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越痛快花錢,越能把錢留下來:不想降低欲望,還想實現未來?你只需要三個帳戶(附ABC帳戶手冊)

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內容簡介

★隨書附贈痛快花錢ABC規劃手冊,治癒理財找不到方法的你!
★股魚、零雜物Phyllis、小吳醫生、廖承中、鄭傳崙大力推薦!
 
想痛快花錢?請先停止兩件事:用忍耐存錢&憑感覺花錢

 
你總是以克制、忍耐的心態在存錢理財,然後三不五時就消費大爆發?這樣做,會讓你的理財之路坑坑疤疤!
 
理財是一輩子的事,得讓身體自然養成習慣,才不會逆人性。暢銷書《原子習慣》提到,想讓大腦改變,先以「獎賞」的方式讓自己滿足,才能持之以恆,而痛快花錢則是其一!
 
本書要教你每個人都能簡單上手的ABC帳戶法,先讓每一分錢都自動流對帳戶後,剩下的就能開心花光!這是一套順著人性的方法,不僅能有意識控管錢,還能大大降低消費的罪惡感!
 
成年人的崩潰,是從缺錢開始的……
 
我是財務建築師Lidia,我曾為上千人進行財務規劃,其中絕大多數都是上班族。我發現大家的焦慮都大同小異:到底我這輩子還要賺多少錢才夠?
 
從30歲到50歲,大部分人會迎來人生重要階段:結婚、生小孩、買房子、健康問題;也有人會想轉換工作或者創業等。
 
在這些階段,每一個環節都要錢,並且環環相扣,一旦面臨比較大的風險,這看似幸福的日常,就會出現天崩地裂的塌陷。單身時,還能拆東牆補西牆;有了家人,這焦慮變成揮之不去的夢魘。
 
我的學員問我:有沒有可能,永遠把這個焦慮放下?
 
可以的。只要你願意把ABC三帳戶系統化整理起來。
 
自此之後,你的財務管理自成系統,可以自動化地運轉,幾乎不用花費太多時間維持運作,只要負責痛快花錢、偶爾看看理財帳戶就好。
 
我很老實的告訴你,ABC帳戶並不是一個新鮮的概念,但是為什麼很多人做不到?因為人性就是如此:若沒搞懂為何而戰,絕對無法持久。
 
本書把為何做寫清楚,讓你學會思考錢和人生的關連。財務整理的終點從來不是獲得多少錢,不是財務自由,而是活成你想要的樣子。
 
【這本書適合誰】
‧結婚生子後,家裡成員增加,開始擔心未來的財務狀況
‧支出管理沒有章法:有錢就花,沒錢就不花
‧被人家建議「最好做點投資」卻不知道從何開始
‧想像不太出來退休要存多少錢
‧突然有一筆收入,在想該如何運用的人

【各界推薦】
Phyllis/暢銷書《零雜物》作者、金錢整理課程講師
小吳醫師/人生CEO私塾創辦、斜槓醫生、暢銷作家
股魚/暢銷財經作家
廖承中/俬儲空間迷你倉、比特空間加密貨幣礦場、Bitaverse NFT創辦人
鄭傳崙/投資顧問、暢銷作家

【自序】
以前覺得「錢夠用就好」,
後來才發現,我根本沒概念「夠用的錢」是多少?

 
嗨,我是財務建築師Lidia顏菁羚。平常忙上課和諮詢,與我互動的學員很多,最常問我的問題便是:「菁羚老師,你跟先生都不用上班的嗎?你們財務自由了嗎?」
 
讓我給你講個故事吧?幾年前,我們自己也是焦頭爛額的上班族,薪水雖然高,但身體沒顧好,壓力非常大,孩子也都照顧不到,人生就像陀螺一樣一直轉個不停,錢雖然賺到了,但永遠留不住。
 
我41歲,就我這個世代而言,我的資產加上通膨調整後,還不到我們父母輩在同年紀時的一半收入。再加上付不完學貸、房貸和車貸,剛入社會或者結婚後的我們,光是清償債務,就要花好幾年,更別說真正開始存錢。
 
也就不難理解,如果再照同樣的模式生活下去,就算再過30年,我可能還是存不到足夠多的錢退休。理財書常建議你存下收入的10%來推動你的退休計劃,但是你知道嗎?有許多人一年甚至無法存到3%。
 
換句話說,我們大多數人永遠不能退休!
 
