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精準投資:為什麼你的投資總是不如預期?5步驟打造自己的人生投資計畫

精準投資:為什麼你的投資總是不如預期?5步驟打造自己的人生投資計畫

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內容簡介

  如何讓你的財富穩定、確實、符合預期的增長?

  努力賺大錢就可以嗎?60%年薪700百萬美元的美國職籃球員,退休後5年破產!

  成為投資高手就可以嗎?偉大的投資人傑西.勞倫斯頓.李佛摩(Jesse Lauriston Livermore)最後投資失利自殺身亡。

  事實上不你必賺大錢,也不必成為投資高手,就可以讓你的財富穩定、確實的成長。你只要採用投資目標導向系統,就可以讓你穩健的達成人生財務目標。

  五個步驟:
  步驟一:先確定我們有哪些目標要達成?
  步驟二:考量想達成目標的問題點、時間點與預算?
  步驟三:依我們現在的狀況與執行方式,如何調整財務狀況達成目標。
  步驟四:設定好各種調整策略後,如何具體執行投資、保險、緊急預備金、收支預算管理……等計畫。
  步驟五:如果目標改變或各種意外發生、市場波動心理影響,知道如何調整來應對。

  其中步驟四的投資組合管理以:良好的品質(Q )、合理的價格(V )、充分的分散(D )、足夠的時間(T )為原則。總而言之,利用足夠的時間,也就是長期投資,讓複利效果,協助你的理財目標可以穩定、確實的達成。

  你也許會說,我想一夜致富。但是買樂透或是利用高風險的投資工具,是不時出現一夜致富的案例。但是不一定輪得到你。以這些高風險,近似賭博的工作來完成理財目標,大多數人到最後都會如竹藍打水——一場空。

  有計畫的投入資金,用穩定的方法進行投資,可以保證你長期累積一定的財富。而且它不會降低你中樂透的機會。

本書特色

  指出讓財富可以確實累積的關鍵

  許多人投資股市賺了錢,但是始終沒有如投資書上說的「複利效果」發生,沒有見到「每個月10000元,年化報酬率8%,10年資金長一倍」。

  為什麼?賺了20%、30%,就清戶頭把錢移到各種不同的用途。如裝假牙、買名牌包、出國旅遊。下次又從頭開始,又賺了20%、30%,又買車、上課,結果又清戶頭。

  花錢沒有什麼不好,問題財富始終沒有累積,讓「複利效果」真的發生。原因是什麼?

  是因為你沒有為投資建立明確的目標,或是建立了目標,又沒把他和手段之間取得連結。最後終究無法積小勝為大勝。

  本書提出目標導向投資系統以確保你的財富如計畫累積。

  適合對人生有明確計劃的投資人

  用樂透來進行投資,以期達成財富目標。有時可立桿見影,但是沒有人有把握在達到設定目標完成時間時,可以達成目標。同樣的情況也出現在採用高險投資工具的投資人身上,你可能在賺爆之後破產。

  本書管理投資組合的原則,在於可以有效的達成目標。其關鍵因子包括良好的品質(Quality)、合理的價格(Value)、充分的分散(Diversification)、足夠的時間(Time)。適合對人生有明確計畫的人士。

  打造符合價值觀的計畫與投資組合

  有一個理財達人30歲就財富自由,但是他老婆一天開冰箱超過4次(浪費電),他就大發雷霆;有一個小資女25歲就買房,她每天都找一個同事吃飯,然後不付錢;有的人為了省錢,從不和朋友聚餐,杜絕一切娛樂。以上這些沒有什麼不好,只要你做的出來。

  所有的投資理財行為都必須配合當事人的價值觀。同樣是賺25000元,她可以每天坑同事,一個月擠出5000元來定期定額,你做不到。你一個月頂多1500。他每天不出門,天天在家看盤,歐股、美股、美股選擇權統統來。你則要唱歌、聚餐、健身。頂多買買0050、VTI。

  他沒有比你好,你也不比他差,只是你要依照你的條件、設定。訂定計畫,定時檢討,用符合你價值觀的方法,達成你設定的目標。

  跟隨本書的引導。打造符你價值觀的計畫與投資組合。讓理財成就你,而不是抺殺個人特質成為守財奴。

  提供明確執行方法

  觀念很重要,但是執行方法也很重要。比如再平衡的觀念很重要,但是要如何執行才省事又省手續費?

