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一生平安的保險規畫:教你分齡買對保險,兼顧理財和保障

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內容簡介

該不該買保險?買多少才夠?
保險金融達人吳鴻麟,教你買得省、買得對,
打破10大迷思、5大週期分齡規劃,
選中CP值最高保單,小錢就能擁有大保障!

  根據統計,台灣每個人擁有超過2.3張的保單,人壽保險滲透率更高居世界第一,但是真的搞懂自己買什麼保險的人卻相當有限。把整疊保單拿出來檢視,不是同質性過高,就是萬一發生事故,保障有限,甚至無法理賠!當然也有人堅持不買保險,可能是因為自身或者親友有過不好的保險經驗,因而對保險反感。但是,風險之前人人平等,別再避買保險啦!要防患的是會騙人的「不肖保險業務員」,而不是「保險」本身。

  本書分為兩大部分:

  第一部分「迷思篇」
  「保險都是騙人的,多存點錢比較實在?」「政府已經開辦長照2.0,不用再買長照險?」

  保險,有很多人云亦云、似是而非的言論,這一部分將整理出十大拒絕買保險的理由,並逐一分析解答讀者心中的疑問,認清保險的本質與功能,避免「人云亦云」輕忽自己可能面臨的風險,而耽誤了投保的黃金時間,造成家庭或個人無法彌補的傷害與損失。

  第二部分「規畫篇」
  ●人生五大週期與需求

  從人生不同階段必須肩負的個人與家庭責任,來分析不同的理財與保障需求,再從需求中探討如何透過「風險規畫」、「理財規畫」及「資產規畫」來達到保障、創富及資產傳承目的。

  ●CP值最高的保單規畫

  教大家如何依自己的經濟能力,利用CP值最好的保險產品組合,來達到不同階段的需求與規畫目標。建構完整的保險防護網,讓保戶能擁有一生平安的保險。

  套句一句流行廣告詞:好險,有保險。但是,你的保險買對了嗎?這是想買、剛買、或滿手保單的人想要了解的問題。「天有不測風雲、人有旦夕禍福」,人,怕的不是風險,而是風險來臨時,自己架的防護傘不夠大,因為走太快、活太久或走不掉而拖累家人,成為一生的遺憾。

本書特色

  1. 金融保險專家現身說法
  作者擁有30年金融保險經驗,兼具法律與銀行保險專業背景,更能釐清外界對「保險」似是而非的概念,深入淺出各險種特色與獨特性,提供購買保單前的不同思考方向。

  2. 真實案例+試算說明深入淺出
  無私分享保單案例,教大家選對保單、買對保險,將小錢發揮最大效用,規畫CP值最高保單。

專家推薦

  吳澔如(法巴銀行首席營運官)
  李正之(台名保經董事長)
  李佳蓉(磊山保經首席顧問)
  李崇言(法巴人壽中國區總負責人)
  李淑芬(錠嵂保經董事長)
  李傳晧(精联保經董事長)
  張烱銘(中國人壽保險資深副總經理)
  莊中慶(君龍人壽總經理)
  陳文勇(台灣人壽副總經理)
  曾覺民(巨擘保經董事長)
  黃志明(倍安保經董事長)
  鄭祥人(保經公會理事長)
  戴朝暉(法巴人壽台灣區總經理)
  薛淑梅(第一金投信董事長)
 
 

作者介紹

作者簡介

吳鴻麟


  現任捷安達國際保險經紀人公司董事長

  畢業於政大法律系,之後在政大保險研究所、台北大學商學院、台灣大學管理學院進修,並取得財務金融及商學碩士學位。

  曾任元大銀行資深副總經理、元大保代總經理、第一保代總經理、安聯人壽副總、全球人壽副總等。精通法律、財務金融及商業行銷管理。

  具有美國壽險管理師(FLMl)、美國客服管理師(ACS)、美國註冊財務策畫師(RFP)、台灣壽險管理學會正會員、考試院人身保險經紀人、財產保險經紀人、不動產經紀人、華語領隊及導遊、英語領隊專門職業人員考試合格等專業資格。