聽到這裡,還沒被嚇到嗎?你還記得新冠肺炎帶來的狀況題嗎?越來越可怕的病毒、政府政策與氣候變遷,會怎麼影響我們的未來?30年後,國家的全民健保還在嗎?你我有能力支付越來越貴、但不能沒有的醫療保險嗎?
 
當你單身時,你可能還都能見招拆招,容忍一兩次失敗?但是萬一你結婚生子了呢,這些突如其來的風險,是不是會變成你家庭中的地雷?
 
我發現,做好這個社會教我「應該」要做的事,比方說乖乖上班,比方說好好繳納勞健保,並不能為我的未來保障什麼,甚至無法讓我退休過上基本水準的人生。
 
這是什麼世界?!!!!
 
當下,我做了一個決定,我決定重啟對未來的想像,而不是一直活在這個社會教我該做的事情中。我要「活在未來」,我開始想,我未來想要的人生長什麼樣,我要過一個,自己說了算的人生,從現在開始做的每一件事,全都要指向未來的我想要的那個生活。
 
當時的我,在工作上幾乎整個砍掉重練,把過去的模式全部換掉,從「商品推銷」改成「顧問式諮詢」,對於金錢的看法、價值觀,也有了很大的不同,我發現這是我頭一次靜下來,好好地把我的人生,想得這麼的透徹。
 
同時,我也開發了多元的工作收入以及理財收入,慢慢的建構我的財富水庫,減少不必要的慾望。剛開始其實是非常不習慣,也會有點痛苦的。但,這就是人生,不是嗎?如果你做的事情都一樣,又怎能期待不同的結果?
 
如果,我們能從現在開始的每一個時點,都做出正確方向的調整,那麼未來就會是好的。
 
你認為,什麼叫財務自由?
 
這個市場一直灌輸我們一個奇怪的觀念,好像「財務自由」就是「想買什麼,就買什麼」或者可以用金錢換到更多的時間,產出更多有價值的東西,然後又換到更多的錢。
 
這是完全錯誤的。
 
在我離開金融業的前一年,就開始學習「財務規劃」跟「財務管理」,過去的我雖然是個高收入族群,卻沒有存到什麼錢,所以,一開始學習財務規劃,其實是為了要用在我自己身上。
 
當時,我的二位財務規劃導師,是一對夫妻,已經在金融業20多年了,但是在17年前,他們就開始往財務規劃的這個領域在發展,我是在2014年認識他們二位,當時他們已經財務自由,我的老師每天在新店華城特區上跑步、游泳,到處參加三鐵,偶爾被華城特區山裡的猴子追著跑。
 
而師母就負責處理財務規劃個案的大小事,二夫妻偶爾開開課,讓想要學習財務規劃的金融從業人員,能夠得到他們的真傳。而我,就是那幸運的其中之一。
 
你知道嗎?影響財務自由的三大因素很簡單,只有下面三個:
1.你過去累積的存量財富有多大?
2.你未來錢生錢的速度有多快?
3.是你對物質的欲望有多大?
 
其中決定性的因素,是第三個!
 
以前,我以為財務自由,是想買什麼就可以買什麼,所以在金融業工作收入很高的時候,也很會買,但是買完就只有二個字。
 
空虛。
 
反而經過這幾年腦袋思維的調整,做法也跟著改變之後,財務自由給我的感覺就是一種安全感,我後來知道金錢本身並沒有意義,它是一種媒介,一種價值的交換,能量的轉換,可以幫我們完成理想,實現希望。
 
達到財務自由,只是人生的一個里程碑,它不代表你的人生就高枕無憂,一帆風順,人生還會有許多其他的課題會來考驗你,只是有了財務自由,你可以有比較多的時間去應對其它的課題。
怎麼做呢?我認為大道至簡,每個人都只要做到兩件事就好:「把自己的金錢整理起來,做財務規劃」,以及「使用ETF來投資」。
9.4%的年化報酬率,可以讓任何人累積財富!
「使用ETF來投資」說的是,在投資時,我們可以把多數的資金投入全球布局的ETF或是基金(股及債),享受全球經濟成長的果實。而不用擔心少數公司或是產業的興衰,長年平均可以穩穩的獲得6%的報酬(含息近8%)。你可以根據可以預期的報酬率和目標,決定資金的投入,穩穩的達成自己的財富自由。期間就算你遇上如2008年的金融風暴,因為有分散及良好的資金配置,你一定可以睡得很安穩。
除此之外,大約提出20%左右的資金,投入景氣循環谷底的產業。因為以產業來看,一定是高峰谷底輪替,你很容易賺到成倍的財富。如此在風險不增加太多的情況下,把報酬率大幅提升。(此部分投資的年化報酬率大約是15%,綜合起來,可以讓整體的投報率達到9.4%。)
這個概念的整個作法,我已經在《80求穩,20求飆》裡面說清楚了,而這本書,就是要回頭來說「把自己的金錢整理起來,做財務規劃」這件事。
 
現在,就請你跟著我一起學起來,準備財務自由、人生富裕吧!

