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退休後,錢從哪裡來?:掌握兩大養老現金流,搭配「4%比例」花費原則,打敗未來高齡化又高通膨的財務計畫 (電子書)
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退休後,錢從哪裡來?:掌握兩大養老現金流,搭配「4%比例」花費原則,打敗未來高齡化又高通膨的財務計畫 (電子書)

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OKAPI 推薦

  • 【OKAPI編輯室選讀|9月編輯精選】要相信,曾經佚失的可以再次找回身邊

    文/#OKAPI 選書推薦2024年08月25日

    記憶中的口味、家鄉的空氣、一閃即逝的時間、無俚頭的笑點、曾經的深情、存簿裡的數字......曾經擁有,但一回神才發現佚失的那些有形與無形物,找得回來嗎?10本選書陪你一起踏上追尋之路。     拍拍翅膀回台南:寫給女兒與安平的情書 「對我而言,有白鷺鷥的地方,就是故鄉 more
 

內容簡介

上班族最怕的,是錢不夠花的下流老後!
給「不是富二代、又沒中樂透」的普通人──
一堂餘生有錢花、人生有目標的退休理財課。
 
想要FIRE之前,先問問自己:「多少錢才夠?投資在哪裡?可以花多少?」
〈2大現金流X 4步驟費用估算X 5道財務關卡〉
提早準備很好、但理財晚鳥也不遲!
打造可以實踐的退休金計畫,安排自己想要的退休時程。
 
  【隨書附】退休準備試算表單+實用連結
  ‧投資報酬率換算/退休金額計算/退休金目標達成試算/退休後每年花費支出估算/每年可用的退休金/勞保勞退請領標準/勞退試算/年金試算/投資標的總報酬率查詢……
 
  【上班族關於「退休理財」的大哉問集合!】
  ─不是富二代,要多少錢才能安心退休?
  ─30多歲就規劃退休,會太早嗎?40幾歲才想到理財,太遲了嗎?
  ─現在的投資組合,適合自己嗎?(存股/高股息ETF/債券/海外投資…etc.)
  ─該參加勞退自提嗎?不自提又該投資什麼?
  ─為什麼別用定存累積退休金?(利率少,但是安心啊~)
 
  ◎退休教練‧嫺人 分享踩過的雷、流過的淚,還有希望自己早該開始做的理財準備!
  歷經7年「被退休」的第三人生,嫺人開了部落格、成為暢銷書作者、更受邀上各大節目談熟齡理財;她的初衷原本是擔心錢不夠養老,卻意外地成為退休規劃的講師。
 
  嫺人以為已經把關於退休的說明講得差不多了,不過,隨著應邀演講和看到網友們的提問,比起「怎麼做才對」,她更想分享自己過往「做錯的決定」,以及在這幾年如何修正理財心態和投資內容;希望準備開始退休規劃的上班族們,除了確認自己關於退休財務的想法,面對高齡化和高通膨的未來,更要重視工作帶來的主動收入。
 
  【給上班族(不管幾歲都必看!)的退休理財重點整理】
  ‧無論是哪種風格的退休理財,一定要考慮「通膨」。
  ‧投資前先理債,特別是高利率的卡債!
  ‧40歲的你,資產配置可以給股票60~70%的空間。(但這不是一定的)
  ‧不要小看勞退,搞懂領取年齡和月退金額,會成為叫醒你上班的動力。
  ‧要買高股息ETF,千萬別解定存解保單ALL-IN。(真的想買,請不要超過股票投資的20%)
  ‧退休金理財晚鳥的藍圖大公開!存到千萬不容易,但絕不是妄想! 
 
  ■退休金理財第1課:理財的基礎知識
  理財的基礎三件事:賠多少可以接受?目標是什麼?資產怎麼配置?
 
