財產保險要論

第一節　財產保險的範圍與分類
 
一、財產保險的範圍
 
(一) 名稱問題（財產保險vs.產物保險）
 
我國《保險法》將保險種類分區為財產保險（《保險法》第三章）與人身保險（《保險法》第四章），實際上《保險法》中所稱之財產保險為一泛稱，類似歐洲以Non-Life與Life區分保險種類的概念。歐洲Non-Life與Life表達保險之險種分類非常清晰，但Non-Life在中譯名詞上，就有不同稱謂。保險市場中以產物保險稱呼固然可概括Non-Life的概念，而《保險法》雖以財產保險稱之，但將責任保險包括在內，故以實質意義來看，也合於Non-Life之概念。不管《保險法》上所稱之財產保險或是保險市場習慣稱呼產物保險，其重點皆為保障危險事故（Peril）發生後造成被保險人的財務損失（Financial Loss），準此觀之，無論是被保險人擁有的財產的損失或是被保險人對於他人的民事賠償責任，最終都是被保險人「財產」的減少，所以，《保險法》上的財產保險一詞，或可將其解釋為包含「狹義的財產保險」與「責任保險」的廣義財產保險，前者的承保對象為有形的物，後者則承保無形的責任。雖言如此，對於非從事保險業讀者來看，不同之名稱，難免造成困擾。故本書一開始，先就此財產保險之名詞解說。
 
另外，美國保險市場對於非人壽險的稱謂以往較為多元，例如：原文書籍中有以Property and Liability Insurance為書之名稱，更早期的書籍中所稱Property Insurance，闡述之內容並未包括責任保險。另外，以Casualty Insurance為書名者，其內容主要是包括第三人責任保險（Third Party Insurance）以及一部分的第一人（First Party）性質的保險。目前在實務上較常見的稱謂為「財產保險與意外保險」（Property and Casualty Insurance, P/C），許多統計報表之標頭亦採用P/C之概念。關於意外保險，實際上亦為總括概念，係為偏向實務角度的名詞，許多險種均包括在內，但絕非等同於一般人習慣稱呼之「意外險」，一般人習慣稱呼之「意外險」其實是「人身意外險」（Personal Accident Insurance）之簡稱。