乖女孩賺不到大錢

推薦序一 女人，不要再當金錢絕緣體 林奇芬
推薦序二 為什麼「乖男孩」賺得到大錢？ 何宗懿

前言

第一章 女性與財富
你為何不富有？
「乖女孩賺不到大錢」的自我測試
自我測試計分表
分析你的答案
具體想像你的未來
關於「女性與金錢」的迷思與訊息
如何開始採取行動

第二章 進入金錢遊戲
迷思1：努力求生存，而不是努力求成功
迷思2：沒有建立自己的財務目標
迷思3：不清楚自己的淨值
迷思4：沒有想贏的企圖心
迷思5：聽信反對的聲音
迷思6：劃地自限
迷思7：沒有用戰術來平衡戰略
迷思8：待在舒適區裡

第3章 主導你的財務生活
迷思9：沒有將自己的財務健全當作要緊之事
迷思10：選擇繼續做個財務文盲
迷思11：當財務鴕鳥
迷思12：管理自尊，卻沒有管理財富
迷思13：懷疑自己的直覺
迷思14：相信了錯誤的人
迷思15：在討論財務問題之前就同居
迷思16：讓遊手好閒的爸爸推卸責任
迷思17：沒有注意你既有的實物資產
迷思18：沒有照顧好最重要的資產：你自己

第4章 聰明花錢
迷思19：陷入嚴重的債務之中
迷思20：將花錢當作是情感的支柱
迷思21：情感導向的購買行為
迷思22：全天候血拼
迷思23：衝動性購買
迷思24：因愧疚而購物
迷思25：用錢彌補過去的損失
迷思26：沒有區分「需要」與「想要」
迷思27：屈服於社會壓力
迷思28：「第一個工作」症候群
迷思29：為省小錢而花大錢
迷思30：沒有花時間研究
迷思31：忽略了折扣退款、退現金、哩程累積選擇
迷思32：沒有選擇正確的汽車貸款方案

第5章 學習金錢的基礎知識
迷思33：沒有做預算的規劃
迷思34：只付帳單而不管錢
迷思35：沒有結算支票簿
迷思36：忽略每月帳單
迷思37：沒有仔細核對所得稅申報書，就直接簽名
迷思38：忽略你沒有花費的部分

第6章 為了未來的財富而存錢與投資
迷思39：沒有用自己的名字投資
迷思40：沒有妥善管理取得的財富
迷思41：趨避風險
迷思42：以為自己擁有的不足以做出可以創造不同結果的投資
迷思43：將感性與投資混為一談
迷思44：延後購屋
迷思45：只存錢，不投資
迷思46：分析麻痺症
迷思47：仰賴社會福利來照顧自己的退休生活
迷思48：沒有善用複利的優勢來存退休金
迷思49：沒有將公司的退休金出資幅度發揮到最大
迷思50：太早將「好債」還清
迷思51：沒有尋求財務建議
迷思52：沒有為意外的失能預做規劃

第7章 將工作上的財務潛能發揮到極致
迷思53：在「女性貧民區」工作
迷思54：忍受比應得還少的薪水
迷思55：忽視額外補貼
迷思56：墊款後沒有向公司請款
迷思57：送出「時間」
迷思58：降低收費標準或價格
迷思59：沒有為你提供的服務收費
迷思60：忽視旅行的機會
迷思61： 沒有把休假用完
迷思62：忽略學費補貼與教育訓練的機會
迷思63：沒有讀《乖女孩得不到大辦公室》一書

第8章 聰明給予
迷思64：不願意談判
迷思65：將錢借給親友
迷思66：把錢給光光
迷思67：沒有在拆夥或離婚時主張自己的權益
迷思68：沒有保險
迷思69：沒有充分運用稅務扣抵額
迷思70：讓成年子女過不切實際的生活形態
迷思71：低估或忽略資產的價值
迷思72： 屈服於業務員的壓力
迷思73：沒有聰明給予
迷思74：沒有先做功課就開始經營非營利事業
迷思75：沒有了解事實就開始成立基金會（當所有朋友都有自己的基金會時）

第九章 資源
選擇投資顧問
最後的省思
行動計畫

　　當華納出版的編輯首次提到撰寫「女性在財務獨立之路上所犯的錯，以及如何修正」這一主題的書時，我其實非常遲疑。市面上已經有夠多的書，教導女性如何累積她們想要的財富了！當我跟《華爾街日報》（Wall Street Journal）的記者談到這一點時，她哼了一聲說：「但就是沒有書教導女性如何談判！」這點醒了我。如果已經有這麼多書來協助女性達成她們的財務目標，那麼，為什麼活在貧窮線以下的女性，還是明顯多過於男性呢？為什麼45歲到54歲之間的女性收入比她們男性工作夥伴少了28%？為什麼女性無法在全球財富中獲得應有的一分？更重要的是，為什麼女性沒有按照那些書裡所提到的偉大建議來做呢？