  如果你年初投資10萬在股市,另外10萬在債券。到了年底,股市價值增為12萬,債券的價值減為9萬。那麼你要將在股市的投資,減為10.5萬,而債市的投資增加為10.5萬。這是所謂的再平衡。

  不過對一般上班族而言,因為每月會有新的資金投入,要如何結合再平衡的動作?

  你可能認為,最簡單的方法就是錯開再平衡跟再投入的時間,這樣就不需更動每月投入的比例,依照原本設定的比例投入即可。但這樣可能會碰到前幾天再平衡剛賣出一些股票,結果今天再投入時又要再買回來的狀況,徒增交易成本。

  如果同時考慮再平衡與再投入,本書建議這樣做:假設決定的股債比例配置是70/30,最新總市值是股票85萬、債券25萬,而未來預計每月可以再投資2.5萬元,也就是一年投入30萬元。將30萬考慮進資產市值後,重新計算配置,股票的金額會是98萬、債券的金額會是42萬,所以調整內容就會是買進股票13萬、買進債券17萬,相當於每月定期定額買進股票1.08萬、買進債券1.42萬。

  本書提供明確的操作指引,減少你猜測,摸索的時間。

專家推薦

  臉書粉專 瀟湘夜雨 版主 巫明帆
  NU PASTA總經理、職場作家 吳家德
  策略思維商學院 院長 孫治華
  價值投資者/財經作家 雷浩斯
  吉常同法律事務所 律師 吳軒宇
  恆春基督教醫院 急診室主任 林子峻
  高雄銀行 副總經理 陳守仁
  國立台灣大學 財務金融學系 教授 陳彥行
  大任國際法律事務所 主持律師 陳建宏
  高中國文老師/詩人 蔡雅婷(鹿鳴)
  國立中山大學 企業管理學系 助理教授 盧憶
  《HiStocK 嗨投資》共同創辦人 管繼正
  《ET today》財經節目主持人/《上班就該懂的事》作者 劉姿麟
 
 

作者介紹

作者簡介

洪哲茗


  出生:1982年
  學歷:臺灣大學/國際企業研究所 碩士
  證照資格:
  1.國際特許財務分析師(Chartered Financial Analyst, CFA)
  2.證券商高級/投信投顧/信託/票券商業務人員
  3.外匯交易專業能力測驗合格
  4.債券人員測驗合格
  5.人身/財產保險業務人員
 
  現職:定方股份有限公司 總經理

  自媒體:
  1.網站:洪哲茗 獨立財務顧問
  2.FB粉專:定方財務顧問

邱茂恒(查爾獅)Charles

  出生:1987年
  學歷:僑光科技大學/財經法律系學士
  證照資格:
  1.國際認證理財規劃師(Certified Financial Planner, CFP)
  2.國際認證財務顧問師(Registered Financial Consultant, RFC)考試合格
  3.理財規劃人員
  4.證券商高級 / 投信投顧 /信託業務人員
    5.人身保險 /財產保險 / 投資型保單 /外幣保單業務人員
 
  現職:定方股份有限公司 執行副總

  自媒體:
  1.網站:查爾獅投資理財
  2.FB粉專:查爾獅&牙牙的投資理財與文學

 
 

目錄

推薦序
自序
洪哲茗序:我的顧問之路——從操盤手到家庭財務醫生
邱茂恒序:命運跟我開了一個大玩笑——卻使我從此相信,每個人都有機會選擇自己想過的人生


序論
1.什麼是目標導向投資系統?
2.為何目標導向投資系統可以安心執行與達成?

第一章:我們常見的四種財務黑洞,讓金錢在我們眼皮下自動溜走
第一節:家庭支出分配搞不定,錢總是存不下來
第二節:如何準備子女教育金,讓孩子面對未來挑戰更有信心
第三節:明明自己薪水不算低,但總不知道錢跑到哪裡去
第四節:保費卡住現金流,沒辦法順利讓錢靠投資長大

第二章:以目標導向投資系統打造人生藍圖
第一節:清晰完善的人生計畫,是投資成功的必要條件
第二節:目標:為什麼要投資
第三節:問題:為何投資常常沒有好結果
第四節:診斷:現有的投資模式能否達成目標
第五節:設計:重新建立投資計畫
第六節:執行:執行並檢視,優化投資組合

