●聰明花錢的兩大前提

「錢放在口袋不會咬人！」這是很多富有的人經常掛在嘴上的話。他們不只掛在嘴上，而且還經常壓在桌上，奉為行動的準則。這個道理很簡單，做起來似乎也很容易，但是，很多人的習慣卻是一到了消費場所，看到各種形形色色的刺激，就會莫名其妙地拒絕不了誘惑。

這到底是怎麼回事？又是哪裡出了問題？

人一生中的正常收入，應該在新台幣三千八百萬元至四千萬元之間，這是以每月收入七萬元，年利率約三％，和工作三十年計算得來。這樣的家庭收入有一半的人都能夠達到，再以正常的儲蓄率二○％計算，加以合理的投資報酬率，一個家庭的合理儲蓄應該在八百萬元至一千萬元之譜，足以讓你安心地度過餘生。但是，一般人真的都能做到嗎？

哈佛大學商學院的教育強調，創造人生的財富有兩個不可不知的前提，這對於受薪階級而言有些殘酷，但卻很現實。它提醒受薪階級，要有兩個假設性的認知前提：

一、假如創造和追求財富的極大化是你人生的終極目標；那麼，薪水不是最有效的收益來源。

二、假如財務安全是你人生的終極目標；那麼，一輩子都為人工作其實很危險。

上述的兩個假設前提，無論中外都有成千上百的研究報告證明所言不假，而且預期未來無論在資本主義或社會主義社會中，隨著貧富差距的日益擴大，這種假設恐怕只會越來越貼近現實。

那麼我們該怎麼辦呢？最可靠的方法是自求多福，而最可靠的自求多福則是聰明消費，除了要懂得精打細算，用最少的花費買到最「物超所值」的產品和服務，還要懂得用理性駕馭非理性的欲望，減少錯誤的浪費和耗損，讓自己的財富木桶能夠在注入不確定的風險下，依然維持一定的安全庫存，不致捉襟見肘。

把現金當成夥伴

「把現金當成夥伴」的精義是，夥伴是替你賺錢的資源，也是事業成長最可靠的人力資本。《富爸爸，窮爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）一書的作者羅伯特．清崎（Robert T. Kiyosaki）和莎朗．萊希特（Sharon L. Lechter）說：「窮人和中產階級為錢工作，富人則是讓錢為他們工作。」受薪階級薪水再高，總是有個限度，有限的錢，當然更要把它視為生財的資源和種子，不只不能隨便亂花，而且要小心地將它存著，進一步用心耕耘和投資，讓它能夠生生不息，長成大樹，涓滴成河。

理財是人生一輩子的功課，而現金的迷人之處在於它經由經年累月的儲蓄和投資所創造的「複利循環效應」（compounding effect）。看一下這個簡單的例子，你就不難感覺出複利循環的迷人魅力：

一、假如你每天存下一塊錢，並且用在年報酬率二○％的投資；那麼，這個每日存下的一元會在三十二年後變成一百萬元。

二、假如你每天存下十塊錢，並且用在年報酬率一○％的投資；那麼，這個每日存下的十元會在三十五年後變成一百萬元。

這樣的做法，難嗎？你應該會同意，它其實還滿簡單易行。每天少抽半包香煙，省下三十塊錢，就算投資報酬率只有一○％，輕易多出百萬絕對不是難事。許多人卻沒有付諸行動，關鍵在於從來沒去計算過它的魅力。諾貝爾物理學獎得主愛因斯坦，這位「相對論」的發明者說：「複利循環效應是人類數學史上最偉大的發現。」美國創國元老之一的富蘭克林（Benjamin Franklin）也說：「複利循環能夠點石成金，錢滾錢，利加利，創造更多財富。」