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薪水奴財務自由之路:35歲躺平樂活並不難,尋常上班族也可以辦到!

薪水奴財務自由之路:35歲躺平樂活並不難,尋常上班族也可以辦到!

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內容簡介

  大學畢業生可以在十年之內達成財務自由?
  現在的不景氣完全不會影響你達成財務自由的目標?
 
  一個月收入28000元的社會新鮮人,利用年化報酬率5%的工具投資,也可以在10年內達成財務自由?同時不受景氣、個人競爭力及投資能力的影響?
  
  只要你不要畫錯重點,認為高薪、高投資報酬率是財務自由的關鍵,以上目標是一定有機會達成的。因為財務自由的關鍵因素是節約。這操之在己。
 
  如果你認為每月存下70%的收入是非常人所能為,那本書也將告訴稍稍儲蓄率提升至30%(目前國人平均的儲蓄率是24%左右),並採用5%左右年化報酬率的投資工具(大盤是7%),45歲左右財務自由,其實是一般人就可以達成的。
 
  本書作者在讀完歐美及日本,有關財務自由的著作後發現,達成財務自由的關鍵在節約,其稍微像樣的投資報酬率(什麼叫像樣:5%)。
 
  以前述極端案例為例,如果一個月收入28000的年輕人,住家中,在家附近上班,他每月存款70%(花費8400元),這代表他工作一年,可以存23萬5000元,大約是3年的開銷,工作十年,若是報酬率為5%,可以存大約300萬4000元,大約是29年的開銷。
 
  在他工作十年後,將資金投入年化報酬率5%的投資工具(是什麼工具,作者有提出建議,當然報酬遠高於5%),那投資報酬平均每月可以得到12500元。超過開銷,你的錢永遠也用不完。
 
  以上內容很誇張,但是有人做得到。(其實如果你和父母同住,其實也不是那麼的難。)而且重點在於告訴你,財務自由的主角是節約。收入低,投報率不高,都不是無法克服的。
 
  以下是幾乎任何人都可以達到的情況,台灣民眾的儲蓄率大約是24%,設法提升到30%,收入及投報率不變。那在工作23年內(大約45歲),就可以存到433萬。之後每年的投資報酬,可以產生每月18000元的收入,你可以不工作,或至少生活壓力大降。
 
  如果你一生的平均月薪是38000,而你願意把儲蓄率提升到35%,而你又願意採用投報率8、9%的投資工具(如0050之類無腦工具),那麼你在45歲可以擁有千萬的資產。一生每個月可以有近7萬的資金可以花用。
 
  這樣是很難的事情嗎?
 
  哈哈!你可能會說,那不買房子嗎?在國外,這不是很大的問題,那些宣揚財務自由的大師很喜歡住拖車,到處玩耍。他們不需要房子。而華人多半奉行有土斯有財,沒有一棟房子,是無法接受的。
 
  好,繼續前面的例子,你在45歲時貸款買了房子,那時你不工作就可以每月擁有7萬元的投資收入,可以用以支應房貸。當然,有了房貸,你就必須持續工作,以維持生活品質。不過一筆7萬元的被動收入,會讓你的心踏實許多。
 
  本書告訴你達成財務自由的所有方法,如何輕鬆達成儲蓄率30%,如何提升投資報酬率。如果你想做,一定可以做到。
 
  你可以做一個酸民,嘲笑說啊,要會投胎,有個有房子的好父母才辦的到⋯⋯你也可以依據書中的做法,開始稍微多存一點錢,多花一些精力在投資上,換取更堅實的財務基礎。這一切取之於你。
 
本書特色       
              
  指出關鍵因素
 
  大家都想財務自由,但是都搞錯了達成財務自由的關鍵因素。
 
  一般人認為要財務自由就要在職場上成功或是善於投資,但是這兩者都有運氣的成分,不全操之於己。於是財務自由變的遙不可及。
 
  不過財務自由的真正關鍵因素在節約。而每個人對自己要花多少,存多少,有較高的自控能力,同時基本上並不會妨礙你在職場上的、投資上能力的精進。
 
  所以,你只要多省一分錢,就多往財務自由的方向多前進一步,要走多快,則看你的價值觀。
 
  不過你清楚的認知達成財務自由的關鍵,就知道如何由正確的方向著手。你一樣的努力工作,一樣的學習投資的知識,但同時你要減少不必要的開支。這樣你就朝財務自由的的方向前進了。
 
