怎麼辦?他們夫妻只好走進銀行申請貸款,
  然後開始了10萬8,000美金(約300多萬臺幣)的債務人生──房貸還沒算進去。


  你以為從此之後他們兩個過著很痛苦的人生嗎?
  錯了,他們利用2%法則理債,照常能在外用餐、看電影,還能在3年內全數還清負債。
  更厲害的是,這對夫妻還生了六個小孩。到底他們是怎麼辦到的?

  ◎別用「本期最低應繳金額」繳款。利息嚇到你吃手手
  
  .信用卡的循環利率有多吸血?
  若使用最低應繳金額付1,000美元(約臺幣31,000元)債務,
  利息竟然累積高達571.52美元(成本甚至超過本金的一半!)
  所以說,還債的最佳策略是什麼?就是繳越多本金越好。
  問題是多餘的錢要從哪裡來?就是2%法則。
        
  ◎搞清楚自己的消費弱點,還債計畫才會成
  
  .還債挫折怎麼來的?
  你愛享受旅行嗎?還是經常品嚐美食?享樂之前,你得先了解你的消費弱點,找出自己何時、何地腦波最弱。
  若不願捨棄小確幸怎麼辦?
  那就針對弱點找尋替代方案,例如愛旅行的人要多利用景點套票。

  .減少開銷前,先砍「撞到頭」花費
  事實上,直接吃土不會省得比較快,因為舊的消費方式不改,還是重蹈覆轍。
  那該怎麼刪減預算?先從無形中的「撞到頭」費(被業務員洗腦的會員費、幾個月前訂購的影視月租費,所有按月扣款的開銷都有問題)下手。
   
  此外本書還教你怎麼省日用品、電費、菜錢,當聰明消費者,比你想像中容易!

  ◎還債順序:哪筆先還才對?

  .我們的快速還債策略
  製作完整的債務綜覽表,從利息最高、每個月的償還金額最有彈性的債務先開始還。因此,當你有學貸(能申請延遲、利率最低)時,就該把它放到最後。
  
  ◎從還債到投資賺錢,一步步教你

  .賺取額外的收入非常重要
  選擇短期的勞力工作(例如送報、送電話簿),先存下緊急備用金後,再花時
  間在投資報酬率高的工作上。記得善用自身專業,做外包、教學授課、網路買賣、寫部落格等,摸索出適合自己的工作模式,記住:你只要多賺2%,不難。

  .能7到10年還完房貸,就算財務自由
  房貸怎麼在10年內繳清?從每個月繳一次全額貸款,改為每兩週繳一半(並非每個月繳兩次!)幾年下來竟能省下約5萬美元(約新臺幣150萬元)的利息、繳款年數少7年!

  你也是愛享受生活、卻不時面臨拮据狀況的月光族嗎?
  錢不需要花在刀口上,只要掌握書中的理財、省錢小訣竅,既維持生活品質,又能輕鬆還債。

名人推薦

  新一代卡神、省錢達人/寶可孟
  中廣《理財生活通》節目主持人/夏韻芬
  正聲廣播公司《財經早知道》主持人/羅際夫
  非凡新聞臺主播/葉芷娟
 

作者介紹

作者簡介

艾力克斯.麥可(Alex Michael)、凱西.麥可(Cassie Michael)


  熱門部落格節儉夫妻(The Thrifty Couple)創辦人,他們藉著部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。他們現在與6個孩子住在美國猶他州。

譯者簡介

吳宜蓁


  英國羅浮堡大學圖書資訊碩士。從事文字工作多年,喜愛接觸不同的主題與文化,樂於在翻譯過程中不斷充實與成長。譯有《一無所有的力量》、《勾引六十億個買家》、《冰人呼吸法,我再也不生病》(皆為大是文化出版)、《凱特任務》、《防彈腦力》等。
 
 

目錄

推薦序 用時間複利改變你的人生/寶可孟
各界讚譽
前言 一切都從那次「完美的旅行」開始

1.    薪水永遠跟不上帳單,所以你需要這本書
2.    2%法則是什麼?
3.    別用「本期最低應繳金額」繳款。利息嚇到你吃手手
4.    負債的隱性成本,你承擔得起嗎?
5.    理債,光想不做,是因為還不夠慘
6.    搞清楚自己的消費弱點,還債計畫會成
7.    減少開銷前,先砍「撞到頭」花費
8.    還債順序:哪筆先還才對?
9.    財務自由的第一步:改變心態
10.    有緊急預備金,儲蓄、還債立於不敗。幾%才夠?
11.    帳單減肥:從自動扣款項目下手
12.    刪減開銷:比打折還便宜
13.    賣場攻略:日用品、菜錢怎麼省?
14.    如何每月增加2%收入?
15.    從還債到投資賺錢,一步步教你
16.    每筆錢都有名目,依百分比儲蓄,保證財務自由
17.    自行提撥薪資作為退休金
18.    能7到10年還完房貸,就算財務自由
19.    設定開銷門檻,萬一超過……
20.    有債的人,無法意識清楚的生活
21.    我們已經財務自由,你呢?
後記 回到最初:得到真正「完美的旅行」