 

作者介紹

作者簡介

顏菁羚Lidia
財務建築師

2016年,我正式離開了從事十多年的金融證券業,在財務規劃的領域,我已經持續深耕了七年的時間。

這七年,我從一個只會銷售金融商品的業務員,成為以收取顧問諮詢費為主的財務建築師,並且在二岸三地有了一萬個學員。

2017年,我開始了第一堂線上課「財富自由方程式」,截至2021年的10月,我累計開啟了40+期不同的理財訓練營。

2018年,我正式開始了菁羚理財VIP的訂閱制會員,因為不管是理財,投資還是自我成長,都是一件需要長期堅持的事情。

在2020年,我更開辦了高價值會員的社群「財菁會」,系統性協助大家財務管理以及建立投資框架。

我是個長期主義者,也會不斷的自我突破以及更新迭代,我帶著大家養成良好的財務管理習慣,提升行動力,找到自己的財務藍圖,並且活出自己喜歡的樣子。

我以ABC三帳戶的財務規劃,實現了我人生的財務目標。現在,讓我來幫你一把,實現你的財務目標!

網站:
https://lidiayen.com/

粉絲團:
https://www.facebook.com/findyourfreelife
https://www.facebook.com/richlidiayen

 

目錄

【目次】
Chapter1
財務規劃是有錢人才需要做的嗎?
不,每個對未來有想法的人都應該規劃

 
1-1 除非定下明確的目標,否則時機不會為你而來
1-2 財務系統的重要性:持續生存,並拿回生命主導權
1-3財務目標是什麼?你會亂買,是因為不知道錢要用來做什麼
 
Chapter2
你在財富金字塔中的哪一層?
決定了你未來會過怎樣的生活

 
2-1 什麼是財富金字塔?
2-2 0層人和1層人,改變現狀吧!勇敢一點就能突破
2-3 用一張水庫圖,看你的財務三大管理
 
Chapter3
收支管理很簡單,用 ABC 帳戶來解決

 
3-1 金錢整理不是壓抑欲望,而是把錢分配好,就算花光也沒有罪惡感
3-2 財富水庫:ABC帳戶是什麼?
3-3 ABC帳戶怎麼用?
3-4 ABC帳戶的探究與實作:解惑篇
 
Chapter4
來實際看看大家怎麼用的?

 
case1:單身小資女:財務規劃,讓我拾回夢想藍圖,活出自己的理想型
case2:家庭主婦:從月光族到理財好手,財務規劃帶給我與先生平靜優質的生活
case3:高收入卻無法累積財富的職場媽媽:正確理財,才擁有支配人生和改變世界的可能
case4:創業中的理科女:財務建築師打開我的人生GPS,夢想未來能買房,讓小家庭安居樂業
 
後記
 

【推薦序】
■別讓「財務自由」淪為口號,這回你該認真執行
——Phyllis
 
暢銷書《零雜物》作者、室內設計/居家整理/金錢整理課程講師 Phyllis

 
        一談到理財,多數人想的都是如何投資才能讓錢變多;卻鮮少有人想到該如何守財,不讓錢變少,以至於財富水庫雖時有進帳,卻因為各種漏財行為而入不敷出。
        在「金錢整理營」中,Lidia和我見過許多工作N年,仍不清楚自己究竟有多少資產、多少負債的學員;也見過不少一心想買房,但總是存不到頭期款的學員,因為,他們總是大手大腳的把錢花在與買房目標毫不相干的事情上。如果在最基礎的「收支管理」階段就出了問題,無論你多會賺錢,錢都很難留在身上。而當你連本金都存不到時,談投資置產便顯得不切實際了。
 
        淺顯易懂的「ABC帳戶」,是「金錢整理營」中頗受歡迎的單元,專門治存不了錢的月光族,或僅能以龜速存錢的窮忙族和青貧族。只要運用負責每月支出的A帳戶、負責年度支出的B帳戶,以及用來儲蓄投資、被Lidia暱稱為「金雞母」的C帳戶,就能讓自己從透支走向結餘,從茫然走向篤定,然後將自己的雪球越滾越大。還能有比這更簡單的理財方法嗎?
 