  在選擇投資商品時,一定要預想到「通膨」。訴求穩定2%的報酬率,扣掉通膨的話,不是保本,是蝕本!過度的保守和等待,只會消耗機會成本,長期投資並將複利持續投入,才能漸漸養大退休金。
 
  ■退休金理財第2課:(1)把握勞保和勞退的退休金送分題。(2)現在就開始指數型投資!
  ◎安全型的退休金來自勞退,讓雇主和政府一起幫你存退休金。
  如果你沒什麼理財規劃、常常月光,更要好好看完這個章節,包含勞退提撥的比例、如何計算還要做幾年才能退休?月退金額是多少?
  〈重點摘要〉(1)哪種人適合勞退自提?4種考量評估看看。(2)建議選擇月退,為不工作後的基本生活費打好基礎。(3)現金是緊急預備金,不建議用來投資,但一定要準備了再投資。
 
  ◎機運型的退休金流,跟著大盤走就對!
  嫺人分享自己過去投資過的股票、基金、高股息ETF,和最後為什麼選擇指數化投資的經驗;當然,以上方式都可以嘗試看看,但嫺人表示自己「不賭了」,一一列表給你看,這些知名基金、當紅個股(包含金融股)和ETF,十年來的績效,有贏過大盤指數嗎? 
  〈重點摘要〉如果還不想嘗試指數型投資,先檢視以下三點:(1)投資報酬率有沒有比指數型好?(2)是否太集中某個產業?(3)有沒有考慮風險分散性?
 
  ■退休金理財第3課:多少錢才能退休?先算出一年的收支是多少
  4個步驟+「4%法則」,簡單就能估算出退休目標。
  算算看,你需要多少錢才可以安心退休?參考美國最常用來計算退休金的「4%法則」,也就是退休第一年,花費最好控制在退休金總額的4%,之後再隨通膨逐年增加。
  善用兩種退休金流,安全型的勞退打底,機運型的投資提升生活水平,「可支應基本生活所需」是最重要的。
  〈重點摘要〉愈早算出退休金目標,愈早面對它,就能愈早為將來做準備!
 
  ◎不只理財、更理心!網友們最常提的煩惱,一一解答!
  意外退休,該如何盤點財務狀況?是否要重回職場?可以做什麼工作?
  累積退休金的路上,面對家人之間的相處和金錢界線,如何重整劃分?
  已經退休了,老後照顧問題如何解?不用工作的人生,怎麼感覺少了什麼?
 
  「不要小看自己的人力資本、不要小看退休年金。『退休後多少錢才夠』是可以計算、也有確切答案的。」﹝退休教練﹞嫺人希望帶給讀者的,並不是「如何短時間投資翻身狠賺X千萬」或「現在投資馬上幫自己加薪」,而是如何為退休做好準備的理財課,也是如何過好人生下半場的寬心提案。
 
好評推薦
 
  Vito大叔|圖文作家、人氣播客、設計人生教練
  李雅雯|富媽媽十方
  李柏鋒|台灣ETF投資學院創辦人
  邱愛莉|House123執行長
  雨果|《ETF存股》系列作者
  郝旭烈|郝聲音Podcast主持人
  張遠|ffaarr投資理財部落格格主
  郭莉芳|理財教主
  陳逸朴|《一年投資5分鐘》作者
  愛瑞克|《內在原力》系列作者、TMBA共同創辦人
  葉芷娟|財經主持人
  詹璇依|財經主播/主持人
  (依姓氏筆畫排列)
 
各界理財專家,誠心推薦!
 
  「人生需要導師指引方向,退休更得靠教練指導方法。快跟隨著嫻人老師的理財心法邁開大步,安心享受不焦慮的退休生活!」──Vito大叔|圖文作家、人氣播客、設計人生教練
 
  「嫺人告訴大家透過勞保、勞退、年金險等工具打造現金流,也透過投資讓長期投資和資產配置讓資產成長。」──李柏鋒|台灣ETF投資學院創辦人
 
  「本書以實際的經驗以及詳實的理據資料,清楚說明各種退休與金錢相關的問題,並破除許多的投資迷思!」──張遠|ffaarr投資理財部落格格主
 
  「就算你現在才開始準備退休金,也不用擔心,書中提供很多實用的建議,讓你對退休生活更有信心!」──陳逸朴|《一年投資5分鐘》作者
 
  「跟著嫺人做好準備,退休生活將成為最期待的美好。」──詹璇依|財經主播/主持人
 

作者介紹

作者簡介
 
嫺人
 
  在金融界工作了20多年、當上高階主管,卻在49歲無奈選擇「被退休」,比她原本規劃的退休年齡還早了6年。一方面基於深怕錢不能撐到老的擔憂,一方面也不希望成為親友眼中的「閒人」,她開始整理財務,讓不工作後的現金流可以安心養老。
 