  目前同時是台灣金融研訓院菁英講座、台灣保險事業發展中心、證券暨期貨發展基金會、台北金融發展中心、各大學金融專業課程講師。
 
 

目錄

推薦序︱保險,保你和家人一生平安│鄭祥人
推薦序︱保險,是民生必需品│李佳蓉
推薦序︱保險工作是利人又利己的事業│莊中慶
共同推薦︱
前言:有保險,有保庇?
一張圖看懂保單分類

Part Ⅰ迷思篇:保險真的能保一生平安嗎?
迷思01︱保險都是騙人的,多存點錢比較實在!
迷思02︱我已經買好幾張保單,不要再找我買!
迷思03︱我一個人沒有家累、衣食無虞,不需要再買保險!
迷思04︱孩子還小沒賺錢,不需要買保險!
迷思05︱投資型保單不保證收益,一條牛被剝好幾層皮!
迷思06︱保單應回歸保障功能,不該當定存買!
迷思07︱年金險種類多又複雜,綁約時間長、不划算!
迷思08︱有全民健保就夠了,何必再買醫療險!
迷思09︱政府已經開辦長照2.0,不需再買長照險!
迷思10︱買保險可以節稅,是富人專利!

PartⅡ 規畫篇:分齡保險術,買對需要兼顧理財規畫
規畫01︱學齡期保險需求及商品規畫
● 學齡期CP值最高保單組合
● 學齡期保險規畫常見問題:
Q1. 15歲以下未成年人意外死亡無法理賠?
Q2. 跟團出遊有「責任保險」,就不用「旅行平安險」?
規畫02︱青年期保險需求及商品規畫
● 青年期CP值最高保險組合
● 青年期保險規畫常見問題:
Q1. 為什麼年輕族群適合買投資型保單?
Q2. 該買癌症險,還是重大疾病險?
Q3. 重大疾病險、特定/重大傷病險,哪種最「保險」
規畫03︱壯年期保險需求及商品規畫
● 壯年期CP值最高保險組合
● 壯年期保險規畫常見問題:
Q. 投保醫療險,住院開刀就理賠?
規畫04︱空巢期保險需求及商品規畫
● 空巢期CP值最高保險組合
● 空巢期保險規畫常見問題:
Q1. 我有勞保退休金,為何還要買年金險做退休準備?
Q2. 很夯的纇全委保單,到底能不能買?
規畫05︱退休期保險需求及商品規畫
● 退休期CP值最高保險組合
● 退休期保險規畫常見問題:
Q1. 如何選購長照險?
Q2. 如何運用保單節稅
Q3. 身故保險金給付不能免遺產稅?

結語
後記:一個優秀保險業務員的養成
附錄: 人壽保險金依實質課稅原則核課遺產稅案例及其參考特徵

 
 

前言

有保險,有保庇?


  為什麼這時候要談保險?有3 大理由:

  理由一、台灣經濟成長趨緩

  台灣有句俚語:「生吃攏嘸夠,擱有通曝乾?」意思是指種植生產的蔬果欠收,要現吃都不夠了,怎麼可能還有多餘的食材可以曬乾、醃漬,留著以後食用。

  所以,很多人會認為現在的經濟環境不好,收入不穩定,應該要量入為出,保險並非民生必需品,「當省則省」。換句話說,買保險會增加個人或家庭支出,是不是等經濟寬裕些再考慮?有這樣的想法到底對不對?

