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美國的財務自由大師錢鬍子先生(Mr. Money Mustache),就細算了一個表,他假設,你每年存的錢拿去投資,可以每年獲得通貨膨脹後5%的投資報酬率(這其實是個很保守而容易達到的長期平均),然後如果全部投資總額的4%可以滿足你每年的預算花費(以下會解釋4%法則),那你就可以退休了。這是個很容易在Excel就算出的數學問題,你會發現,如果薪水存10%要51年才能退休,存20%要37年,存30%要28年,存40%要22年,存50%要17年,而如果能存60%,大約12.5年就可以退休了(請參考表1)。因為早年存下來的錢可以投資,然後錢滾錢,愈早存錢愈好,時間是站在你那一邊的。
 
一個更精準的算法就是美國的Trinity Study,也就是所謂的4%法則。簡單說,如果你全部投資存款的4%可以維持你一年的開銷,那你就有資格退休了。因為如果把全部投資的50%到70%放股市,其他放債市,這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7%左右(鬍子先生的假設是通貨膨脹後5%,所以很相似),然後拿出4%做為全年開支,另外3%應對通貨膨脹繼續增加資產,這樣你一年花4%應該可以花一輩子,而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調,以維持不變的生活品質。後來美國一位財務專家韋斯.莫斯(Wes Moss),拿1929年到2010年實際股市及債市的數字來驗證,結果發現在這82個退休年份裡(假設每一年的一月一日都有一個人退休),有58個人(全部人的70%)的錢可以花超過50年,而其他的24個人(全部人的30%),雖然錢會花完,但是最倒楣的那個人,錢還是可以撐個29年。如果真的怕錢可能會花完,就可以多存一點,每年只花3.0%到3.5%,就保證一定沒問題,一路花到掛。以下有個從1946年到2009年美國市場的投資回報表(表2),可以給大家參考。
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