  不僅僅依靠理財的被動收入,由於決定不再重回職場,退休不久,她嘗試各種上班族時期無暇完成的終身學習項目,包括開了部落格、跨出舒適圈設立了粉絲專頁。想經營小副業看看能不能賺到小零用錢補貼喜愛的自助旅遊的費用,讓退休財務更心安。原本只想當個確保錢夠用就好的「閒人」,結果卻比當上班族的時候還要忙碌,意外成為暢銷書作者、更成為熟齡理財的專門講師!
 
  除了重新調整規劃自己退休後的資產配比,並成功實踐了退休後依然能有現金流的安心生活,同時也收到許多40幾歲的三明治青壯年和50出頭的理財晚鳥,來訊提問關於退休的理財和人生;希望這本書能讓有心規劃退休的讀者「從不同的角度再次確認、穩固自己對退休理財被動收入的規劃想法、也在長壽化、高通膨的大環境下重新看待工作的主動收入」。
 
  【嫺人的好日子】
  部落格:tmmperfectlife.com
  FB粉絲頁:www.facebook.com/tmmperfectlife/
  「嫺人的中年人咖啡館~聊退休&中年危機」
  FB社團:www.facebook.com/groups/307637179950056
 

目錄

〈作者序〉不用為錢工作之後,你能過好生活嗎?
【第一章】為了安心的退休生活,一定要懂的理財基礎知識
登出職場後,想過不為錢煩惱的人生
財商補課!投資理財前的必備基本知識
別讓通貨膨脹吃掉獲利!6個金錢保值觀念
不工作之後,錢從哪裡來?2種理財現金流風格
 
【第二章】退休現金流(1):追求安全第一的勞保和勞退
勞保和勞退,是常被忽略的退休靠山
建立更穩定、更安心的退休後現金流 
讓退休後花錢有底氣!2種養老型工具
現金是必須的氧氣,但不是安全的現金流
 
【第三章】退休現金流(2):把握機運!分散風險的投資工具
不踩雷、不失手的理財經驗分享
投資了25年的基金,阿姊不賭了
解除金錢焦慮的「存股」,到底行不行?
投入前,先了解高股息ETF的6個事實
簡單安全、但考驗心態的指數化投資
除了台股之外的海外投資工具
債券ETF有穩定現金流,但別只看配息
小資族也該做的、投資最重要的事:資產配置
 
【第四章】實作!打造千萬退休金和過好生活的現金流
退休要準備多少錢?用4%法則和4個步驟估算
退休金要1千萬元?!我直接躺平
投資晚鳥也能達成千萬退休金!藍圖大公開
不擔心錢用光的退休後現金流規劃
 
【第五章】退休財務的5道魔王關
第1關:心魔,讓退休理財卡關的頭號敵人
第2關:很現實、但又不敢想的老後照顧問題
第3關:身為三明治世代,我容易嗎!
第4關:有了房子,會不會拖垮退休金?
第5關:天哪!沒想過會降落的中年失業
 
【第六章】主動收入和被動收入
還沒存到FIRE的錢就想退休
中年職場危機時,可以嘗試的6種選擇
我的退休後被動收入
 
〈後記〉一定要幸福喔!給自己準備最棒的退休禮物!
 

作者序
 
不用為錢工作之後,你能過好生活嗎?
 
  這不只是一本理財書,而是如何將理財方法和目前的職涯彼此結合、共同畫出可靠的退休藍圖,同時如何對抗途中會出現的小惡魔的一本書。
 
  當幸福文化的主編來找我洽談第二本書的主題,是關於「中年人對於退休準備的焦慮」。我沒有想過自己還會要寫第二本書,因為關於退休的準備,在第一本書《提早退休說明書》中,都已經沒有保留寫光光了。但是,隨著我應邀去機關團體做退休規劃的演講,還有看到了讀者的留言和私訊,我改變了想法。
 
  這本書會和上一本有什麼不同呢?
 
