精算師給你做得到的安心退休指南:年金、儲蓄、支出、長照,全方位盤算的務實提案

The Essential Retirement Guide: A Contrarian’s Perspective

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內容簡介

退休理財,這樣就夠!
你需要準備的退休金,或許沒有你想像的多;
首席精算師洞察現實,告訴你退休財務最重要的事。
 
  作者為加拿大精算師暨退休理財顧問,本書擺脫金融業者試圖推銷給你的傳統退休建議,完整分析退休財務相關的各個面向,顛覆你對退休問題的迷思,獨特的觀點和務實的建議,將令你耳目一新,例如:
 
  1.多數人工作時期花在自己身上的錢,絕不會超過總收入50%,因此退休後你的所得替代率將可遠低於70%。
  2.即使在低利率時代退休,你每年花掉5%儲蓄,也不必煩惱錢會不夠用。
  3.生活支出到了某個年紀幾乎都會減少,因此你或許不必存到那麼多錢。
  4.年金險將愈來愈貴,但投保年金險仍是值得的。
 
  作者捨棄專業術語,利用精算師的專業和淺顯易懂的方式,教你為自己想要的退休生活做好財務規畫。
  情境案例解析,給你退休問題的所有解答:
  • 退休的所得替代率要設多少?
  • 計算個人財富累積目標?
  • 退休前需要存多少錢?
  • 找出自己的儲蓄策略?
  • 估算自己的壽命和長照的財務負擔?
  • 如何為退休儲蓄做資產配置?
  • 需不需要買年金險?
  • 退休後合理的長期支出策略?
★好評推薦★

  「對於退休規畫有興趣的人,無論是業餘或專業,這本書都可以派上用場。書中的建議具原創性、考慮周全,而且客觀;想法很有組織,且表達清晰。在向來充斥數字與迷思的這個領域,這本書堪稱智慧入門。」──麥爾坎・漢米爾頓(Malcolm Hamilton),退休金精算大師及C.D. Howe研究院資深研究員
 
  「佛瑞德列克・維特斯的新書一開始便指出,傳統的退休財務『法則』,例如70%退休收入目標和4%退休支出率,充滿著觀念漏洞。他逐一用自己的規畫、儲蓄和投資法則加以取代,綜合他做為一流精算師的專業經驗、常識,以及對讀者的同理心。這是一本很有價值的退休指南。」──安集思(Keith Ambachtsheer),多倫多大學羅特曼管理學院,年金管理國際中心名譽主任
 
  「破解退休迷思。睿智,明確,具說服力,令人安心。」──羅伯・卡瑞克(Rob Carrick),《環球郵報》(The Globe and Mail)個人理財專欄作家
 
  「佛瑞德列克・維特斯非常高明地破解了一些退休的財務迷思,給了我們大家一個希望,儘管我們有過度支出的習慣,也不會在死前花光所有錢。」──巴特・艾斯特(Bart Astor),暢銷書《AARP Roadmap for the Rest of Your Life》作者
 
  「佛瑞德列克・維特斯是一位傑出的年金與退休專家,他的新書《精算師給你做得到的安心退休指南》是退休書單上的必讀新書。維特斯將確切的數據與哲學反思做出有趣組合,駁斥許多傳統退休建議。特別的是,他提出理由確鑿、令人信服的主張,亦即大多數人需要的退休收入遠低於金融業希望你相信的。他亦深入探討如何負擔你可能的長期照護需求,並且對長照保險的價值做出精闢又有說服力的評估。」──大衛・艾斯頓(David Aston),《MoneySense》雜誌退休專欄作家
 
  「佛瑞德列克・維特斯的書對想要做退休長期規畫和很晚才想做規畫的人來說,都是很好的指導。他帶領讀者越過道聽途說的軼聞和籠統的平均統計,提供他們工具,對於自己的前景與情況做出明智的思考。富含資訊、省思與睿智,本書對剛開始規畫的人很實用,對想要進一步、對自己的目標與方法有新想法的人也很實用。」──比爾・羅伯森(Bill Robson),C.D. Howe研究院總裁兼執行長
 