第三章:要開始投資了,我們還需要留意哪些細節
第一節:QVDT投資組合原則:實現目標的投資架構
第二節:Q(Quality):良好的品質
第三節:V(Value):合理的價格
第四節:D(Diversification):充分的分散
第五節:T(Time):足夠的時間
第六節:再平衡:投資組合的調整
第七節:檢視投資組合的時機
第八節:QVDT架構下生產力基礎主動投資策略
第九節:QVDT架構下生產力基礎ETF投資策略
第十節:QVDT價值投資策略架構
第十一節:如何運用五步驟打造我的投資組合

第四章:實際具體個案的盲點發現與問題解決
第一節:家庭支出分配怎麼做?該堅持 AA 制嗎?家庭財務規劃助小資夫妻存第一桶金
第二節:如何幫孩子存教育基金?子女教育基金規劃,ETF、存股、保險優缺大解析
第三節:年收破百萬,存款卻卡關?做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20%
第四節:年薪超過300萬,高薪族如何資產管理?理財顧問協助財務規劃,讓投資更安心

結語
 

自序

洪哲茗序:我的顧問之路——從操盤手到家庭財務醫生


  在轉職成為顧問後,每當提起我過去在銀行的經歷,大家總會好奇地問我:為何要選擇成為顧問呢?收費制理財規劃的觀念,在台灣推動得起來嗎?

  其實,在我人生的職涯當中,一共做過幾次的重大抉擇,每一次都讓我重新探索自己內心的想法。而這一次,如果沒有意外的話,應該會是人生最後一次。

  第一次:捨棄醫學系,選填電機系

  在那個還是大學聯考的時代,因為聯考成績不錯,所以有醫學系與理工科系可以選擇。可能因為有點怕血加上一點點叛逆的想法,所以最終選填了電機系。這次的選擇,我知道我不喜歡什麼。但是,我還不知道自己喜歡什麼。

  第二次:從工學院到商學院

  進到了大學,每周練球比上課時間還多的我,因為聽了導師的一句話:大學就是要像通識教育,開始了商學院的選修之路。這一修,漸漸修出了興趣,考上國企所財工組後,我會為了寫選擇權評價程式而熬夜,但我念電機系時卻不曾為了寫程式而熬夜。這一次,我知道我對什麼有興趣,並且願意全心投入。

  第三次:回歸故鄉

  研究所畢業時,適逢2008年金融海嘯,我何其幸運地獲得IBM的青睞。工作了兩個月後,原本以為石沉大海、投給高雄銀行的履歷,突然來了通知要進行筆試。原本還在猶豫要不要應試,卻接到了外公過世的消息,身為家中長子的我,覺得不要離父母太遠比較妥當,油然而生了回到高雄工作的念頭。

  在高銀面試過程還有個小插曲,其中一位面試官問了我女朋友是哪裡人,大概是想確認我是否認真的想回高雄工作吧!當時論及婚嫁的女友、也就是現在的老婆,在我決定想回高雄工作時,就已經答應我願意跟著我南下高雄(我太太是土生土長的台北人),因此順利通過面試官的這個提問,拿到了高銀的offer。這一次過程,我知道除了工作之外,對我而言,還有其他更重要的事。

  第四次:從操盤手到家庭財務醫生

  在高雄銀行的期間,一路在外匯交易、國際聯貸、債券投資等職位磨練,大概真的是喜歡這項工作,我幾乎從來沒有Blue Monday的問題,反而是周末市場沒開盤時,會讓我稍稍覺得不耐。聯貸案、投資案要趕審核時程時,我也常常在家熬夜趕案子;聯準會主席凌晨三點的記者會,我會自己醒過來,就為了看市場第一時間的反應。身體雖然累,心裏卻是相當滿足的。

  隨著經驗的累積,很快地被賦予了主管的職位,管理的資金部位也越來越多。直到我離開銀行的前一年,我最高同時帶領七位交易員,為上百億的資金進行決策。然而,每天看到的數字雖然越來越多,但我的心卻越來越空虛。

  是麻痺嗎?我也不知道,我嘗試著找回熱情。偶然間,有FB好友分享了安睿宏觀這家公司的活動,我還記得那天在上很無聊的課程,所以我也順手google了一下這家公司,才知道原來有公司在做「規劃」,而不是賣金融商品為導向。