附錄A:日常用品的價格分數表
附錄B:年度財務概況
附錄C:食譜與配方
關於作者
致謝

 
 



一切都從那次「完美的旅行」開始


  我們的蜜月旅行選在夢想中的奧勒岡海岸,而幾天前,我們才在愛達荷州東南部的小鎮,舉辦完史上最優雅的婚禮,其中還包括盛大的終場演出──完整的煙火秀。當天的蜜月行程是早上從飯店退房,然後前往另一個面海的蜜月套房,那間房間設備完整,還包括按摩浴缸和壁爐。接著,我們會再往北到波特蘭,然後在我以一百多美元(按:1 美元約為新臺幣 30.3 元)訂到的超豪華餐廳裡,享受最奢華的晚餐,隔天早上再飛回家。

  沒錯,那將是蜜月旅行的完美句點。

  然而,當我在飯店辦理退房時,櫃臺人員說的話卻讓我驚呆了:「麥可先生,您這張卡片被拒絕了,請問還有其他張卡片嗎?」我僵在原地,腦袋飛快的運轉,我只剩下一張簽帳金融卡,但裡頭的錢已經因為準備婚禮而全搾乾了。我很清楚,它絕對不夠支付豪華的濱海飯店,事實上,一份甜甜圈加咖啡就足以讓那個帳戶金額變成負的。

  當下的狀況完全把我嚇傻了。

  我們的婚禮已經籌備了一年以上,生活幾乎都被它占據,因為新娘想要的婚禮完全超出我們的預算。凱西的父母表示他們可以出一部分,但這不足以涵蓋她當時想要的額外要求。所以我能怎麼辦?我承諾幫忙支付婚禮費用,確保凱西可以得到她夢想一輩子的婚禮,所以那些額外要求,就變成支撐我們夢幻婚禮的貸款。

  那些小事情用光了我們的預算,使我的帳戶空空如也,根本沒辦法付旅館的費用,因此只好到沿海小鎮的銀行分行申請貸款。貸款專員跟我一同坐下來填寫表格,她先讚美我的信用紀錄很好(我會在這裡提及這件事,是因為這將成為我最後幾次聽到這種話)。  我的信用紀錄當然很好,那個時候我只有三個學貸,而且一直有在還款,然後是我們的婚禮貸款。

  我跟那個貸款專員說,我們正在蜜月旅行,途中跟旅館發生了一點小狀況,但我並沒有告訴她,在整個過程中流竄在我體內的那股恐懼。如果貸款過不了怎麼辦?時間彷彿靜止一般,我看著時鐘,它沒有停下來,但每一秒都跳得極為緩慢。

  貸款專員回到她的桌前,我還記得我看著她的臉,她微笑著,但不保證會回覆我想聽到的答案。或許,她只是在拒絕我前表現出和善的樣子,因為她早看出我們可能碰上了財務危機,或者從我的肢體語言中判斷,我們總有一天會累積到 10 萬美元的債務,所以他們不想跟我們有任何關係……。

  我想她一定看到了我的表情,所以她立刻跟我保證那筆貸款已經批准了,而且甚至比我預期的更好──他們給的信用額度遠超出我要求的,甚至超出我想要的。他們批准的額度不是1,000美元、2,000美元,而是7,500美元。

  這個時候,我還沒有真正消化這個數字。我當時只覺得鬆了一口氣,然後興奮的回到飯店,把這個消息告訴我心愛的新娘,我們可以退房了,一切都會沒事的。我完全豁出去了,連一次都沒有想過,這筆貸款會讓我們付出多少代價,無論是利息,還是之後要面對的財務絕境。

  接下來的蜜月旅行,我真的不記得太多細節,但是我可以保證非常奢華。我們隔天晚上確實入住那超豪華的蜜月套房,也照原定行程回到波特蘭,到那昂貴、奢華的餐廳吃晚餐。在奧勒岡州的最後一晚,我們在享用晚餐時,蜜月旅行剛好以最開始的方式畫下句點──餐廳的隔壁在施放煙火。

  你應該會認為,那是在我們的新婚中最浪漫的事了。奇怪的是,你期待的那種魔法卻沒有出現。直到今天,我還不確定那是什麼,但我想它應該是一種預言,說我們走上的那條路,會讓我們陷入絕望和痛苦之中,而且在情況好轉之前,必然不斷的受到折磨。

推薦序

用時間複利改變你的人生

新一代卡神、省錢達人/寶可孟


  愛因斯坦說,複利是人類最偉大的發現。透過「時間」,我們可以把財富以指數的方式增長。你知道嗎?原來負債也可以透過「複利」的規則,加速還清!假如你身陷債務泥淖,常常被錢追著跑、趕銀行三點半,那麼你一定要認識「2%法則」。

  它指的是每月削減2%支出、增加2%收入,讓自己身邊可支用的金錢多一些,並且把這些省下的金錢拿去還債,就像啟動「時間複利」的效應一般,讓你的債務本金越還越多、循環利息越來越少,自然能夠達到無債一身輕的終極目標!