  「思慮周全,平易近人,具權威性,維特斯改寫退休財務的書籍。」──安潔拉・希克曼(Angela Hickman),《金融郵報》(Financial Post)個人理財主編
 

作者介紹

作者簡介

佛瑞德列克・維特斯(Frederick Vettese)

  莫努謝普爾公司(Morneau Shepell)首席精算師,該公司是大型人力資源諮詢和科技公司,也是北美5大確定給付制年金險的保險商之一。佛瑞德列克.維特斯一直從事退休諮詢與職場年金計畫的精算服務,他經常出席公開活動,在專業會議演說,並在全國性報紙和其他媒體撰寫退休議題的文章。他在加拿大多倫多出生及長大,目前仍與妻子蜜雪兒(Michelle)居住在當地。
 
  《精算師給你做得到的安心退休指南》是佛瑞德列克.維特斯第2本著作。2012年,加拿大財政部長比爾.莫努(Bill Morneau)和佛瑞德列克.維特斯合著《The Real Retirement》,說明為何加拿大並未經歷退休危機。聯絡方式:fvettese@morneaushepell.com。

譯者簡介

蕭美惠


  畢業於國立政治大學英語系,從事新聞及翻譯20餘年,曾獲吳舜文新聞深度報導獎和經濟部中小企業處金書獎。譯作包括《成為賈伯斯》、《買股致富》、《巴菲特的第一桶金》、《誰偷走我的錢?》等數十本。
 
 

目錄

推薦序》怪老子:事先做好規畫  才能夠獲得期望的結果
自序:螞蟻與蚱蜢
 
Part 1  退休收入目標
Chapter 1  退休之路
Chapter 2  對退休收入目標的質疑
Chapter 3  估算退休收入目標
Chapter 4  新經驗法則
 
Part 2  財富累積目標
Chapter 5  量化財富累積目標
Chapter 6  利率維持低檔的原因
Chapter 7  支出型態因年齡而改變
Chapter 8  死神放假去
Chapter 9  估算自己的平均餘命
Chapter 10  未來是否需要長照
Chapter 11  支付長照
Chapter 12  調整財富累積目標
 
Part 3  累積階段
Chapter 13  計算儲蓄率
Chapter 14  完善你的投資策略
Chapter 15  溫和的儲蓄方法
 
Part 4  提領階段
Chapter 16  理性的輪盤賭博
Chapter 17  重新審視4%法則
Chapter 18  一定要買年金險的理由
 
Part 5  退休漫談
Chapter 19  職場年金計畫
Chapter 20  泡沫危機
Chapter 21  活在當下
Chapter 22  美好人生
 
附錄
附錄A:美國與加拿大退休和稅務的相似處
附錄B:美國與加拿大的社會安全
附錄C:其他情境的退休收入目標
附錄D:本書所使用的假設
 

推薦序

  有一次坐計程車經過新北市永和區,司機突然嘆氣說永和的路沒有一條是直的,時常讓人搞錯方向。然而,為何台北東區的路卻是東、南、西、北,方方正正,非常整齊?道理很簡單,台北東區是先有都市計畫之後,房子才根據道路的規畫才蓋出來;而永和卻剛好相反,因為是老城區,都是已經蓋了房子之後,路才根據既有狀況修出來的。

  任何事情都是一樣,唯有事先做好規畫,才能夠獲得期望的結果。退休這件事也是一樣,唯有事先已經規畫好將來的退休生活,事先做好財務規畫,再按計畫實行,退休之後才有機會實現夢想的生活。

  我從50歲開始退休,我當時敢在50歲就退休,就是因為退休前我就用Excel表,做了一個退休後的財務規畫,確定未來現金流量是足夠的,我用那張Excel跟太太商量,反覆協商後才做出退休的決定。退休至今已經10多年了,我的退休生活過的比規畫前還要充實,主要退休財務早已規畫好,已經無後顧之憂,就可以全力衝刺自己的夢想,將自己所學分享給年輕人。

  本書作者是位專業的退休理財顧問,有多年經驗,除了強調未雨綢繆非常重要之外,也告訴我們退休金並沒有想像中多,可以不用過度擔憂。當然,每個人希望的退休生活都不一樣,有些人只要粗茶淡飯,主要追求悠哉的過完餘生,也有人強調餐餐美食且每年要出國幾次才過癮。但不論是哪一種,如果沒有詳細規畫,一切都只是夢想。作者對每一項退休後所需之道的細節,也都有鉅細靡遺的解說,相信對讀者會有很大幫助。

