MONEY錢 4月號/2019 第139期

【封面故事】
勞保7年後破產
做好這3件事退休每月爽領7萬

台灣下流老人將在7年後暴增！
因為根據最新精算報告指出，
勞保再不改革，2026年就會破產。
 
與其擔心，不如立刻展開理財行動！
只要用1個超簡單方法，就能打造雙倍退休金；
若能再進一步做到永續規劃，那麼即使勞保破產，
退休金3代也領不完，一輩子都樂活！

精彩內文
勞保7年後破產？
千萬勞工爆發養老危機！

童話故事中，小男孩大喊「狼來了！」大人從一開始驚慌失措，到後來充耳不聞，直到狼真的來了，把羊全部吃光。

台灣勞保逐步走向破產的過程，與這則童話故事有幾分神似。勞動部勞保局自2009年定期聘請精算師製作《勞保財務精算評估報告》，精算出勞保破產時間，其實就是在向千萬勞工宣告「狼來了」，暗示勞工要及早因應退休生活準備。

一開始勞工聽聞「勞保破產」時非常擔憂，曾一度引發勞保老年給付擠兌潮。但時間久了，勞保破產危機變成舊聞，部分勞工也早已麻痺，甚至有人大罵是假新聞、假議題，直呼：「政府絕對不會讓勞保倒！要是倒了我就革命！」

而立法院明知勞保財務嚴重失血，卻因各政黨有各自的利益考量，硬是讓勞保年金改革草案在立法院躺了2年，採取能拖就拖的冷處理態度，因為勞保被保險人高達1千萬人，是軍公教人數的16倍，勞保負債規模大窟窿，遠比軍公教年金改革更為棘手。

然而，就算把頭埋進沙裡不聞不問，不但無法改變勞保破產的命運，反而加速勞保財務惡化。根據今年（2019）1月底最新出爐的《勞保財務精算分析報告》顯示，勞保總負債暴增到9兆8,125億元，扣掉勞保基金餘額7,022億元，潛藏負債9兆1千億元，迫使勞保基金將於2026年歸零，比2014年預估的破產時間整整提早了1年！

學會3個理財行動
搶救自己的退休金

想像一下，退休後，你想過什麼樣的生活？「我每年要花50萬元旅行！」安睿宏觀理財規劃顧問李鳳蘭豪氣地說。「我要做義工照顧窮苦小孩。」有過悲慘童年的宋如珊則是計劃把人生下半場奉獻給偏鄉孩童。這兩個單親媽媽對於未來的退休生活規劃截然不同，一個是豪華版環遊世界的退休生活，一個是當義工做公益的退休生活，這兩種生活所需要準備的退休金當然不一樣。

以李鳳蘭豪華版的退休生活來說，至少需要準備3千萬元。而宋如珊的退休規劃看似簡樸，但也需要足夠的退休金才能圓夢，因為她至少要先把自己照顧好，退休後沒有經濟壓力，才能無後顧之憂地從事公益活動。

所以，到底需要存多少退休金，其實是根據你想要過什麼樣的退休生活而定，而且只要透過非常簡單的退休規劃與3個理財行動，就能一步一步算出具體數字，並反推出從現在開始，每個月要存多少錢，讓你每天懷抱著希望與夢想，迎向悠閒豐盈又富足的美好晚年！

想知道更多精彩內容，請鎖定2019年4月號《Money錢》。

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【基金獎專題】
2019理柏台灣基金獎贏家揭曉
選這65檔得獎基金養大你的退休金

有基金界奧斯卡獎之稱的理柏台灣基金獎，
評選標準是穩定回報，獲獎的都是中長期績效表現穩定的基金。
2019年獲獎名單剛揭曉，今年有哪些基金獲獎？
投資人該怎麼做才能讓資產穩穩長大？

精彩內文
3個投資金律讓資產穩穩長大

明明是想長期持有，誰知一碰到市場大修正，禁不住一顆心七上八下，更因為賠錢時的慌亂，把定期定額停扣，或是乾脆賣出，「理想中的長期持有，變成現實中的追漲殺跌！」如此的操作，十年後資產要穩穩長大，猶如做白日夢。該怎麼避免陷入計劃與做法不一致的情況？3金律是投資人可以依循的做法。

小標：金律1股市選趨勢向上
固定收益看穩定現金流

野村投信投資長周文森表示，退休金投資組合的建立基於兩個原則：股市投資要達到長期持有能享較高價值，固定收益則須有穩定的現金流。

先看股市，周文森的意思是「優選長期趨勢向上市場」，評估標準為產業趨勢或企業的獲利能持續成長，最簡單的方法就是鎖定3大超級趨勢：科技變革、社會人口結構轉變以及保護地球。

固定收益部分，包括房地產、債券、特別股等。柏瑞投信投資顧問部主管石永平表示，企業能夠穩定且持續付息是關鍵。因此，投資人不宜過度追求能高配息但信用評級較低的標的，因為須承擔較高風險。

當然，投資人也可挑選理柏台灣基金獎的得獎基金，因為評選的標準是穩定回報，即經風險調整後的表現，獎勵的是中長期績效表現穩定的基金，適合拿來存退休金。

小標：金律2全球、區域型為主
美國、中國可列入

雖然已經確認大趨勢方向，但個別公司的挑選難度高，以科技類股為例，2000年表現好的企業，未必現在還能維持優勢，因此富達投信投資長張翠玲與周文森都建議，要列為長期投資的資產配置，應選擇全球型基金，不要太聚焦單一國家、技術或次產業。

不過，這個標準有兩個例外，即美國與中國，基金教母蕭碧燕解釋，中國、美國夠大且夠強，不能以單一國家看待，可列入，周文森與張翠玲也抱持同樣看法。

小標：金律3定期定額分散風險
逢低加碼拉高長期報酬

掌握了超級趨勢，也挑選好投資標的，那麼何時該買進？通常，投資人都是在議題熱炒時，才會注意並跟風似的買進。周文森根據經驗指出，超級趨勢議題正熱時，通常都已經上漲了一大波段，但是要讓投資人在趨勢早期或泡沫破掉後再買進，又違反人性。

此時，定期定額是比較適當的做法，當然若資金充裕，逢低加碼是更積極的方式，可以拉高長期報酬。

想知道有哪些基金獲獎，該如何操作讓資產穩穩長大？請鎖定2019年4月號《Money錢》。

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