  市面上有不少書籍教你如何投資、在股海中賺錢,但卻少有人出書教你如何擺脫負債。本書作者這對夫妻,從自己身陷大額負債的悲慘狀況中,透過2%法則,在生活中漸進的改變與實行,不到四年就把10萬8千美金的負債給還清,迎來真正的財務自由,非常的激勵人心!

  許多人的財務計畫會失敗,原因就和減肥的節食計畫一樣,什麼都不吃的確可以在短時間內讓體重降下來,但若回復到之前的飲食模式,就會再度復胖;我們可以很激進的降低75%的日常支出,但若回到過往的消費模式,支出增加計畫自然失敗。

  2%法則提倡的是使用「漸近」方式,逐漸改變自己生活模式,就算你還完債務,也不會再回到以前的生活模式,而是繼續過著已經培養出來的新生活。

  整個過程就像「打怪、練功、解任務」,每個月都從支出預算表中,找出可節省的項目省下2%支出;並且從自己有興趣的副業裡增加收入,不論是二手拍賣、當家教、開始寫文章當部落客、成為網紅,都能夠為自己找到加薪2%的額外收入。只要徹底執行2%法則,一定能為自己的人生帶來改變。

  值得一提的是,作者在書中提到許多的省錢撇步,如:在好市多(COSTCO)購買外面商店的折扣券或禮物卡,並且在商店有活動時去做消費以拿到更多折扣,不就是我常在網路上跟大家分享的「COMBO技」做法嗎?還有在家開伙、自己準備三餐,都比外食能夠省下更多金錢,也更健康。這些做法,就是我目前生活中都會使用的省錢技巧!想要從生活開支中省下更多金錢的朋友,千萬不能錯過這些省錢妙方。

  不只財富的累積是漸進的,還債的比例也可以是漸進的。只要善用這個2%法則,你會發現節儉生活,不只是追求便宜、活得廉價成為吝嗇鬼,反而是聰明消費省更多,讓整個家庭的生活更美好。
 

詳細資料

  • ISBN:9789579164689
  • 叢書系列:Biz
  • 規格:平裝 / 304頁 / 17 x 23 x 1.52 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣
 

內容連載

2% 法則是什麼?
 
2% 法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年,才還清龐大的債務;也花了好多年,才建立起新的生活模式,改變原本內化於內心深處的生活習慣。我們在還債的這幾年裡,了解到這些模式無法在一夜之間改變;改變習慣需要時間,而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來,也需要時間。
 
2% 法則
 
2% 法則:記錄你每個月的支出與收入。
 
在接下來的一個月,好好使用這項實際資訊,降低 2% 支出、增加 2% 收入。其實,這個計畫就是在運用一些基本常識,並不複雜,它只是根據你現在的狀態,幫助你應用一些簡單、漸進的改變,讓你到達想去的地方。
 
如何實踐 2% 法則?
 
以下是實踐 2% 法則時,你要遵守的六個步驟:
 
1. 記錄你一個月的支出和收入。
 
2. 根據步驟 1 的結果,製作你的預算基線。
 
3. 在接下來的一個月,降低 2% 的支出。
 
4. 同時在接下來的一個月,增加 2% 的收入。
 
5. 從步驟 3 與步驟 4 中「找到財源」,並朝著目標前進。
 
6. 之後,在接下來的每個月都持續重複步驟 3 到步驟 5。
 
接下來,我們將拆解每個步驟,詳細探討怎麼做以及為什麼。
 
開始的小訣竅
 
首先,我們建議你再次回顧你的實際預算,仔細看看紀錄。有任何發現嗎?我們通常喜歡把其中一筆費用稱為「撞到頭費」,也就是你一直渾然不覺自己有在繳的月費,通常是你幾個月以前訂購的產品或服務,但你根本沒在用。現在檢視,說不定根本就有好幾筆「撞到頭費」。
 
這些可能包括你訂購的教育費,但你已經好幾個月沒使用。可能是數位串流服務產品,你根本沒在用,或是每個月只使用一次。有時候這些費用加一加,就達到第一個月要削減的 2% 了。如果是這樣,那麼你已經達成計畫,可以帶著本月底已達成的念頭繼續下去。不過,如果你還需要刪減更多,才能達到 2%。我們建議你檢視預算中的其他項目。你可能已經沒有哪類費用可做刪減,但確實有其他費用是你已經覺得不重要的了。

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