〈花在刀口〉迎接新生兒，買終身型的保險比較划算嗎？
 
每個孩子都是父母的心肝寶貝，所以孩子出生時，做爸媽的總是父／母愛大噴發，想為兒女準備萬全的保障，甚至照顧孩子一輩子。小文與小芳也不例外，正準備迎接二寶的他們，正考慮如何為二寶投保保險。
 
由於大寶出生時，小文與小芳尚未進入顧問服務，所以當時的投保我並沒有參與建議。如同多數消費者會做的決策，當時小文與小芳為大寶投保不少終身險，每年支出不少保費，想法不外乎來自以下業務員的類似說法：
 
★ 常見業務員話術
 
真心建議　手術險不動
 
住院／手術險本來就是醫療險的基本款。對我來說終身型的醫療險就像你買房子（繳完這保險就屬於你的，沒用到又會退還保費）。那繳附約或定期其實就有點像在租房子，繳到你 75 歲 80 歲這個契約什麼都沒有了且也不退還保費。
 
二寶出生後，為了公平起見，原本他們也是想為二寶投保以終身險為主的規劃，所以想問問我的意見。
 
在全生涯的財務規劃中，保險確實也扮演相當重要的角色，主要功能是在累積資產的期間，若是遭遇重大人身意外時，不致於讓家庭生活陷入困境、房子被法拍，或是被迫要拿存了好久的教育金來付醫藥費。
 
所以，保險是在我們還不夠有錢時，支付部分保費轉移風險，最終的目的是希望盡快累積自己的資產，提高自身的風險承擔能力。要知道，保險可不是什麼都保，留在自己身邊的錢，才是我們最佳的保障。所以，在建議新生兒的保單時，我會掌握以下三個原則去規劃：
 
■    原則① 大人優先於小孩
 
永遠別忘記，在孩子能夠自立前，「父母才是孩子最大的依靠」，所以在孩子出生時，自己的保障才是優先需要檢視的。
 
以我自己為例，假如我每月需負擔家中開銷 4 萬元，而最小的孩子距離 22 歲大學畢業還有 12 年，那麼我至少就需要 576 萬的保障（4 萬×12 個月×12 年＝576 萬），另外還有房貸、孩子教育金等，也必須和另一半討論是否列入保障項目。估算出保障需求後，再扣除我身上有的金融資產，例如存款、投資等等，就是我的壽險保障缺口。
 
更悲慘的狀況是，我可能不僅失去工作能力，還必須請看護照顧我，這會對家庭的財務造成多大的衝擊？