有錢到老後：讓錢活得比你久，嫺人用三桶金計畫打造不怕老、不怕窮的退休理財指南

　　活得久不是問題，錢先走才是危機
　　退休不是理財的終點，而是一段長達 20～30 年的投資新旅程。最值得擔心的，往往不是「能活多久」，而是「錢會不會提早用完？」或「錢根本不夠花？」

　　嫺人認為，退休理財最重要的就是，解決兩大難題：「錢不夠花」與「錢花太快」。

　　難題1「錢不夠花」 因應之策：三桶金策略
　　嫺人提出「三桶金」的分配法，將退休資金依時間與功能劃分：
　　．短期桶（第一桶金）：預備 1～2 年生活費，安心應對日常開銷與市場波動，避免市場大跌時被迫賣資產。
　　．中期桶（第二桶金）：配置 3～10 年的穩健投資，用於支應退休中程所需，如旅遊、子女婚禮或家中裝修。
　　．長期桶（第三桶金）：投資 11 年以上的成長型資產（如股票型 ETF），抵禦通膨、因應長壽風險。
　　透過這樣的層級規劃，不僅能避免退休金因市場震盪或通膨而快速縮水，也能確保資金持續增值，讓錢花得長久。

　　難題2「錢太快花光」 因應之策：安全提領法
　　書中深入解析威廉．班根的「4% 法則」，並結合嫺人八年的退休實踐，提出更符合現實的「3%＋通膨」提領法。她提醒讀者：何時該保守、何時可多花，才能讓退休金和生命同樣長壽，花得安心也花得剛好。

　　解決兩大難題後，嫺人提醒：嚴防突發狀況！
　　除了投資與提領策略，嫺人更強調要為不可避免的人生挑戰做好防護：
　　．長照需求：65 歲後，從第三桶金中切出「第四桶金」作為長照預備，確保有尊嚴的生活品質。
　　．失智或認知衰退：及早建立意定監護與財務交接，避免家人因金錢陷入糾紛。
　　．突發大開銷：運用三桶金比例提領（20%：20%：50%），確保安全線不被打破。

　　一本陪你到最後的退休理財書
　　嫺人不只是退休理財專家，更是過來人。她真誠分享自己的焦慮、失誤與調整心法，並將國際研究與在地經驗化為讀者能立即採用的步驟。

　　這不是一本教你暴富的書，而是一本教你如何敢花、花得剛好、花得長久的書。讓錢成為助力，而不是拖累；讓退休不再焦慮，而是安心、有尊嚴、且帶著餘裕的旅程。

專業推薦

　　Jet｜《Jet lee 的投資隨筆》版主
　　Vito大叔｜熱情人生學院執行長、人氣播客、圖文作家
　　YP｜暢銷書《一年投資5分鐘》作者
　　竹軒｜《竹軒的親子理財筆記》版主
　　李柏鋒｜台灣ETF投資學院創辦人 
　　周岐原｜《老周的MONEY TALK》Podcast主持人
　　雨果｜《雨果的投資理財生活觀》版主
　　郝旭烈｜郝聲音Podcast主持人
　　張遠｜《Ffaarr的投資理財部落格》格主
　　愛瑞克｜《命定之書》作者、TMBA共同創辦人
　　（依照姓氏筆畫排列）
 

作者簡介

嫺人

　　1968年生，20多年金融職涯洗鍊，曾任外商高階主管，卻在49歲那年遭遇職場劇變、提前離開工作崗位，開啟了一段意料之外卻也自由寬廣的退休生活。從一開始對財務安全的焦慮，到逐步建立起穩定的退休現金流，她以實踐證明：退休不是終點，而是人生的另一段航程。

　　退而不休的她，從整理財務、持續學習、到經營部落格與副業，不僅找到生活的節奏與重心，更在兩本關於退休理財與人生規劃的著作中，分享親身經歷，獲得讀者廣大共鳴。

　　這本書，是她進一步給「準退休者」與「早期退休實踐者」的航海指南。寫給50歲左右，準備啟航但尚未明確航線的你；也寫給剛離開職場、還在校正生活與財務步調的60幾歲朋友。書中不只帶你盤點資產與生活物資、打造自己的退休日常，還有應對高通膨、長壽化的資金配置策略，以及如何在退休後持續保有主動收入與生活熱情。嫺人邀請你一起練習生活掌舵，讓退休人生穩健啟程，航向更自由的自己。

　　臉書粉絲頁：嫺人的好日子

前言  有錢到老後的行動提案
 
在焦慮與未知中，找到退休的方向與行動地圖
 
和前兩本書有什麼不同？
 
有幸在天下文化出第三本書。在很短的時間就寫的第三本書，和前兩本有何不同呢？
 
● 我的第一本書《提早退休說明書》：寫的是當年 49 歲意外離開職場時財務面的衝擊，以及提早退休生活中種種以前沒有想過的事，給想要提早退休的朋友在理財、生活準備上做參考。
 
● 第二本書《退休後，錢從哪裡來》：是為 40 歲前後對退休知道要準備、但不知從何開始的中年小資族而寫。進補了基本的理財知識，也將「退休金準備」步驟化，金額目標化。
 
● 第三本書，也就是這本《有錢到老後》：把鏡頭往一般人的退休更拉近一點，也是最貼下我當下心境的一本書，我想寫給以下的朋友：
 
．50 歲前後的朋友：當你需要開始盤點物資，練習船隻操作，即將往退休啟航時的參考書。
 
．退休早期還在校正中的 60 幾歲的朋友：我們一起來校正航向，檢查疏漏的步驟。
 
．成年子女和父母的理財共讀：在長壽化的現在，子女和父母還是財務命運的共同體，希望這本書能提供題材，促進親子一起用健康、 建設性的態度談錢。
 
這本書想解決什麼問題？
 
在退休的航程上，海象和船隻狀況要注意、自己的心要理，難度已經不小，這時，還要面對多元且也讓人無所適從的各種理財門派和說法：大 家都在搖旗吶喊告訴你：「這艘船才是不必擔心風浪，且月月補給佳餚美酒的選擇！」
 
語氣雖然斬釘截鐵，但要做出漫長投資旅程中不後悔的決定，還是要留意。想想這些話語之所以簡單迷人，會不會其實是沒預告你海上會遇到哪些風險等細節。
 
所以，希望本書能幫助到想安然退休的你：
 
● 用有根據的方式、取代直覺式的安心：這本書分享的事，有研究根據的理財方式「三桶金法」、「資產配置」、「4% 法則」，而不是分享我個人「感覺這樣做比較安心」，或是「我發明了一個好用的理財方 式」。雖然很少人能百分百對公式執行到位，但是退休的航程上，你必須要知道座標、方位在哪裡，即使偏離一點，也不至於完全被錯誤的觀念拉走而迷失方向。