        如果你想讓資產增長,或至少減輕負債,請務必正視自己的收入和支出。你不妨開始記帳,弄懂金錢的流向,或是盤點自己的漏財行為,將它們一一革除。當然,你也可以透過ABC帳戶來好好管理這些攸關自己下半輩子的數字。與其每年都喊口號似地立下財務自由的願望,不如認真為這個願望做點事情吧!
 
■理財就是理生活
——小吳醫師
 
暢銷書《知識變現金》網路經營術作者/人生CEO私塾創辦人/斜槓醫生

 
        「理財就是理生活!」這是Lidia常講,也是讓我很有感觸的一句話,因為她直接點出致富的真正關鍵要點。
 
        很多人都想追求財富自由,但往往都在蓋快速致富的空中樓閣:追求賺錢的明牌標的,追求投資買低賣高,追求預測市場走向……而這些人卻往往把自己生活搞得非常糟糕,財務處理也雜亂不堪。試想,即便是股神巴菲特也無法事前預測投資市場,他也會有看錯的時候,因此如果沒有穩健安全的投資策略,怎麼可能成功呢?
 
        想要真正的財富自由,第一步是先把自己生活打點好,讓自己的財務井然有序。當你能每月存下錢、不月光,每年持續有錢投資,讓投資部位的雪球越滾越大,這才是每人都能辦到的財富自由之路。
 
        很開心Lidia能出這本書。我相信這本理財書能幫助你理財,也能理好你的生活,成功踏出財富自由第一步。
 
        而這同時也是一本很特別的書,因為它打破許多人對財務管理的迷失:以為記帳就是理財。但事實上,你不需要辛苦的一筆筆記帳,透過簡單有效的方式,就能讓你輕鬆打理財務,邁向財富自由的人生,而所有的祕訣Lidia已經無私的寫在書中了,現在只差你願不願意挖出裡面的寶藏,並付諸行動了!
 
■投資理財是錯誤的倒敘,理財才是基本功
──股魚
暢銷書《躺著就贏 人生就是不公平》作者/財經部落客/投資達人

 
        現代人追求投資理財的成果已幾乎變成全民運動,尤其是對苦惱於薪資成長停滯不前的人來說,投資就像盞明燈,透過投資提升存款數字來解決財務困境的期望,吸引眾人投入。
 
        在教學的過程中,會發現大家對於「投資」似乎有些誤解,像是想利用投資解決自身的債務、或是沒錢但想透過信用貸款借錢放大資金,企圖在股市中賺到更多的資本等。這些人打的如意算盤是:借信貸也不過只有2%以下的利息支出,但股市一日漲幅就有機會來到10%,最差狀況就算只領股息好了,滿坑滿谷的高殖利率隨便也有6%數字,要支付貸款利息輕輕鬆鬆。
 
        真的如此嗎?若事情有如此簡單,那為何金融機構不自己來就好呢?事實上,只看到利潤的美好而刻意忽略風險的危機,完全是行不通的。簡單來講,漲跌是正反兩面的事,會漲10%也意味著會跌10%;而高殖利率股6%的殖利率也必須要填息才算數,更何況領到股息後還要被課徵綜合所得稅與健保補充保費,真正落入口袋的金額恐怕跟你想的不一樣。
 
        而投資的前提必須要先建立「理財觀念」,透過盤點資產、釐清收入來源、界定財務目標,進而推估達成目標所需的報酬率與時間,之後再進行投資,這樣心裡才會踏實篤定。也因為理財的重要性必須先於投資,故我常跟學員說:「『投資理財』是錯誤的順序、應該要『理財投資』才是正確的。」
 
        Lidia專注於協助投資朋友進行金錢整理的工作,其實就相當於在專注私人財務健診的領域,有些學員原以為自己的財務狀況很健康,但在做完健診後才發現自己的缺口與投資的目標搞錯了;也有些學員以為自己這輩子都無法達成財務目標,健診後發現原來自己只要修正一點投資目標,就可以在退休之際完成理想。這就是財務健診的功能,透過第三方的公正角度來協助達成理財目的。
 
        這本書裡面Lidia 揭露了ABC帳戶的用途與各種財務檢診的技巧,只要按部就班並跟著檢視自身,相信也可以獲得良好的健診效果。你有為財務焦慮過嗎?你有跟家人或另一半好好的檢視財務狀況嗎?又或者是投資了多年卻發現一無所獲,那你更應該看完這本書,或許需要的答案不在投資裡而是在理財中。
 
 
 