  ◎現在的投資標的,真的適合你嗎?
  
  雖然我已經寫了第一本書,而現在電子媒體和社群上免費的資訊也是爆炸的多,但就是因為有這麼多的資訊,所以才令許多人無所適從。以我收到的問題為例:
 
  ‧面臨中年危機、想要開始投資的新手會問:「要怎樣投資ETF,才能每個月幫自己加薪1萬元?」
 
  ‧40幾歲,意識到自己老後照顧的朋友會說:「以後我老了、萬一臥床,每個月支出至少要5萬元,需要買高股息ETF來因應。」
 
  一般人很容易受到社會上的廣告影響。像是投信公司的廣告詞大多會有以下的關鍵字─「每月為自己加薪,生活天天都開心,快樂領息就是你」,「每月為自己加薪」給人一種「配息是確定的」的印象,而「生活天天都開心,快樂領息就是你」,則是把高風險的股票投資,描繪成天天都是晴朗的好天氣,給人「穩賺不賠」的想像。
 
  並不是說投資高股息ETF就一定會去睡公園,但是它的功效的確是被誇大了。
 
  寫書的同時,也赫然發現主修投資學的我,並沒有抵抗住大環境的風潮。剛進入金融業的時候,大家都在投資基金,我也投資基金,並停利停損25年;而離開職場的2017年,發現身邊的退休朋友都在存股,於是我也開始存股,後來又流行高股息ETF,雖然不是我的主力,但還是跟著買了一些。
 
  ◎連專業經理人的績效,都輸給指數型基金
 
  2021 年開始定期定額指數化投資,我也在第一本書中傾向建議指數化投資,終於到了這次不是被市場的氛圍影響。所以,到了2023 年,好幾支高股息ETF 因為納入到AI 話題的股票而狂漲50%以上,我沒有跟隨市場。這除了是退休後閱讀累積出來的堅定,也因為驚覺到:「我還有多少個10 年可以和自己對賭?」
 
  書中我分享股神華倫. 巴菲特(Warren Buffett) 用標普500(S&P500)指數基金,向避險基金經理人下戰帖的10 年賭局─巴菲特贏了。一個很簡單的投資方式,就可以輕易打敗忙進忙出的專業投資人,當然應該也包括忙進忙出聽消息、不比避險基金經理人厲害的我們。那位避險基金經理人10 年間的平均績效是年化2.2%,在高通膨的現在,這數字讓我很警惕:
 
  ‧給我自己:雖然機率不高,但一定有人可以打敗市場的平均值,但是,我沒有很多個10 年來測試自己的方法是不是比簡單的「買下全市場」的指數更好,如果10 年後落到和避險基金經理人一樣,60幾歲的我,能夠不後悔?。
 
  ‧給你:「本多終勝」,錢多的話怎麼投資都不是問題,但是如果你感覺退休目標遙不可及,也和我一樣有感觸、到底還有多少個10 年,希望看過我的分享,可以堅定地直接跳過我的錯誤就好了。
 
  當然你看完以後決定怎麼做都好,投資是很個人的事,我不會說誰不對、誰錯了。
 
  ◎就算是知名理財人,也會有心魔
 
  我很欣賞的美國晨星(Morningstar)個人理財總監克莉絲汀.賓士(Christine Benz)寫了篇很有意思的文章,標題是「Do as I Say (Not as I Do): On my failings as an investor」(照我說的做,而不是看我怎麼做就照著做:作為一個投資人,我失敗的地方)。
 
  文章中,克莉絲汀檢討自己雖然寫出很專業的理財文,可是她也還是會有心魔,因此她告訴讀者:「看我的文章說怎麼做就好了,不要照抄我實際上怎麼做。」
 
  她的心魔,我也有啊!像是現金太多、債券太少。克莉絲汀說,知道持有太多現金無法對抗通膨,但是那好像是她戒不掉、讓她安心的奢侈品。改變理財的習慣不容易,誠實地面對心魔,決定哪些理財習慣是你有本錢買單的奢侈品,而哪些奢侈品你已經沒有夠多的10年可以養得起。
 
