【引言】利用「禪」，實現真正的富足
很少有主題像「禪」與「金錢」這樣風馬牛不相及。這很可惜，因為將「禪」帶入我們的財務生活，可以為我們的許多金錢煩憂提供解答。這就是我希望本書能提供的。
從一個極端來看，如果我們再也不需要金錢，就能擁有無限的財務安全感，我們將可以用喜樂而平靜的心態看待金錢；從另一個極端來看，花掉人生中經手的每一分錢，則會讓我們永遠無法獲得那份平靜。
雖然永遠不需要錢可能就像任何禪宗公案一樣不可能達成，但朝著這個方向前進的道路，比起不停地支出這條更多人走的路來說，將能得到更大的平靜。希望本書，能成為幫助各位找到自己的路的指引。
理解金錢
其實有一些簡單的途徑可以讓我們建立財商思維，去了解金錢是什麼及它可以為我們做些什麼；這些知識能幫助我們所有人過上更好的生活，但是很少有人曾被指引過這些途徑。
我們每個人都在和金錢打交道，經常花更多時間來賺錢和花錢，卻很少有時間了解錢。我們其實可以更清楚地知道如何有效運用金錢、如何讓錢為我們工作，而不是反過來為了錢而工作。
光是轉變對金錢的了解，就可能會對世界產生巨大的影響，對幸福感、心理健康、不平等，甚至對地球本身都有影響。希望本書可以成為各位理解金錢的入口，引領各位通往一條簡單的道路，擺脫我們常常加諸於金錢之上的壓力。
禪與極簡主義
據我所知，佛教的思想從印度傳到中國，在那裡被稱為「禪」，並可能融入了道家思想，之後在八百年前傳到日本，並被稱作「zen」。有人認為印度傳統中表示深度冥想的「禪那」（dhyana），與「禪」大致上有著相同的詞源。
當我想到「禪」時，也許和各位一樣，我想到的是日文詞彙「zen」，因為它在西方已經有了自己的意涵：極簡主義之美的精妙展現。
我們可以在精心布置的枯山水庭園中看見禪，在以金線修補的破碎金繼（kintsugi）茶碗中看見禪，或在任何其他侘寂美學的安排中看見禪。
「禪」也存在於圓相（ensō）之中。這個概念如此簡單，就是畫一個完美的圓；卻又難以實現，因為每一個圓都不相同。它們是嚴謹練習的成果，卻出自平靜的心靈。看起來像是畫出一個零，卻代表著無限，一個回到自身起點的圓圈——幾乎要回到起點了。
我還將另一個概念納入「禪」，這來自一句據說是佛陀被問及最重要的教義時的回答：「無所住。」
這句話如此有力，雖然嚴格來說未必是「禪」，但它對「無」的強調，在我看來非常「禪」，如果禪也意味著極簡主義的話。
畢竟，還有什麼比「無」更極簡呢？
真正的黑暗，是缺乏財商教育
哲學家艾倫．沃茨（Alan Watts）對禪有一個簡單而美麗的描述：「直視現實」。
如果我們能直視現實，無論是觀看整個世界，還是觀看我們自己本身，都必須承認一件事：我們跟金錢的關係真的出了問題。
雖然過去幾十來年，全球生活在貧困中的人口數量已大幅下降，但許多已開發國家的貧窮人口比例仍然高得驚人，尤其是考量到這些國家在其他方面的富裕程度。在一些國家，貧窮人口比例甚至還在上升。
美國人口普查局在2019年估計，10.5％的人口生活在貧窮線以下；而英國政府則使用不同的定義，在2020年將高達23％的家庭列為低收入戶，高於幾年前的18％。那些低於貧窮線的人們，他們的金錢壓力來自真實的金錢問題，而這些問題只能靠更多的錢才能解決。遺憾的是，本書無法幫助解決這種情況。如果可以就好了。
我希望本書能提供其他答案，幫助這些人走出自己的路，像是如何處理目前困境所帶來的壓力，讓他們在未來幸運地有了足夠的錢以後，可以避開這些問題。
而對於我們其他在貧窮線以上的人來說，我們的財務壓力或許可以稱為「金錢憂慮」或「焦慮」，而不是「金錢問題」。這些擔憂以多種方式呈現，原因也各不相同，有的人只是因為拿不定主意而遲遲不敢行動；有的人則是做了錯誤的決定而欠下大筆債務；有的人則是長期感到心神不寧甚至羞愧等等。
幾乎全世界的人都缺乏正規的財商教育，這使得問題雪上加霜。
雖然這種財務壓力不像貧窮那樣處處受限，但對於承受這種壓力的人來說，感覺上同樣真實，只是問題的根源不是金錢不足，而是我們從未被教導過關於金錢的知識。我們就好像生活在黑暗中一樣。
