【前言】理財規畫，是為了活得更無懼
 
正當你我汲汲營營地追求財富成長的同時，全世界正悄悄萌芽一種讓個人財務陷入「溫水煮青蛙」的流動性陷阱中。若不好好面對，可能會讓人無法做好提早退休的規畫，甚至無法應付突如其來的經濟變數。
 
二十四歲，還是個社會新鮮人，剛開始理財，學到的是收入支出的分配，把收入的三○％拿去投資，六○％作為日常支出，剩下的一○％則買一份風險保障，隨時提醒自己不要過度消費，不要借錢投資。這是我年輕時學到的理財知識。我們買房子時申請房貸，或者急需用錢時申請信貸，但如果沒有穩定的工作收入，仍可能借不到錢，因為銀行會檢視我們的收入繳息比是否合理，這種現象在景氣不好時尤其明顯。
 
二○二○年上半年新冠疫情嚴重時，一位專門負責信貸的資深業務告訴我，在這種全球經濟陷入恐慌的時候，許多計程車司機想借錢應急卻很難借到錢，原因是收入不穩定。有人會說，這不就是晴天借傘的道理嗎？是的，如果你沒有穩定的收入，就算再怎麼口頭保證會準時還錢，銀行還是不會優先借錢。所以，既然沒有工作收入，就需要源源不絕的被動收入。
 
消費模式改變，加大流動性陷阱的坑
 
現在很流行所謂的訂閱經濟及線上分期付款的消費模式，這種商業模式帶給企業全新的獲利商機並提高了業績，卻也造成個人的財務支出壓力，因為我們的生活已悄悄地被許多綁約的商業模式給約束了。
 
以我自己為例，我為了節省更多的健身房費用，加入了三年會員，每個月必須支付一千三百八十八元，直到合約期滿，我等於有了整整三年近五萬元的負債。另外，5G時代的來臨，動輒三、四萬元的手機價格變得普遍，為了減輕負擔也怕上網傳輸量爆增，我乖乖地配合電信公司綁約二十四個月，以一個月吃到飽的月租費一千三百九十九元計算，我又有了將近三萬五千元的負債，一樣不能停扣。而在資訊爆炸的時代，不充實自己就超沒安全感，為了不想漏看每一本財經雜誌，我又付錢訂閱了電子雜誌，滿足一次看遍所有雜誌的需求。問題是，我看得完嗎？只能說買個心安，安慰自己以後總有時間看。