  這引起了我的興趣,原來金融專業不是只能幫銀行操盤賺錢,而是真的可以幫助身邊的人,走在正確的理財路上。但是說真的,也還沒想過加入,只想說隨著我在銀行越來越被重用、可動用的資源越來越多,可以推動銀行開始做真正的財富管理。

  我真的是這樣想的。因為高雄銀行是個區域性的小銀行,如果要長久在市場生存,就不能跟著大銀行做一樣的事,一定要走不一樣的路。只是,慢慢地發現,光是要坐上舉足輕重的位置,就要耕耘很久,還可能因為短期績效不好就冷凍,更要確保自己在這樣的環境中不會放棄心中的理想。

  2019年1月5日,安睿宏觀顧問公司在台北舉辦顧問招募說明會。前一晚,我因為感冒高燒、拉肚子,徹夜未眠。原訂早上六點的高鐵,一直在猶豫著到底要不要取消,但心裡突然有個聲音告訴自己:如果真的想以理財規劃為職志,那麼現在動身去搭高鐵,只是老天給你的第一個考驗。

  在經過幾年的實際執案後,對於理財規劃服務有了更多的想法,於是再次選擇改變,成立了定方財務顧問公司,開始一步一步朝著自己的理想前進!這一次,我選擇的不是一份工作,而是一輩子的志業。

  我為何選擇成為顧問

  一開始,我不太知道怎麼回答這個問題。或者說,我不太確定這個問題的答案是否如我轉職前所想像的。現在,隨著客戶進行完規劃後,給我的回饋與分享,讓我越來越堅信:理財不只是數字,背後代表的其實是個人或家庭的價值觀與夢想,而每一個夢想,都值得好好被對待。

邱茂恒序:命運跟我開了一個大玩笑——卻使我從此相信,每個人都有機會選擇自己想過的人生

  命運跟我開了個大玩笑,本以為自己身在一個小康跟順遂的家庭,即便不富裕,但也不用為了生活煩惱。但命運多舛,命運總是在你最意想不到的時候,來了一個大轉彎。

  那年,我13歲,人生走上跟預計不同的道路。母親在40歲的時候動了心臟瓣膜置換術,術後洗頭休克導致腦細胞部分壞死,40歲就開啟了類阿茲海默症的人生,過了19年本來的她無法接受的人生後,因病反覆治療,走完了她的一生。父親因賭欠債,在少了母親的限制後變本加厲,除了自己的積蓄跟信用,連母親的房、信用,最後都變成父親龐大的負債。

  近年來,父親身體終於不堪往日的惡習積累,躺進了安養中心。當時13歲的我心中只想著,為什麼這會發生在我身上。不想努力讀書、只想自我放逐,覺得人生好像沒甚麼意義。也幸虧當時姑姑跟表姊伸出他們溫暖的手,讓我有機會完成學業,不至於走向自我放逐的人生,並且在面臨社會的洗禮時,更能夠承擔挫折以及為自己的選擇負責。

  現在,媽媽終於離苦得樂。而爸爸也住進了安養中心,只能躺在床上及使用輪椅行動,一切終於告了一個段落。再艱難的山,終究還是會爬完。這也讓我很清楚的感受到,有規劃的爬山跟被迫往高山走,是完全不一樣的,可以更有準備,也可以不需要這麼痛苦。我過去這段旅程,其實是可以好好做好規劃,甚至很多狀況都是能夠及早避免的。

  人生是可以規劃的,規劃不能讓我們阻止事情發生,但可以讓我們有餘裕處理事情跟多些選擇。我們可以多做一些準備,發生意外不至於無以為繼。遇到疾病也都能夠有保險,或者自己準備的醫療準備金支付。遇到狀況不至於房貸繳不出來,讓房子被法拍。退休生活我們可以及早安排,過著自己想過的生活。

  自己的經歷,是我決心想幫助別人做好財務規劃,推廣財商觀念的關鍵。我希望每一個家庭,都能按部就班照著自己想要的生活去實踐,而不是像我過去一樣,已經破碎了才想要拼命的縫補,被命運押送著往前走。理解財務規劃,增進財商觀念,每個人都有機會實現夢想,完成希望,過著自己有所選擇的人生,而不再被迫做選擇。

 
 

