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為什麼你的退休金只有別人的一半?

為什麼你的退休金只有別人的一半?

  • 作者:闕又上
  • 出版日期:2019/10/09
內容連載 頁數 5/8

你認為在擁有第一桶金之後該注意什麼事呢? 有些年輕朋友還不會運用,一不小心可能就把男人給「結紮」了。在中央大學演講完的第二天, 有位上班族朋友告訴我,她很高興請假來聽這場演講,也幸好來了,因為夫妻倆最近即將做重要決定—他們正為買房的問題而困惑著。
 
摒除價值觀、個人情感和特殊偏好,如果就財務規畫和投資的角度而言,全力擁有第一桶金是首要之務,而且它的重要性,就像保護家庭財務的左右護法一樣,必須隨時左右在側。也就是說,就算要買房的頭期款也不應該動用到第一桶金,這是一個專屬的財庫,它是家庭理財的尚方寶劍,有其特殊用途。
 
我先分析「第一桶金為什麼重要到不能輕易動用?」再談「要買房還是租房?」許多年輕夫婦存到第一桶金就興高采烈地拿來買房了,假設1 千3 百萬元的房子,頭期款動用到了10 萬美元(折合約新台幣3 百萬元) 的第一桶金,貸款還有1 千萬元,每個月分期付款大約是5 萬元。如果這對夫婦合起來月收入只有10 萬元,這5 萬元的分期付款就佔50%的收入, 比重偏高,這個家庭開始有了亞歷山大(壓力山大)進駐。
 
年輕夫妻在職場上難免遇到一些挑戰和挫折,房貸這種隱性壓力,還真是折磨人,可能埋下夫妻生活中的許多引爆點。有些家庭會因為房貸帶來的無形壓力,再加上工作疲勞,連小孩都生不出來。
 
我記得國內有位政壇名人的夫人說,當年她都懷不上孕,剛好趁換工作時,夫妻兩人到了國外度了假,夫人就在那時懷孕了。原來做人要輕鬆是這個道理,可見「亞歷山大」的威力。
 
如果不買房?
 
我們再來看一下,如果不輕易動用左右護法的第一桶金,持續進行投資。等到夫妻倆存到頭期款之後再來買房,會產生什麼樣的不同結果?
 
一樣是1 千萬元的貸款,因為沒有動用到第一桶金,所以第一桶金可以持續照原訂計畫進行投資,每年如果是7%的投資報酬(大約是台股0050 的績效),如果需要,盡可能動用在4%以內,3 百萬元第一桶金的4%大約有1 萬2 千元,約可支付3 百萬元的房貸,特殊狀況就算動用7%,約2 萬1 千元,接近可支付4 百多萬元的房貸,心情上就會大大不同了,因為你知道有尚方寶劍可依靠。
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