  種種數據顯示,經濟疲弱不振的現況,短期內似乎看不出有好轉跡象,最直接影響的是上班族的薪資停滯,甚至基層勞動者的工資倒退到20年前的水準。

  就業機會愈來愈少,加上物價上漲,上班族或勞工階級在都會區辛苦打拚一輩子,也買不起一間小套房。於是我們常聽到衡量生活品質不滿意的「痛苦指數」也愈來愈高。在這種經濟壓力下,要民眾省吃儉用再擠出一些錢來買保險,確實相當辛苦。

  在這樣的環境下,網路、媒體出現不少名嘴、保險達人,傳達一些似是而非的聲音與觀念,灌輸、提倡民眾不需要買保險的言論。這些「專家們」可能連保險的基本知識都沒有,但卻一直在宣導「自保」比「買保險」重要,只要把身體鍛鍊好,有「健保」+「保健」就夠了,不需要浪費錢去買保險。

  我很憂慮這樣「眾口鑠金」、「以訛傳訛」的傳播力量,萬一讓真正需要保障的家庭或個人因此誤信而忽略了保險的重要性,等於是把自己一步步推向危險的斷崖。

  理由二、國際政經風險增加

  2007 年美國爆發「二房事件」債券危機之後,緊接著2008 年全球四大投資銀行之一的「雷曼兄弟」破產清算,全球金融體系出現空前危機,成為引發全球金融海嘯的導火線。緊接在後的冰島破產、歐豬五國(PIIGS,葡萄牙、義大利、愛爾蘭、希臘、西班牙五國的英文字首縮寫)的國債無法清償,也開始攪亂整個歐洲市場,剛從2000 年亞洲金融風暴中脫身的亞洲各國,馬上又面臨重擊,骨牌式效應幾乎無一倖免,真的應證了「世界是平的」理論。

  美國聯邦準備理事會為了拯救美國經濟危機,實施一波波的「量化寬鬆(QE)」政策,此舉也引發全球央行進行貨幣競貶,形成另一樣態的世界大戰,只是這次使用的武器是「貨幣」,而不是導彈,但對各國經濟的影響和破壞力卻比導彈大上千百倍,尤其對依賴出口貿易的國家更是嚴峻考驗。

  俗語說:「福無雙至、禍不單行。」繼經濟問題後,各國政治局勢也呈現不穩定狀態,引領全球政治經濟政策的主要國家領袖,先後在大選中落敗,主張保護主義的候選人脫穎而出,2016 年甚至出現市場上最大的兩隻「黑天鵝」,即英國脫歐與川普當選美國總統。

  緊接著,2017 年約占歐盟經濟40%的歐洲主要國家,也即將舉辦大選,保護主義候選人一樣占上風,歐債問題可能再捲土重來,政治風險讓往後3 至5 年的全球經濟發展,更增添不確定性。

  這些看似與我們不相干的國際政治、經濟問題,事實上牽一髮而動全身,因為台灣的經濟仍然高度依賴出口貿易,保護主義將對台灣產業相當不利,進而影響到政府的歲收、產業發展,以及民眾的所得等,導致薪資倒退、失業率升高、就業率偏低、通貨膨脹、利率下滑、匯率波動、股市交易清淡等等……都與我們的生活息息相關。一旦個人或家庭因突發事故出現收入中斷,或增加無預期的費用支出,將會嚴重衝擊原本的生活與計畫,這些恐怕都不是憑我們一己之力就可以解決。

  理由三、人口結構老化衝擊

  除了受全球政治、經濟問題影響之外,台灣還即將面臨社會結構人口老化及少子化的衝擊,由於養兒育女的責任壓力增大,使得許多新婚夫妻不願多生小孩,甚至不敢生。

  台灣的生育率創全球新低,2017 年起14 歲以下幼年人口將少於65 歲以上高齡人口,少子化問題使得台灣的「人口紅利」4 已不復存在,未來的老人安養、照顧與醫療問題,對個人與家庭也會是沉重的負擔,這樣的時間表已經迫在眉睫。

  早在1993 年,台灣就邁入「高齡化社會5(aging society)」,2018 年將成為「高齡社會」,到了2026 年就是「超高齡社會」,總人口中20%為65歲以上。也就是說,走在街頭的每5 個人就有1 個是老年人。