  ◎退休理財的心態、知識和執行
 
  在這本書當中,會有四大關於「退休理財」的內容,從如何建立讓自己安心的現金流,到不同類型的投資組合,也有心理層面的,例如如何克服對於金錢和退休的心魔,最後與各位分享藉由經營人生下半場,持續保有主動和被動收入的作法。
 
  1-打造退休後安心現金流的必備關鍵知識
 
  第一章到第三章是關於在起步投資之前,要配備「至少應該要知道的投資知識」,就像上路開車前,得要先拿到駕照一樣。
 
  怎樣才是真正安全的退休現金流?我一直被網友問到的高股息ETF 不是萬用的答案,你應該知道該用哪些工具彼此搭配,並且釐清投資在你的退休藍圖中,該扮演怎樣的角色。而當你還在累積退休金的階段,怎樣是最能確保可以達到退休金目標的方式?
 
  沒有一種投資工具是完美的,你是自己的退休金經理人,不要憑直覺、看風向,決定之前確定你了解各種風險。在書中,我也會分享自己的狀況,以及未來會做的調整。
 
  2-從千萬退休金到安心的退休後現金流
 
  在第四章的內容,我們要組合第一到三章中的觀念和工具,制訂一個「千萬退休金」的達成計畫,同時也要來看如何組合成不怕用光的退休現金流。
 
  退休金該準備多少,才能讓你有工具去完成退休的藍圖? 1千萬元只是退休金目標的代名詞,臺灣和所有國家一樣都有貧富懸殊的問題,不是一個標準答案,對有些人來說,1千萬元可能很小兒科。不過,如果我要在退休之後對社會有貢獻,我會選擇幫助迷惘的小資族,而不是錦上添花去協助問題不大的高薪族。
 
  有次演講後,有位30歲出頭的男生過來跟我說,他想好了退休金目標,設定60歲要達標;第一本書的讀者中,有位40幾歲的女生跟我說,她之前為家人付出許多,現在才要開始認真為自己打算,務實地計算過後,她必須工作到65歲,並算好一個要努力達到的數字。
  
  在這個「好想退休」比較多時候像口頭禪的年代,每次聽到有後輩們這樣務實,都會覺得很感動!
 
  不要覺得自己距離目標很遙遠、不可能,即便像阿姊我一樣曾經有很好的工作,但是提早失去了,而有些人有了錢之後沒有管理好,也還是失去了。
 
  雖然每個人的狀況不同,但是不管遇到怎樣的處境,就是見招拆招、接受挑戰、解決問題。設一個小一號的目標也好,開始規律儲蓄!就算達成率不是100%,20、30年後回頭看,也該放寬心、感謝自己曾經的努力!
 
  3-退休財務的5道魔王關卡
 
  用計算機算一算,就可以順順地達成退休金的目標?退休理財是很長期的準備工作,過程中會有好幾個魔王關來考驗你,長照、房子的問題、家人、職場危機⋯⋯包括你也許沒想過,最大的敵人可能是你自己。在第五章,我們來一一拆解可能會讓退休理財失敗的幾個魔王關。
 
  4-主動收入和被動收入
 
  在第二章當中,我建議存退休金感覺吃力的讀者,要把握勞保、勞退的分數,讓雇主、政府一起幫你存退休金。可是有朋友問過我,當工作真的很難熬,該怎麼撐到退休?
 
  又或者是,萬一跟阿姊我一樣、一不小心「被退休」了,那該怎麼辦?而這時候,看完前面的章節,對於投資理財還是沒胃口,那又該如何?
 
  危機就是轉機,因為離開職場,讓我有機會無中生有、創造出部落格的工作,除了分享我自己的歷程,我也訪談了幾位我的讀者和朋友,有些人和我一樣在沒有想到的情況下提早離開了職場,但是也有人早在離開職場之前就為「第三人生」的工作做好準備。即便是離開職場,也能繼續有工作收入的機會!
 