　　因為女性跟金錢的關係，就跟她生命中其他關係一樣複雜。而這也正是本書不同之處。這不是一本談論財務規劃的書，而是「財務想法」的書。我們談的是：受困於制式社會化行為與思維中的女性，如何阻礙了自己邁向累積財富之路，因而無法過著富有人生。這並不是因為我們的收入只有男性的77%，也不是因為我們沒有位居高位、坐在大辦公室的關係。這些都是「病症」，而非「病因」。女性沒有賺那麼多，是因為她們一輩子──從小女孩階段開始──不斷被灌輸各種關於「行善」與「致富」的矛盾訊息。世上所有的財務規劃書籍都不能幫助一個走在「財務情緒」高空繩索上的人。這種人一方面理性地知道應該要更加在乎自己的財務安全；但在感性的一面又覺得無力，認為不可能在達成財務安全的同時，還能扮演好自己的應有的角色，例如養育者、照顧者、保護者或協助者之類的角色。但是，一本融合「財務想法」與「財務規劃」的書就可以做到這一點，而這正是我決定撰寫本書的原因。

　　我的上一本書《乖女孩得不到大辦公室》（Nice Girls Don’t Get the Corner Office:101 Unconscious Mistakes Women Make That Sabotage Their Careers）躋身暢銷書之列時，引發了很多驚奇、懷疑與臆測。我最常被媒體問到（尤其是男性，而且還帶有一點嘲諷）的問題是：「妳的意思是說，無法在事業上有所成就，同時又扮演好一個乖女孩的角色嗎？」此時我就知道對方根本沒有讀我的書。如果他真讀了，就會知道，女性當然不能「乖」到容易受騙那種程度；但那本書，以及這本書的重點並不在「乖」這個字，而是「女孩」。女性之所以無法獲得、保持她們想要的喜悅，或是無法累積到財務獨立所需的投資組合，原因就在於她們傾向於做出「乖女孩」的行為，這是她們從童年時代就被灌輸的觀念，而這跟「做個聰明、有能力、值得讚賞的成年女性」恰恰相反。

　　在同事潘．厄哈博士（Dr. Pam Erhardt）的協助下，我深入研究了女性在童年時接收到關於金錢的訊息，以及她們在創造財務獨立的路上所犯的錯誤。我很訝異地發現，我們無法證明原來的假設──小女孩在金錢這一主題上接收到的訊息，跟小男孩有顯著的不同──是對的。事實上，在我們訪談或通信詢問的對象當中，大部分都接受到正確的訊息：
．「未雨綢繆」
．「手裡只有一美元，就不能花兩美元」
．「創造屬於自己的財務獨立人生」
．「有系統、有方法地記錄並且看管自己的錢」
．「現在就開始為退休做規劃」

但在另外一方面，她們也聽到了小男孩從未聽過的訊息，例如：
．「嫁給有錢人跟嫁給窮人一樣容易」
．「男人比妳懂錢」
．「有錢買不到快樂」
．「談論錢的事情是非常愚蠢的」
．「行善比致富更重要」
．「女孩的數學都不怎麼靈光」

　　此處就暗藏矛盾了。過去數十年來，社會已經為女性開啟了無數的就業機會。雖然這個遊戲場還是顛簸不平，女性或許也不是最亮眼的球員，但是至少已經可以上場參賽了。不過，有一點一直沒有改變，那就是我在《乖女孩得不到大辦公室》提到的：女性勉強被邀請加入老男孩俱樂部，但卻被告知：如果想要保有會員資格的話，她們的行為不能夠和其他成員（老男孩）一樣。他們的認知是：「不能表現的比男性更加肯定、直接或具競爭性」，才是女性這一角色應有的舉止。即使是成長在平等主義的家庭環境中，即使從小就父母教導她們可以做任何想做的事情，而她們的表現也跟班上男同學一樣的棒，但是她們終究還是會發現，真實世界裡就是存在著一種微妙的壓力，被迫要順從社會文化裡對於女性所要求的行為規範。