我們都知道，當燈光亮起時，黑暗本身並沒有什麼可怕的。我們可能身處在一個熟悉的地方，但因為看不清楚其他事物，所以會感到不確定，甚至有點害怕。當我們試著思考金錢時，經常會感到同樣的恐懼。
我們需要開始了解金錢，了解金錢能為我們做些什麼，以及我們又能怎麼運用金錢。只要稍微理解一點，就會有很大的幫助。
收入曲線下的貧富鴻溝
與對黑暗的恐懼不同，我們對金錢感到壓力確實事出有因。已開發國家的貧困問題不但持續存在，甚至更加嚴重，主要原因在於數十年來不斷擴大的貧富差距。美國經濟政策研究所的數據顯示，1978年至2018年間，企業執行長的平均收入成長超過1,000％，而一般勞工的收入只增加了11％。假設通貨膨脹率在2％左右，那麼企業執行長的平均生活水準將提高5倍，而一般人的生活水準則會減半。
在大多數英語系國家，富裕階層的年收入成長速度，遠遠超過收入曲線低於他們的人。富者確實愈來愈富。結果，收入曲線和由此產生的財富曲線變得更加陡峭，能賺取高薪的人愈來愈少，極少數人卻擁有巨額財富——真正達到天文數字的財富，就好像他們飛向太空，卻將我們其他人遠遠拋在後面。
前面提到的收入曲線只是個抽象概念，這樣說起來似乎沒什麼大不了，但實際上很重要。因為這條曲線代表的正是所有人生活、謀生、儲蓄以備不時之需的寫照。
如果將曲線視覺化為現實世界中的景象，我們可能會看到前方有一條筆直平坦的大道，要抵達目的地輕而易舉。但如果前方是自行車騎士所說的「假平路」，則會比較困難一些；開車時覺得很輕鬆，但騎自行車時就需要多費點力氣才能上去。我們也可能會看到緩緩起伏的山丘，各位可以看出前進需要一番努力，但這樣的努力是各位做得到的。
在這種緩坡的情況下，收入或地位的下降可能會讓各位往下掉一些，但如果要爬回原本的位置也不會太困難。這樣的收入曲線不一定能保護社會中較弱勢或較不幸的成員，但也不會因為一點小失誤就讓他們萬劫不復。
然而，收入曲線已經變得愈來愈陡峭。在美國、英國、澳洲和世界上許多其他國家，過去四十年大部分的經濟成長果實都被富人所占據，窮人幾乎分不到。這讓曲線持續變得更加陡峭。
貧富差距的力量強大得如地質變動一般，前方的道路不再只是一條平緩的斜坡，而是幾近垂直的峭壁。如果各位身處頂端，住在能俯瞰全景的滑雪山莊裡度假，或許會覺得有趣刺激，但對於日復一日生活在這條陡峭曲線上的人來說，感覺就像站在懸崖邊緣。
失業、衝動消費或是被詐騙，都可能會讓人因此花光所有積蓄，不得不借錢度日。
這些債務會快速累積，如果各位不得不求助於非正規的金融機構，那麼複利滾動的速度就會更快，並且可能很快就會變成原本借款金額的2倍甚至4倍。要擺脫這種處境極其困難，可能需要數年光陰，甚至耗盡一生。
生活在懸崖邊緣的壓力會讓人頭暈目眩，導致做出錯誤的決定，像是冒險賭博，或者乾脆逃避問題，期待問題會自行消失。太多人落入「零風險謬誤」（zero-risk fallacy）的陷阱，這是一種「認知偏誤」（cognitive bias），讓人誤以為可以完全沒有風險，什麼都不做反而比採取行動更安全。但什麼都不做，只會讓人更往懸崖邊緣靠近。
其實在這條陡峭曲線上的每個人，從社會頂層到底層，每個人的內心深處都感受到壓力。在頂層，有種必須看起來與同儕相當的壓力，意思是即使負擔不起，也要和周圍的人一樣消費，這會讓人離懸崖邊緣愈來愈近。高壓的工作往往導致壓力和過度消費，可以看到父母為了讓孩子擠進頂尖學校而瘋狂競爭，甚至引發醜聞，因為他們太擔心自己的孩子會在這條曲線上落後。
中產階級在曲線上的位置最為凶險，他們偶爾能瞥見上層的奢華生活，因而養成昂貴的品味，不惜透過借貸來維持這種生活，卻沒意識到腳下就是深淵，一旦失足就會迅速墜落到底層。
而愈接近底層，頂端就愈顯得遙不可及，根本看不到盡頭，讓人覺得攀爬毫無意義，完全喪失動力。五十年前各個社會階級的流動還相當正常，如今已幾乎停滯。
金融教育的缺乏讓各位陷入黑暗之中，而日益加劇的貧富不均則把各位推向懸崖邊緣，看不清下一步會通往安全之處還是會墜入深淵。