詳細資料

  • ISBN:9786269610693
  • 叢書系列:VIEW
  • 規格:平裝 / 216頁 / 17 x 23 x 1.08 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣
 

書籍延伸內容

書展優惠

 

內容連載

第一章   我們常見的四種財務黑洞,讓金錢在我們眼皮下自動溜走
 
家庭支出分配搞不定,錢總是存不下來
 
你有遇過以下問題嗎?
★在家常常為了錢跟另一半爭吵。
★不知道什麼原因,錢好像存不下來。
★小孩的各種支出帳單如雪花般飛來。
★房貸的壓力壓著自己喘不過氣。
★覺得錢不夠應該要投資,但不知道該怎麼辦或是不如預期。
 
其實這些問題都是許多家庭在日常生活中容易見到的狀況,也都是因為這些原因,影響到自己的財務行為、價值觀溝通、該不該投資、投資能不能做好等問題。如果這些問題沒有去探討本質的原因,那我們常以為的解決方案都只是極為表面的工具或方法,像是要買什麼投資標的?有沒有什麼致富的方法?買了好朋友推薦的保險但不知道真的好嗎?在沒去理解我們為什麼做出這些行為,以及行為跟自己想要的生活間有什麼影響下,最終的結果不見得是自己想要的,但如果結果發生了後才發現這種狀況,可能也無法回頭再重來了。所以要先從釐清問題出發,才能循序漸進設計我們的人生地圖和投資計畫。
 
我們可以將家庭財務常出現的問題分成價值觀、目標、策略三個角度來觀察,很多問題都不出這三個範疇。
 
價值觀問題
 
(1)夫妻間沒有好好溝通過彼此的價值觀:這就好像夫妻開著名為「家庭」的一台車,彼此手裡都握著方向盤,但因為沒有溝通好這台車要怎麼開,卻怎麼開也開不好。沒有好好溝通過車子要怎麼開,怎麼期許車子會開到想要去的地方呢?
 
(2)總覺得另外一半應該要把財務做好:即使是夫妻,也無法時時刻刻知道對方在經歷什麼事情、當下都是什麼心情、會做出什麼決定。也因為這些事情不會都被自己看見,也很容易轉嫁了責任,覺得對方應該都會把這些事情處理好。例如先生將錢都交給太太保管,家庭支出都由太太去打理,太太在每一次支出感受到家庭財務的壓力,覺得需要做一些投資來解決問題,最終投資不如預期時,先生只會直接怪罪說為什麼要這樣做,但完全忽略了這些過程與原因,雙方對家裡的財務認知也完全不同。先生可能認為自己努力工作,太太卻隨意把錢花掉;太太認為是家裡支出過大想要貼補家用,卻換來先生的不諒解。

會員評鑑

5
3人評分
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3則書評
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立即評分
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4.0
|
2024/09/26
■ 提要

相較傳統理財顧問以風險承受能力出發考量投資商品,作者以目標為導向,執行投資系統。

只要重視投資組合的四大原則,良好的品質 Q 、合理的價格 V、充分的分散 D 、足夠的時間T 。以長期投資的心態經營,交給時間產生複利效果,你的理財目標可以穩定、確實的達成。


■ 心得

許多人在年輕時候由於收入不高因此沒有培育健康的理財計劃,直到開始需要組建家庭,甚至面對「吞金獸」開支時倍感壓力。

這是一本很適合正準備籌組家庭的人一起閱讀的書籍,可以釐清彼此的價值觀和期待的退休生活。
並且有提供表格協助一起填寫釐清可接受的退休前生活水準、是否買房、買車的時機、教育方式、奉養雙親和旅遊頻率,進一步規劃收入與支出表,以利釐清目標金額。
最後再藉由診斷,找出夢想與現實落差並提供修正意見。
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Lv.1
5.0
|
2023/01/09

大部分人都在追求投資賺錢,但很少人會往更高層去想,為什麼要賺錢,需要賺多少錢才夠,我現在在做的投資是否真能幫我達成目標,而我所設定的目標到底合不合理,這本書可以給你更清楚也有架構的想法。
展開
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5.0
|
2022/12/19

看完這本書,更能理解為什麼自己錢都存不住,以及好好理財規劃的重要。
用生活化的案例分析,從家庭理財規劃到老年生活的想像,幾乎可以按部就班照著做。
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