  台灣從「高齡社會」進展到「超高齡社會」,只有短短的8 年時間,比日本的11 年、美國的14 年、法國的29 年、英國的51 年快上許多,但也表示解決問題的時間表更少,未來高齡人口可能面臨的健康、醫療、安養、照護問題,如果不及早準備,嚴重性將更甚於現在遇到的經濟困境。從「搖籃到墳墓」是每個人一生都必須經過的歷程,不同的人生週期,每個人有不同的角色扮演、不同的責任負擔,但無可避免,每個人也都必須面對始料未及的三大風險:「不知道明天和死亡哪一個會先到來」的「走得太快」風險;因為「錢花完,人還沒走的」的「活得太久」風險;「久病臥床,無語問蒼天」的「走不掉」風險。任何一種風險發生,就可能毀掉我們辛苦建立的家園,失去我們摯愛的親人,以及我們寶貴的健康與生命,甚至連累我們的家人與子孫,尤其在經濟上的損失與負擔,恐怕是大部分人無法獨力承擔的。

  本書要肯定的告訴讀者,的確「有保」有「保庇」;「沒保」……只能「賭運氣」。但也不是「有保(險)」就一定沒事,錯誤或不適當的投保規畫,不但沒有幫助,還可能適得其反,增加自己的財務負擔,甚至造成無謂的損失。

  因此,保險不是「有買」就好,本書要讓讀者從「需求分析」角度,了解自己是不是「買對」、「買到CP 值最高」的保障,透過這些保險規畫能不能讓自己和家人免除「走得太快」、「活得太久」、「走不掉」的風險,更能確保自己和家人「一生平安」。
 
 

詳細資料

  • ISBN:9789869422666
  • 規格:平裝 / 208頁 / 17 x 22 x 1.04 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣
 

內容連載

迷思篇︱保險都是騙人的,多存點錢比較實在!
 
「你在做保險?當朋友可以,但千萬不要向我推銷保險」、「保險都是騙人的,多存一點錢比較實在」,「我三餐都吃不飽,哪有閒錢買保險」,偶而會在一些場合會聽到這些拒絕談保險、買保險的言論。
 
我總會好奇追問對方,為何會有這種想法?結果大約有八成的人根本沒買保險,只有兩成左右是因為自己或親友有不好的投保經驗,主要原因不外乎:申請理賠被拒賠、繳不出續期保費、人情保、被判定為拒保件,有健康問題(次標準體)被限制承保的內容或被要求增加保費、聽聞親友不愉快的投保經歷等等因素,因而排斥保險。
 
前者從未買保險,所以是「莫須有」的理由拒絕保險;後者則可能業務員沒有為保戶做最適當的保險規畫,以及充分說明保險內容,或者沒有做好售後服務,導致客戶埋下「心結」,拒絕再談保險。要拒絕買保險很容易,一個理由就可以把業務員擋在門外,但仔細想想,是不是保險業務員不出現,風險就不存在了呢?答案當然是否定的,風險不但不會消失,一旦發生,再來後悔就為時已晚。
 
投保關鍵在於承擔風險能力
 
到底需不需要買保險?關鍵就在於:我們能否承擔因為危險事故發生的損失或責任。
 
台灣交通事故死亡率世界第一
每5分鐘18秒就有人罹癌
每11分鐘22 秒有1人死於癌症
每40分鐘增加1位失智者
每5人就有1位老年人
每年增加失能人口2至3萬人
平均壽命80.2 歲創新高
 
從上述的資料中可以清楚發現,雖然突發意外事故造成的危害很大,但因長壽所衍生的醫療、安養、長期照顧問題更大。
 
而且這些事故發生與否及時間,都非人力所能掌控,我們必須靜下心來思考,自己有能力承擔這些風險嗎?萬一發生,如果只靠自己賺錢、存錢真的夠用嗎?會不會造成家人的負擔和困擾,甚至拖垮整個家庭?如果我們自覺沒有多餘的錢買保險,哪會有多餘的錢可以承擔這些事故發生所必須花費的錢嗎?
 
如果答案是否定的,就不能再存在著「我不需要保險」的心態,而是必須更積極的尋求專家協助規畫合適的保單,並隨著人生不同階段的需求與責任,定期檢視保單並調整,以確保自己的健康狀況或年紀,免得到了無法投保的時候,才後悔「要是」當時的保險業務員能再堅持一些該有多好。

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