只需要一點點光亮，或許就能解決這個問題，幫助各位看清方向。
這正是本書既謙遜又宏大的目標，不是要讓各位立刻成為禪學家或金融專家，而是藉由汲取兩者的精華，照亮那些黑暗的領域，為各位邁出最初的一小步提供指引。
希望這能為各位的壓力帶來一些安心。如果本書能幫助各位看清楚遠離懸崖邊緣的方向並邁出一步，那麼我撰寫本書的使命就算是達成了。
一本教你如實看待情緒與金錢的書
我在金融業工作了將近二十五年，在這個行業的某些專業領域裡或許算得上是專家。但本書不會討論那些內容，因為它們雖然在財務和專業層面吸引我，卻未必有趣到值得各位閱讀，更別說值得我為此寫一本書。
如果還不夠清楚的話，讓我說明一下。我思考金錢時，不是閉著眼睛唸著「嗡」的咒文，寫這本書時也不是。促使我寫這本書的動力，來自幾個不同時期的不同情緒。
首先是憤怒。
當初我剛踏入金融業時，幾乎沒有相關背景，但在學會一些像是投資會產生複利回報等的基本原則後，我簡直不敢相信這麼簡單卻強大的觀念竟然沒有被普遍傳授。直到今天我仍然無法理解，為什麼我們的教育要占用孩子十二年甚至更長的時間，卻不好好教他們關於金錢的知識。我至今仍然感到憤怒。我們必須做得更好。
接著是一些同情心。
我經常對低收入者和移工感到由衷敬佩，他們如此急切地想改善自己的處境，讓自己和家人遠離懸崖邊緣。我也敬佩那些幫助他們的人，正是在移工和志工組成的優秀團隊的支持下，我們共同製作了《千元日誌》（The Thousand Dollar Journal），希望能推廣最基本、最重要的財商知識之普及。
除此之外還有恐懼。
在支付了多年昂貴的私立教育費用後，我驚覺自己的女兒們竟然完全不懂我們教給移工的那些課程。擔心她們可能永遠無法導正對金錢的錯誤認知，這份恐懼驅使我為她們寫了《從此幸福快樂：財務自由不是童話故事》（Happy Ever After: Financial Freedom Isn’t a Fairytale）這本書，因為市面上沒有專門為她們或像她們一樣背景的人而寫的書。目前看來，效果不錯（但願如此！）。
最後，也許同樣重要的，是自私。
在為其他人寫了幾本書之後，我想寫一本屬於自己的書。一本我在三十年前踏入金融業之前會想讀，至今依然會喜歡的書。一本不只談論金錢，更談論金錢如何與我們的生活、思想、心理交織在一起，以及我們該如何整合這一切的書。
壓抑情緒是沒有用的。接納情緒的存在，然後在適當時機以適當方式運用它們才是正道。金錢不必令人困惑，也不必讓人感到恐懼或焦慮。它有時頗為有趣，甚至可能令人興奮，如果運用得當，金錢可能正是各位某些煩惱的解答。
我相信只要務實地看待金錢，每個人都能踏上妥善管理金錢的旅程。
以「禪」的角度重新認識金錢
以禪的角度看待金錢會很有幫助。當各位能清楚地看透事物的本質，就能學會如何更聰明地管理金錢、學會處理壓力、對現況感到更自在，也能為未來做出更明智的決定。
有些人試圖暫時躲開外界的干擾來尋求心靈平靜，但這往往維持不了多久。生活的喧囂，以及它不斷加諸在我們身上的要求，總會打破好不容易找到的平靜。
與其逃避，不如試著從日常生活中最吵雜、最令人分心，以及最令人沮喪的因素——金錢——之中找到禪意，這樣的平靜反而能持續更久。
人生中，恐怕沒有什麼比金錢更讓人看不清楚的了。我們把金錢及金錢能買到的事物，與愛、地位、尊嚴、幸福和各種金錢原本不具有的情感混為一談。如果各位能用禪的眼光直接看清金錢的本質，就會明白是我們自己賦予了金錢那樣的力量。
如果各位能看清金錢的真實面貌：只是一個可以用來創造安全感和自由的工具，就能鬆開金錢對我們的掌控，並且運用金錢來改善生活。透過結合簡單的冥想和正念練習，搭配基本的財商知識和實踐，各位就能開始在財務生活中找到內心平靜，而不是只有在逃避它時才感到平靜。
就像圓相圖一樣，我們可以在複雜中找到簡單。就像修復破損的金繼器皿的金線一樣，用深思且正念的態度看待金錢，將能帶來一場深刻的轉變。
而且沒錯，那就是禪。
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