■不只教你理財,本書更是你的財務建築老師
──廖承中MELVIN
俬儲空間迷你倉/比特空間加密貨幣礦場/Bitaverse NFT創辦人

 
        跟菁羚老師的緣分,從國中就開始了。國三因為能力分班,一起度過了一年準備聯考的同窗歲月。想不到,之後在職場上,竟然又碰頭了!在寶來證券,和菁羚成為了同事,一起在證券業服務了好幾年。
 
        但我們兩個對於當時金融業的氛圍,一直感覺有點怪怪的。公司評估業績的方式,是以成交的「手續費」收入作為最重要的指標。在這種制度的設計下,自然而然的,不論是在股票、基金、或者各種衍生性金融商品,都會希望客戶能夠盡可能的「進進出出」做短線交易。
 
  然而,這跟我們熟悉的投資心法「選對標的、分批買進、長期持有」的邏輯,完全背道而馳。因此,我們接連離開了證券業。後來菁羚投身進財務建築師的領域前,我們還曾經討論過彼此心中對「理想財務規劃樣貌」的想法。
 
        傳統金融業,雖然也有很多號稱「理財專員、理財顧問」的專業人士,然而,一樣受限於獎勵制度的設計,很難真正的協助客戶,建構正確的財務操作模型和建議。唯有跳脫這種制度,才能超然的,教育客戶正確的理財觀念和做出最適切的財務決策。
 
        在本書裡,可以發現到菁羚老師的用心,如何將這麼多年的財務規劃心得,用淺顯易懂的實例,清楚說明。所謂的財務建築師,必定要先有地基的正確觀念,將個人的財務目標清楚的列出來,才能一層一層的,利用各種金融工具,堆疊出整個架構,最後朝終點目標前進。
 
        你可以說,這是一本理財的工具書,亦或,它就是你的財務建築老師!用具系統的圖表和實際案例,搭配一步步的操作教學引導,讀起來一點都不艱澀生硬。將複雜的理財觀念,用深入淺出的案例方式,清楚的引領讀者,進入理財規劃的世界。
 
        地基觀念一旦打穩了,後面一層層蓋房子的過程,就會非常的順手。相信您讀了以後,一定也會有這種感覺,原來理財不是一門艱深的學問,它應該是生活的一部分,應該是每個人都要具備的基礎技能。誠心的推薦本書,裡面很多有用的觀念和技巧,或許能夠大大的改變你的人生。
 
■理財,是幸福的起點
──鄭傳崙
暢銷書《80%求穩、20%求飆,低風險的財富法則》共同作者/投資顧問

 
        曾有句房地產廣告詞是這樣說的:
「家」是幸福的起點,而你心中的家是什麼樣子?
 
        如果說房子代表家庭形而上的樣貌,那家庭財務就是形而下的真實體況;
所以我會說:
      「理財」是家的起點,而你心中的幸福是什麼樣子?
 
      弄好家庭財務並不會比經營一家公司輕鬆容易,反而有時多了許多的不得已,或不得不的財務選擇,比如想讓孩子受更好的教育,卻擠壓到其他財務決策;或是辛苦多年累積一筆資產,卻碰上突如其來的風險,而不得不中斷投資去填補風險缺口,只能在多年後看著當初看好的投資機會,離自己遠去;更糟的狀況是,有可能在財務已經瀕臨崩潰的同時,身體或資產接連出現意外風險。
 
        這些都是每個家庭,時時刻刻發生中的事,也因此,讓許多人熱中理財,熱中各式各樣的投資課程,卻反而離當初那個想把財理好的目標越來越遠,這到底是何緣故呢?那是因為,多數人的理財模式都只圍繞在學習投資方法、找尋投資標的,卻忘記在財務的管理上用功,許多人拚了命在「果」上努力,卻忽略應該先從「因」上去著手。
 
        而現今的理財書籍市場上確實也少了討論這些理財實務課題的書,來教我們該如何清楚的掌握家庭的財務資訊,這也是為何我會推薦本書的主因。
 
        想做好理財請先從本書出發,書中沒有太多學術或文謅謅的文字公式,給你的全部都是馬上可以落地運用的方法;當把財理好,未來任何投資機會都有如虎添翼之效,如此妙用的財務管理之術一定要學起來!
 

詳細資料

  • ISBN:9786267126202
  • 叢書系列:學習館
  • 規格:平裝 / 216頁 / 21 x 14.8 x 1.3 cm / 普通級 / 全彩印刷
  • 出版地:台灣
  • 適讀年齡:0歲~99歲
 

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