　　我在調查了幾百位全球各地的女性，並聽到許多真實故事之後，發現了一個明顯的事實：讓女性之所以為女性的那些獨特性質，正是阻礙她們邁向財務獨立的根本原因。很諷刺的是，女性帶給社會的最棒禮物，正是導致她們做出與自己最佳利益相反行為的原因。即使她們並沒有從父母那裡聽到這樣的訊息，但年輕女孩們還是會被社會訊息所影響，這些訊息暗示著：她們的幸福有賴於表現出某些刻板印象的行為舉止，例如有禮貌、輕聲細語、溫順、關係導向，以及默許自己辛苦賺來的錢被他人以錯誤的方式管理（在某些案例中），如此才不會傷了對方的自尊等等。當女性賺到自己的收入或繼承財產時，成為一個母親、盡責的妻子、照顧年邁雙親或子女的責任，就會和財務獨立的期望相衝突。這使得女性難以達到財務獨立之境、甚至不可能做到。但是，請不要因此而喪氣。我也請教了各式的專家，建議女性如何在財務上培養自己的權力感；而他們也提供了相當多的忠告，這些都可以幫助妳邁向富有人生之路。此外，再加上我自己的研究、觀察、經驗，以及諮商而得的心得，構成了這本實用的工具書，幫助妳建立恰當的財務基礎。

　　我在閱讀一本「提供建議」的書，會想知道作者是否夠格提出這件建議。我並不是個財務規劃師，而是企業顧問、作者、高階主管教練，以及領有專業執照的心理治療師。因此，依照我書裡的精神「建議妳多做跟錢有關的事、多談跟錢有關的事」，我自然需要帶頭示範。我出身於小康家庭，可能跟妳一樣，我從小也被灌輸「認真工作」的重要性；但並沒有人指導我，如何以最小資源獲致富有的生活形態。然而，若以本書稍後所做的「富有」定義來看，我可以合理而謙虛地承認，我現在算是富裕一族了。我應用本書提到的許多祕訣，成功獲取足夠的金錢，讓我可以在沒有財務之憂下做任何決定，過我想要的人生。我的投資組合淨值排名在全美國女性存款的前5%。其中除了2萬5,000美元是母親過世時留給我的遺產以外，其他通通是我自己掙來的，並且在稱職財務顧問的協助下，做了妥善的管理。我希望妳知道，我說這些不是要向妳炫耀，而是要傳達這個訊息給妳：如果我可以辦得到，妳一定也可以！

　　本書不會提供財務規劃的藍圖，但會幫助妳發展自己的藍圖。我的信念是：妳首先必須要了解妳為何有如此的行為，之後才有辦法改變這個行為。我的目標是要增加妳的自覺，如此妳就可以接納書中「打破迷思」裡數百個祕訣，並且馬上應用在妳的生活中。妳不可能在1週內減掉20磅的體重；同樣地，妳也不可能在一夜之間突然成為財務獨立之人。請先使用第1章裡的自我檢測表，看看哪個部分是阻礙妳邁向財務成功的最大絆腳石；接著就先專注於那幾章節的祕訣，並且將它融入妳的日常生活之中。最重要的一點是：請對自己做出承諾，要主導妳自己的財務幸福。妳一旦這麼做，妳努力追求且值得擁有的富裕人生，就會一點一點成形了。

推薦

女人．不要再當金錢絕緣體

　　我是一本投資理財雜誌的社長，我們的零售與訂戶近年來持續成長，但有件事一直讓我有點在意，就是我們的讀者結構，男性讀者占了近七成的比重。儘管，我們已經試著用輕鬆易懂的方式，去說明各種投資工具與市場的變化，但是，仍然只有少數的女性朋友，願意花時間去了解理財這件事。

　　難道，理財的事，只和男性有關，和女人無關？
　　「我很想了解，可是太難了，我都看不懂」一個女性朋友這麼說。
　　「家裡理財的事都交給老公，我樂得輕鬆」一個太太這麼說。
　　「我前幾年有投資，但套牢慘重，我現在等著解套後就要出場，再也不投資了。」一個心有餘悸的office lady這麼說。
　　我碰到的女性朋友，好像在找各種理由告訴自己，女人是沒有能力做好理財工作的。

　　然而環顧我工作的地方，想想我在金融業遇到許多傑出的工作者，有大多數是女性，近年來還有一種聲音說，女性工作者的表現是越來越被看好的。可見得，女性並不是天生的金錢絕緣體。

　　甚至我還要老實講，在我周邊很多非金融本業的男性朋友，他們的理財知識與能力，並不見得很好，只是他們比較勇於承擔風險，或願意與嘗試（但其實盲目的投資，有時反而帶來財富的致命傷）。