  別忽略工作的重要性、持續工作也是退休規劃很重要的一環,結合理財和預備第三人生的工作,活出有意義的人生!
  
  除了投資新手,如果你已經讀過我的第一本書,也希望這本書仍可以讓你從不同的角度再次確認、穩固自己對退休理財的規劃想法、體會退休後生活的哲學,仍能有所收穫。
 
  一個人的問題,也可能是很多人的問題,這本書也是為大家整理的理財筆記。我把有人問過的問題放入每篇文章當中,無論有沒有看過我的上一本書,希望大家都可以從其他人對於退休理財、退休生活的問題中,獲得解答和意外的靈感。
  
  P.S 在這本書中,出版社也精心挑選了幾張我在旅行時所拍的照片,搭配想和大家分享的重要觀念,希望讀者們有愉快的閱讀體驗。
 
嫺人  2024年6月
 

詳細資料

  • ISBN:9786267532065
  • EISBN:9786267532058
  • 規格:普通級 / 初版
  • 出版地:台灣
  • 檔案格式:EPUB流動版型
  • 建議閱讀裝置:手機、平板
  • TTS語音朗讀功能:無
  • 檔案大小:15.6MB

會員評鑑

5
4人評分
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1則書評
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Lv.3
5.0
|
2024/10/02
我接觸投資活動的時候,就是以退休後的生活費與旅費當作投資目標,之後發現這個目標有點龐大與遙遠,才漸漸把目標拉近,先以現金流支付生活費用的方式當作中短期目標。但是退休後的生活目標並沒有捨去,仍然是我努力的範圍之一。
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這陣子讀到 幸福文化出版 的《退休後錢從哪裡來》這本書,發現作者嫺人老師對於退休很有一套看法,也可以讓我以及許多想透過投資退休的人當作參考。在書中她提出三大重點來闡述退休規劃這件事情。
👉2大現金流
👉4步驟費用估算
👉5道財務關卡
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所謂的2大現金流是「勞保勞退金」與「分散風險的投資工具」
作者認為勞保勞退是用人力資本累積年資來換取退休後的現金流,有雇主和政府在過程中幫忙負擔,如果能從這邊多累積一些年資,對日後的保障是相對划算許多。至於分散風險的投資工具,作者也書中提到許多投資工具,包括共同基金、高股息ETF、市值型ETF與債券型ETF等等,她將每一個工具的優缺點都羅列,最後道出自己會認同市值型ETF與資產配置的觀念來達風險分散與獲利的平衡。
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4步驟的費用估算指的是退休後我們可能會用到多少錢
步驟一:退休費用預估,一年總花費多少
步驟二:退休後的金錢來源,預估並把握安全的現金流
步驟三:退休金目標估算,扣掉安全現金流還需要多少錢
步驟四:盤點資產,算出還需要努力的目標
這邊作者提出4%法則,所謂的4%法則就是每年從退休帳戶的投資組合中領出4%作為生活費,而這前提必須是假設採用指數化投資做資金配置理財。作者以這樣的概念,繼續譜出上面四個步驟,讓讀者在這四個步驟的省思中,慢慢理出自己的資產與投資之道。
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最後作者羅列出5道財務關卡,大致上分別是投資心魔、老後照顧、三明治世代、房產與中年失業。儘管大家遇到的問題方向差不多,但是每個人背後的故事絕對不可能相同,作者分享自身經歷或看法,讀者從實際的討論中獲得實用的結論。
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作者之前在金融業上班,所以對於金融產品具有相當的熟悉度,此外,她對於撰寫內容很講究,像寫論文般引經據典,甚至書籍後面還有參考文章與參考書目兩大部份,用來佐證國內外金融觀念與數據,讓文章更有說服力!
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各位開始規劃自己的退休目標了嗎?如果對退休規劃有疑問,或者對於退休規劃處於萌芽階段,參考嫺人老師的這本《退休後錢從哪裡來》一定會讓你得到許多啟示!
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