  尤其是醫療費用及長期照護時,該如何做才能提供實際上的財務保障?退休規畫的重點之一就是萬一生病怎麼辦?其實,面對不可預期的突發狀況,最好的方式就是透過保險來規避財務風險。退休後人的身體本來就會愈來愈虛弱,醫療及長照的需求自然增加,該如何規畫好保險需求,也是退休規畫的重要議題,作者在這方面也相當重視,用了相當大的篇幅討論相關議題,值得大家參考。

  國人對退休規的目前正處於起飛階段,年輕世代也已經開始重視退休金的準備,至於實務上該如何做,相信本書可以作為退休規畫之藍圖。

財經專欄作家怪老子

前言

  「蚱蜢看到螞蟻整個夏天都在勤奮工作、蓋房子和收集食物準備過冬。蚱蜢覺得螞蟻太傻了,牠寧願夏日都在陽光下玩樂,有什麼就吃什麼。等到冬天來了,螞蟻待在她蓋好的窩裡,既舒適又有充分糧食。沒有準備的蚱蜢則挨餓凍死。」──《伊索寓言》(Aesop's Fables)〈螞蟻與蚱蜢〉

  總部位於美國華盛頓的智庫員工福利研究中心(EBRI)一項最近的調查指出,85歲以上過世的美國人之中,20.6%在死亡時沒有房產,12.2%沒有任何資產。加拿大沒有類似的調查,但情況可能相去不遠。

  有2個觀點可以用來看待這些數據。乍看之下的結論是這些20.6%或12.2%的人是典型的蚱蜢,沒有對退休做好充分準備,在臨終時得到報應。如果這是我希望你們看到的觀點,那麼本書將只不過又是一本規勸你增加儲蓄的退休書籍。

  可是,還有一個觀點可以詮釋相同的事實。以不到7成的美國人或加拿大人擁有房子這點來看,只有20.6%的人死時沒有房產其實是很了不起的。有人或許窮到買不起房子,所以終身租屋,但這並不可恥。其他人或許像李爾王(King Lear,編按:是莎士比亞著名的悲劇之一,由於2位女兒阿諛奉承,李爾王將自己的產業分給了她們,造成了悲慘的後果)一樣,早早便把房子給了成年子女,也有人或許賣掉房子以支付晚年的長期照護,但是,將近8成的人死時擁有房產。同樣令人訝異的是,85歲以後才死掉的人將近88%還沒有花光他們的財產;其中許多人應該沒有料到他們會活到那麼老。

  我對這點的看法是,我們並不像有一些人希望讓你以為自己沒有做好退休準備。大多數人或多或少都有在準備退休,可是,無庸置疑的是,我們可以在累積退休基金的過程中做得更好,而且更少痛苦與不確定性。

  如果我們再看一遍《伊索寓言》,或許真正的寓意比表面上來得深奧。沒有腦筋正常的人想要承受蚱蜢的命運,然而螞蟻的生活真的很吸引人嗎?當白日漫長、陽光和煦時,螞蟻年輕時沒有時間享樂,儘管牠或許在人生的冬天過得舒適,但彼時牠已經年老體衰,早就玩不動了。反之,蚱蜢在夏日陽光下享受人生,沒錯,牠後來確實凍死了,但至少牠有歡樂的回憶作為寒冬迫近的慰藉。

  這不是要跟你說不必為了退休做財務準備,但有助於你調整準備退休的心態。你正在閱讀本書,就表示你比較可能是螞蟻,而不是蚱蜢。事實上,統計數據與故事趣聞均顯示,加拿大人大多是螞蟻(美國人顯然比較少)。身為螞蟻,你容易過度儲蓄、對退休前景感到莫名的焦慮,對宣稱舉國即將陷入全面退休危機的新聞報導都照單全收。

