小錢變大錢，存出千萬退休金

目錄
 
自序
 
Part1　理財觀念
1-1.作者個人投資資歷分享
1-2.為什麼要靠投資自己準備退休金
1-3.需要準備多少錢才能退休？
 
Part2　挑選標的及投資策略
2-1.投資商品及策略簡介
2-2.股票型標的投資區域
2-3.高股息標的
2-4.債券型標的
 
Part3　投資紀律與買賣技巧
3-1.怎麼買？──安全穩健的定期定額
3-2.大跌我如何逢凶化吉
3-3.高檔減碼──漲多就是最大的利空
3-4.低檔加碼怎麼做
3-5.不可不知的移動平均線
3-6.基本面VS.技術面
 
Part4　應用篇：不同年齡如何存到一千萬退休金的理財教育
4-1.就業前壓歲錢理財法
4-2.有薪階級各年齡層如何存到一千萬
4-3.退休人士的資產配置
4-4.私校退撫儲金制度
4-5.保險規畫
 
Part5　退休金投資心法
 
後記

前言
 
年金改革大狂潮，我逃得掉嗎？
 
年金改革對於教師退休俸的影響
 
　　有人常問我，作為老師，薪水跟退休收入都是穩定的，為何會有透過投資幫自己準備第二筆退休金的念頭？又是從何時開始感受到必須自己準備退休金？
　　2012年正式有立委端出刪減年終慰問金預算的提案。但其實早在這之前，就不時會聽到年金改革的消息，但我們也不知道如果真的動手了，到底會被砍多少？加上我本來就是那種說好聽是有憂患意識，講白了就是愛操煩的人！雖然當時也有很多人認為政府不至於真的敢對百萬軍公教動手，但我想還是要加減先做點規劃，以免反應時間過短，無法更充分的準備。後來證實減幅相當可觀，我個人就被砍了1萬6千元，等於打了75折，還有的人因為行政（專業）加給或公保月退金（俗稱18%）可計年資較多，第一層社會保險（公保，類似勞工的勞保）和第二層職業退休金（類勞退），總計被砍了3萬元以上，砍35%的人比比皆是！
 
及早靠自己放大退休準備金的好處
 
　　軍公教一直是被認為個性相對保守，又為何敢以股票、基金這種比保險、定存風險高的方式來投資？
　　軍公教的確是相對保守，甚至以往父母還會告誡子女，玩股票就類似賭博。而我勇敢投資的契機則是來自於幫我母親管理她的退休老本的經驗。父親過世後，留了54萬的保險金給我媽，她窮了一輩子，第一次有自己的存摺（一生務農，加上養大6個孩子，年輕時就是俗稱「生吃都不夠」，根本沒閒錢可存），我想讓從小當童養媳，辛苦務農也為謀生操勞一輩子的媽媽，不用再老是擔心身邊錢不夠用（每逢小孩繳學費總是要借錢），就試著幫她管理，希望把這筆錢養大一點；一開始北部私人銀行的定存利率還有6%左右，先幫她作高利定存，但不料很快全世界利率一路走低，（2002年台銀兩年期定存利率跌到2.2%，之後每下愈況，前幾年甚至不到1%）。深覺再這樣下去，戶頭裡的金額實在很難增加，加上有兩位同學和一位同事常不時談論，他們以定期定額方式投資基金的成效相當不錯，所以我也開始搜集、閱讀相關書籍、財經雜誌、聽理財講座，進一步了解到一籃子股票型的基金，定期定額為何是相對安全的投資原理後（至少兩度分散風險）。於是，決定幫母親採用以定期定額方式買基金投資，ETF上市後，因為投資成本更低，我則改採2/3資金買ETF，1/3買基金（因為新興亞洲或東協，台灣沒有發行ETF）。幾年下來成效不錯（2009年母親過世時54萬的本金累存到109萬，年化報酬率約有8%）。
　　有了以上的經驗，當年金改革聲浪似乎已勢不可擋，我也下了一個決定，就是設法幫自己先湊出125萬（40歲，2010年），開始幫自己規劃第二筆退休金！
　　至於為何是125萬，一方面是因為我和先生都是白手起家，而當時既要繳房貸，又要照顧長輩、養2個小孩，實在也沒太多閒錢了，這筆錢還是先挪用急用預備金以及又增貸了房貸才硬湊出來的。
　　另一方面，則是透過複利計算後，如果能順利達成年化報酬率7%的目標（投資市場百年平均報酬率），30年後也就是在我70歲的時候，一樣有機會累存出1000萬元左右，到時即使有醫療費用需求或因通膨造成生活費用增加，應該都可以靠這筆錢來應付這些將隨著年紀增長愈可能發生的經濟壓力。而且由下方試算表可見，越早開始愈好，因為就像愛因斯坦所說：「複利是人類發現的第八大奇蹟。」比較遺憾的是從小沒有人幫我建立這方面的理財及複利知識。否則我會更早就開始規劃第二筆退休金，產生的效果就會更大或投資成本可以更低。
　　順帶一提，因每人年齡、可投資金額不盡相同，至於其他規畫方式，則可參照第5章中簡要版的複利終值表自行概算規劃，當會更符合個人需求。（舉例：如上述筆者於40歲時準備125萬投資本金，預計投資30年至70歲，就是將125萬*複利終值係數7.612（利率：7%，年數：30年=951.5萬。）
（未完）