數位時代 10月號/2019 第305期

共享優於競爭，全新金融生態系正在成形

開放銀行（Open Banking）的風潮，正從歐洲吹來， 慢慢拓展到香港、澳洲、以色列、新加坡、墨西哥等，
台灣金管會近年也陸續端出相關政策。如同比爾‧蓋茲早在1990年代就曾說過，「銀行服務是必要的，銀行不是。」（Banking is necessary ; banks are not.）
未來，銀行將不再只是場所的代名詞，而是依附在生活中的每一件事情。
金融產業開放、共享的浪潮，或許你還感受不到，但這波趨勢已是現在進行式，將挑起你意識到「服務痛點」的敏感神經、察覺到未被滿足的需求，甚至帶領你進入你從未想像過的自由開放境地。

開放銀行時代，誰是大贏家？
多 數人都曾接過銀行業務人員來電，若多問幾句利率多寡之類的問題，你可能會立刻發現一個真相：各銀行提供給的個人利率差異如此大！ 這背後可能有幾個原因：首先，銀行放貸要兼顧風險，銀行掌握您的金融數據不夠充分，在顧慮違約風險下，該行對所有目標顧客經過精算，只能給這樣的利率。另一個可能是，這家銀行並不知道他行利率有多優惠，或者他相信消費者不知道，所以資訊不透明下，還是會有很多消費者，因為不知道，或種種原因，向市場上放款利率較為高的銀行申辦。
這個現象存在多年，但或許今年會是轉捩點。當法規鬆綁，讓銀行各自啟動資料串連，當資訊走向完全流通的那天，會打破很多現在金融世界的樣貌，打電話給您的客服未必會消失，但提供的資料更精準，他甚至能為你分析各銀行服務優劣利弊，針對你個人消費習慣判斷最好的貸款模式。
「陳先生，我觀察您的理財能力很好，在外匯跟股票操作上，過去三年都能有10％的穩定收益，我建議您延長1.75％利息的房貸貸款年限，從20年拉長到30年……。」這可能是未來超級銀行客服基本能力，不再是高級個人財務顧問才能有的情報（現在得當事人主動將所有財務資料彙整提交給財務顧問才能辦得到）。
今年會是台灣開放銀行元年，儘管出於開放，而非強制各銀行必須開通客戶資料可攜，但至少是個開端，畢竟誰能提供最好的服務，才是未來能在新世代掌握消費族群金融使用習慣的大贏家。
現在，數位化銀行成為消費者食衣住行的窗口，刷卡時，各通路配有不同App告知你該用哪一張卡或最優惠的支付選擇。而卡費怕早給，又怕晚交，能當日提醒消費者又能一鍵匯款的服務也開始出現，期待某一天市場會遍地開花。雖然還在起端，資料仍不齊全，我們對開放銀行的各種想像也都還在萌芽，也或許，還會碰到許多阻力。
換句話說，完全的自由經濟，極致的開放，可能造成的商業競爭也更激烈，面對開放銀行時代，銀行業者在消金服務上，想要因資訊落差賺錢，恐怕會很不容易，畢竟能一鍵查知20家銀行給你個人化的房貸利率，你會毫無疑慮的選擇最低的！ 依稀記得十年前「卡神」事件，這位新聞人物遊走在購物禮券、折價優惠跟刷卡紅利之間，巧妙的買賣套利，年撈百萬；而未來，當所有優惠都完全公開透明，消費者跟商業服務供應商，誰，會是真正的贏家？

Cover Story／封面故事
40圖解開放銀行，為何全世界都在熱？-傳統銀行7變轉型，揭金融未來式

42商機一：API經濟崛起！-跨產業快速串接金流，銀行「愈開放愈好賺」
46凱基銀行〉逾30家銀行串接它的API-信貸、繳帳單一站搞定
48西班牙BBVA銀行〉銀行App上做到商品比價-還能同步教你省錢撇步

50商機二：場景金融來了！-你逛超商、找房子⋯ 24hr都能開啟金融服務
52麻布記帳〉一個App讓你記帳兼繳費 20萬用戶狂給4.8星評價
54HAPPY GO Pay〉周年慶想分期、用折扣-不必翻出實體信用卡了
55英國Monzo銀行〉聚餐AA制，傳個連結秒攤錢-FinTech獨角獸圈粉250萬人

56商機三：黏住金融小白！-有手機門號就能辦卡 沒有人會是金融邊緣人
58星展銀行〉當日車資即時入戶頭-讓運將愛上刷卡交易
60瑞典Bank ID〉一組ID行遍公私部門-8成瑞典人的極簡日常
62下一個世代的銀行巨頭：FAGA
66政府採不強制立場，台式開放銀行能成功嗎
68金融背景不是必要條件，開放銀行人才關鍵5能力

Special Report／特別報導
70全球最賺IP帝國，96歲迪士尼轉型戰略揭密
76 IP新戰略1〉直接面對消費者-挾獨家原創火力，讓粉絲黏住Disney+生態系
80 IP新戰略2〉把電影搬出銀幕-1:1超擬真星戰遊樂園，願原力與你同在！
82一起踏上巴圖星，來場星際大逃亡吧

Editor's Note／編者的話
10 開放銀行時代，誰是大贏家？

Rising Star NEXT／明日之星
12用私廚結合旅行體驗，巴黎女孩打造餐飲界Airbnb 

Crowdfunding NEXT／募資酷品
14親子同樂零距離

Startup NEXT／創業QA
16 CloudMile——曾死心說不創業，他從鬼門關逃回人間首件事：勇闖雲端

Infographic NEXT／熱門圖解
18智慧醫療創造保健新型態

Idea NEXT／專家觀點
22他人是很重要的Other People Matter
26一年後收到了回信
30注意三大關鍵-掌握數位行銷主場優勢

Feature NEXT／本月推薦必讀
86跨平台開發者之夢，撼動軟體工程的應用

Lifestyle NEXT／科技×生活
92口袋裡的金融專家！貼身帳務App一手抓

Activity NEXT／科技之月
94入秋藝術盛典——放開那一片汪洋

The Future／年輕人看未來
96眺望未來：洪于捷

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