　　所以我一直期待，能夠讓更多的女性朋友開始關注理財的話題，因為，這不僅是保護自己免於財務危機，更重要的是，女人可以從管理自己的財富，進而去關切自我的人生，同時，也給自己更開闊的視野去參與這個快速變動的世界。

　　這本書的作者法蘭柯博士，是一位從事高階主管教育訓練的顧問，她並不是一位專業的理財顧問，但在她接觸的女性朋友中，她觀察到許多女性對於金錢的輕忽與缺乏企圖心，所以，她這本書不是從如何積極投資賺大錢來談，反而是從如何避免犯錯來提醒女性朋友，而且，一列就列了七十五項，可見得一般人的理財盲點還真是洋洋灑灑不勝枚舉。

　　其中她特別提到，許多女性都讓自己停留在「財務文盲的階段」，認為學習金錢知識不是淑女的行為。而想要有效的破除這樣的困境，她建議女性朋友要為「致富」排出時間表，把學習致富當作人生的課題，這樣我們就不會輕忽它的重要性了。

　　我非常贊同這樣的觀點，同時，我也想鼓勵女性朋友，只要你願意加入理財之路，你就會發現事情沒有想像中的困難，甚至你還會在其中發覺更多的樂趣。像是，你會開始注意生活周遭環境的變化，你會有更多話題與朋友交談，更重要的是隨著財富的增加，你會對自己更有自信心，甚至還有能力可以幫助別人。

　　女人，不要再把金錢的事交給別人了，學習掌握金錢，也掌握自己的人生。

為什麼「乖男孩」賺得到大錢？

　　如果你同意，乖女孩賺不到大錢。反之，你會不會想問：「乖男孩」就賺得到大錢嗎？從作者撰寫本書所採的兩性關係角度，答案是肯定的。不過，為什麼呢？

　　基本上，這裡的重點當然不是在「乖」，重點在於女孩vs男孩性別的相對性──女孩和男孩從小就分別被教育著不同的角色扮演與不同的性格特質。作者由實地的訪談與觀察，發現女孩子很多的價值觀與行為模式，對於累積財富的目標來說是有所障礙的。

　　作者開宗明義地指出，兩性在進入金錢遊戲時所採的態度就非常不同。舉例來說，從小，男孩在玩大富翁遊戲時，就會展現高度的企圖心與競爭意識。但是，通常女孩子有許多社會對於女孩子角色的期待，成為女孩子在玩金錢遊戲時，從自我內在產生的干擾訊息，認為「獲勝」會讓自己不像個女孩子，因而退卻。

　　因此，所謂的「乖男孩」就是符合一般社會期待具有男孩子性格特質的男孩，他們可能好勇善鬥，不達目的決不放棄，更有競爭性與策略性。反之，所謂的「乖女孩」，就是要文靜、聽話、不要太好出風頭等。很顯然，越做乖女孩，離致富所需要的特質就越遠，反之，男孩越乖，反而越具有累積財富的特質。

　　所以，如果想要致富，首先應該要認知哪些中性的遊戲規則與人格特質，有利於致富。基本上，不論男孩或女孩都需要先認知這些基本動作是什麼？其次，才去檢視自己是不是因為性別的因素，而造成累積財富的障礙，如果是，作者提供的很多小策略或者小祕方，會是做自我診斷很好的參考資訊。不過，如果不論性別，你都很滿意自己財富的狀態，倒是不需要太刻意去質疑自己的性別特質。

　　事實上，我在「馴錢師」一書中介紹的「富爸爸系列叢書」作者羅勃特．清崎發明的「現金流遊戲」，卻是可以提供致富的中性答案。「現金流遊戲」是用遊戲娛樂趣味的方式，讓參與者不斷地練習用財務報表的架構（現金流在資產負債表與損益表間的邏輯關係），來學習與養成在累積財富的過程中，良好的價值判斷、思考習慣與財務行為。不論女孩或男孩，都可以透過重複不斷地練習，而熟捻成為富人應有的能力。

　　本書作者以很深入地同理心呈現女性在致富過程中，可能遇到的各種障礙，以及克服這些障礙的一些實用的建議。對於具有這些性格特質的女性來說，?對有很高的參考價值。不過，現今社會，兩性的差異不再是以生理特徵作為壁壘分明的區隔。我認為，作者的對於造成理財失敗原因的分析與建議，對於曾經是因為類似原因失敗的人來說，都是很有幫助的。