  在本書中,你將會發現許多證據讓你對自己的退休前景感到比較安心。你將會看到你的退休收入目標不如你被引導去相信的那麼艱鉅;政府的年金財源不會在你需要時就被耗盡;如果你有合理的努力儲蓄,你很可能發現財務是你退休時最不需要煩惱的事。問題是,你可能很難相信這些證據,理由有以下3個:

  1.作為螞蟻,你天生便容易相信悲觀預測,並且十分懷疑好消息。

  2.我要說的好消息,雖然我應該提醒說這不完全算是好消息,跟你在報紙上讀到的絕大多數報導正好相反。人們很難改變想法,這讓我們聯想到丹尼爾‧康納曼(Daniel Kahneman)的著作《快思慢想》(Thinking, Fast and Slow)。

  「讓人們相信謊言的一個可靠方法是不斷重複,因為大家不容易分辨什麼是他們熟悉的事,什麼是真實的事。」
 
  精明的讀者會指出,縱然康納曼說的沒錯,單是不斷重複並不會讓一項說法變成錯的。這仍然無法解釋我們的退休焦慮是否沒有依據。

  3.你會發現很難對退休有正面展望,因為大多數的佐證是統計數據,而反駁的案例往往是偶發事件。可惜,我們的大腦構造使得偶發事件比統計數據更有分量,即便後者不過是集結前者而來。「一個人死了是悲劇;數千人死了則是統計數字(據稱出自史達林(Stalin),《史達林時代》(The Time of Stalin, Portrait of Tyranny),作者為安東・安東諾夫-奧夫謝延科(Anton Antonov-Ovseyenko))。」

  我自己便曾多次遇到這種現象。有一次一名女士告訴我,她從來不繫安全帶,因為她的一位叔叔發生一場車禍卻幾乎毫髮未傷;他當時沒有繫安全帶,幸運地被「安全彈出」(我一直不懂這是如何辦到的)。我告訴她,不繫安全帶而受重傷的機率高出50倍,也無法改變她的看法。事實上,對大多數人來說,不分男女,任何統計數據都比不上一個簡短的故事來得吸引人。我希望讀者不是這大多數人。

  假如讀者有疑問的話,作者本人屬於螞蟻。是的,我後來的退休儲蓄多過我實際上可能花用的。我為自己提出的辯解是,那是出於我無法預估的偶然狀況。我的工作生涯後期發生的一起事件大幅改善了我的財務狀況,當時已來不及井然有序地「去化儲蓄」(un-save)。順道一提,我們習慣傾向謹慎,不只是因為我們比較像是螞蟻,而不像蚱蜢。我們會這麼做,是因為如果未知風險很高的話,我們必須保護自己,但是我們不能只是因為可以預見到更多未來發展,便什麼都不做。

  如果你也有同感的話,我希望本書的資訊可以紓緩你對未來財務的焦慮,但不至於讓你變成揮霍無度。如果你碰巧是看到本書的稀少蚱蜢之一(或許是別人送的,或許是在牙醫候診室無聊之餘順手拿來看的),我希望可以減少你一直以來感受到的罪惡感,並幫助你修改你的做法,但不致於基本上改變你這個人。

  本書並沒有宣稱是「入門手冊」,但在同時也避免專業術語。雖然我們探討的一些概念很複雜,我打算平鋪直述地加以說明。

  本書的一大特色是貼近美國人與加拿大人的日常。因此不會太仔細地談到退休工具或稅務策略,我很樂意承認市面上有很多書在這方面做得很好。本書的目的是要解決常年的退休問題,例如你需要多少儲蓄和你花用這些儲蓄的速度。這些重大的退休問題是跨越國界的。

  最後,讀者或許猜想本書標榜的逆向思考是否可在內文裡得到證明。針對一些不斷被問到的問題,我的結論或許和這個領域的許多其他人很不相同,幸好,一些我敬重的專家所提出佐證,增強了我自己的信念,如何能以不呆板生硬的方式向各位解釋我是如何得出那些結論,這將是一項挑戰。我是否挑戰成功,將交給讀者來判斷。

佛瑞德列克・維特斯(Frederick Vettese)
 

詳細資料

  • ISBN:9789869768191
  • 規格:平裝 / 368頁 / 17 x 22 x 1.75 cm / 普通級 / 雙色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣

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