一生平安的保險規畫（增訂版）：教你分齡買對保險，兼顧理財和保障

　　每個台灣人平均擁有2.46張保單，
　　人壽保險滲透率更高居世界第一。
　　但保險，你真的買得省、買得對嗎？
　　保險金融達人依照人生五大週期，教你規畫CP值最高保單，
　　小錢就能擁有大保障！

　　面對低薪、低利率和超高齡時代，
　　買保險更要把錢花在刀口上
 
　　■買「類定存保單」要注意的事？
　　只有儲蓄功能的「類定存保單」收益率絕對不會太高，但保單擺放超過6年以上，原則上會比銀行定存的收益還好。要小心，保險業務員如果告訴你，一年有4％以上回報率，可能是其他金融商品或投資型保單。

　　■青壯年為何適合買「投資型保單」？
　　投資型保險的「自然保費」機制，年輕就繳得少，能用小錢達到資產配置的好處。另一個特色是彈性保額，可以隨責任減輕而縮小死亡保障金額，保費也會跟著降低。

　　■如何選購「長照險」？
　　有長期照顧險、類長看險及失能扶助險三種。請注意，長照險與類長看險的理賠認定上，不是醫生說了算，最後判定權仍在保險公司。若預算有限，可優先購買純保障型的失能扶助險，理賠認定標準較明確，保費也較便宜。

　　■如何做好「醫療保險」規畫？
　　可優先購買「實支實付」醫療險。要留意保單條款，列舉式採正面表列，沒有列的就不賠；概括式則載明「超過全民健保給付之住院醫療費用」，較具彈性。

　　根據不同階段的需求和財務狀況，一次做好保險規畫，就能聰明理財、尊嚴老化、優質退休！
 
本書特色

　　1.金融保險專家30年經驗無私分享，徹底釐清十大迷思
　　保險不是以「買的張數多少」、「繳的保費多寡」來判斷夠不夠，而要符合自己的預算和需求。作者兼具法律與保險專業，打破「政府已經開辦長照2.0，不用再買長照險？」、「投資型保單不保證收益，一條牛被剝好幾層皮！」等常見迷思，幫助你重新認識保險，以及你真正需要的保險。
 
　　2.為人生五大階段貼心規畫CP值最高保單
　　針對學齡期到退休期等不同的理財與保障需求，解析儲蓄險、人壽險、意外險等不同險種，以實際案例介紹CP值最高的商品組合，做好風險、理財與資產規畫，打造完整的保險防護網。

　　3.增訂版特別收錄：四、五、六年級生要做的功課
　　台灣已於2018年進入高齡社會，到了2026年，老年人口將超過20%，進入超高齡社會。書中特別為40〜70歲的讀者不同的預算和需求，貼心說明醫療險、長照險、失能扶助險、年金保險等投保時機、規畫重點和注意事項。
 
專家推薦

　　（依姓名筆劃順序排列）：
　　吳澔如（法巴銀行亞太區委外管理主管）
　　李正之（台名保經董事長）
　　李佳蓉（磊山保經首席顧問）
　　李崇言（法巴人壽中國區總負責人）
　　李淑芬（錠嵂保經董事長）
　　李傳晧（精联保經董事長）
　　張烱銘（中國人壽保險資深副總經理）
　　莊中慶（台灣人壽總經理）
　　陳文勇（台灣人壽副總經理）
　　曾覺民（巨擘保經董事長）
　　黃志明（倍安保經董事長）
　　鄭祥人（前保經公會理事長）
　　戴朝暉（法巴人壽台灣區總經理）
　　薛淑梅（前第一金投信董事長）

作者簡介

吳鴻麟

　　現任捷安達國際保險經紀人公司董事長。畢業於政大法律系，在政大保險研究所、台北大學商學院、台灣大學管理學院進修，並取得財務金融及商學碩士學位。

　　曾任元大銀行資深副總經理、元大保代總經理、第一保代總經理、安聯人壽副總、全球人壽副總等。精通法律、財務金融及商業行銷管理。

　　具有美國壽險管理師（FLMI）、美國客服管理師（ACS）、美國註冊財務策畫師（RFP）、台灣壽險管理學會正會員、考試院人身保險經紀人、財產保險經紀人、不動產經紀人、華語領隊及導遊、英語領隊專門職業人員考試合格等專業資格。

　　目前同時擔任台灣金融研訓院菁英講座、台灣保險事業發展中心、證券暨期貨發展基金會、台北金融發展中心、各大學金融專業課程講師。

（摘錄1）
 
PartⅡ規畫篇：分齡保險術，買對需要兼顧理財規畫
 
本篇將藉由人生不同週期，所存在的內外在場景和需求，讓讀者了解不管是保險、理財或資產規畫，都是一個動態的，而不是一勞永逸的靜態需求，必須隨著年齡、家庭結構、經濟能力、甚至是政府的醫療、老人福利等社會政策不斷檢視，並做最適當的因應，調整不同的規畫方向與商品組合，這樣才有辦法在風險來臨時降低衝擊造成的損害。
 
規畫01︱學齡期保險需求及商品規畫
 
Q. 跟團出遊有旅行社投保的「責任保險」，就不用「旅行平安險」？
 
2017年2月13日蝶戀花旅行社遊覽車載有44人（含司機）到武陵農場賞櫻，回程時在國道五號高速公路南港系統交流道翻覆，不幸造成33人死亡，11人受傷。其中李姓父、母及兒子、女兒四人全家同車出遊，三人死亡，僅兒子存活。事後因為旅行社僅有投保責任險，導致兒子（哥哥）無法領取女兒（即妹妹）的理賠金，而引起社會關注。
 
事實上，在蝶戀花事件中，保險公司拒絕理賠於法有據。根據旅行業管理規則，旅行業必須投保責任保險和履約保險才能出團，所謂的「責任保險」，必須是旅行社依法被訴請損害賠償，有法律上理賠義務時，由保險公司在保險金額內予以補償旅行社損失的性質。簡單說，「責任保險」是旅行社為自己買的「保險」，一旦不幸發生意外事故被告而負有賠償責任時，旅行社會以保險公司所支付的理賠金，來賠償給遊客。
 
雖然在蝶戀花事件中，旅行社雇用的司機過勞駕駛或車輛安全上有明顯疏失，但依《民法》侵權行為相關規定的損害賠償「請求權人」僅限父母、子女及配偶，由於罹難的妹妹未婚，父母也在車禍中身亡，且無法判定死亡先後（法律推定同時死亡），因此，倖存的哥哥並非請求權人，保險公司依法不賠，並無問題。只是這些法律問題一般民眾並不清楚，才會引發社會的批評與責難。
 
旅平險投保訣竅
 
這次事件，也引發如果單身發生意外可能發生無法理賠的問題，那麼何必購買旅遊平安險的疑慮？是不是所有的旅遊平安險都會有相同問題，還是只有產險公司的旅遊平安險會有問題？