  方法明確可行
 
  提出基金投資的「3 選 2 買 3 賣法則」、投資ETF的「3 選 3 買 2 賣法則」。36種有助於將儲蓄率提升至3成的方法等,可以確實幫你達成財務自由的工具及方法。
 
  許多投資專家教投資人定期定額投資基金,但是作者認為定期定額在市場下跌時,可以降低成本,但是在市場上漲時,則會提升成本,這怎會是好方法,因此他提出了新的方法。
 
  「3選法則(1)(2)(3)」是決定買何種基金,「3買法則(4)(5)(6)」是決定何時買基金,是目前坊間唯一的「參考價評估法」,「2賣法則(7)(8)」是決定何時賣基金。
 
  全書提出的方法及建議,皆明確而可行
 
  完整的相關資訊
 
  作者35歲感到不足,而放棄工作,出國留學。理工背景的他,對知識的追求嚴謹而細膩。因此對本書主題的相關資訊,都有細部的考究。
 
  例如許多基金的公布的報酬率在不同的地方有不同的數據。作者發現有些沒有計入配息,有些假設配息直接再投入,前者明顯低估,後者則多數人辦不到。因此作者建議計算基本的累積報酬率時應以以下方法為之:
 
  ((期末淨值+配息)/期初淨值-1)*100%
 
  跟著作者了解如何達成財務自由,你知其然,也知其所以然。
 

作者介紹

作者簡介                    
 
股素人(何宗岳)
 
  美國 Memphis 大學機械碩士。機械技師及冷凍空調技師高考及格。正職為冷凍空調工程設計與節能改善工作,有8項專利及11本冷凍空調著作。 
 
  1998年進入股市,只憑感覺買賣股票,3年不到就虧損套牢600多萬元而黯然退場。2008年,悟出「買股的3個15準則」與「3個先決條件」的原型理念後,重返股市,從此不再虧損。 
 
  2014年起,與卡小孜合著《薪水奴財務自由之路》等6本理財書籍、另有時評分析《數據會說話?做伙來找碴!》及保險分析《買對保險了嗎?》各1本不同領域的著作。 ★終身學習理念:廣泛精讀、邏輯思考、比較分析、檢討改善」。 
 
  何宗岳 Facebook:6 次電視財經台錄影及30餘篇理財、保險與時評文章... 
 
卡小孜 
 
  7年級生。台灣大學日文系畢業,日本國立筑波大學碩士。 
 
  閒暇時替股素人整理股市理財資料。2013年,將股素人的投資原型理念改良成股票收租法,2015年再創「定存股買前檢查表」。 
 
  2014年起,與股素人合著《股票收租法,我4年賺100%》、《我用4張表,存股賺1倍》、《收租股總覽1》、《理科阿伯的存股術(原名:收租股總覽II)》、《拒當下流老人的退休理財計劃》 及《薪水奴財務自由之路》等6本理財書籍。 
 
  平時忙於照顧2位小孩,無暇看股市行情,存股理財只是「每年2次」的股市打零工活動而已。 
 
  自小孩上學之後,重回職場,當個「財務自由」的平凡上班族。 
 

目錄

前言:「一步一腳印,儲蓄為投資本」……… ……………………………
Chapter 1 躺平族:FIRE了!
01 存了一億圓,所以我辭職了!…………………………………
02 躺平族時代的來臨………………………………………………
03 「FIRE運動」的興起……………………………………………
04 「4%法則」vs.「25×法則」………………………………………
05 美國「FIRE族」的致富之道……………………………………
06 「FIRE運動」台灣行不行?……………………………………
Chapter 2 儉約生活三步曲:斷捨錢坑、改變習慣、儲存3成薪
01 「儉約生活」理念:Save Money、Save Earth!…………………
02 Step1:斷捨錢坑…………………………………………
03 Step2:改變習慣  ………………………………………
04 Step3:儲存3成薪……………………………………
05 什麼都漲,就是薪水沒漲?……………………………………
Chapter 3 財務自由:7分儉約行為+3分投資方法
01 薪水奴:一輩子賺多少錢?存多少錢?………………………
02 史上最強の節約達人:儲蓄比投資更重要……………………
03 理財第一步:量入為出、儲蓄優先、賺10存3…………………
04 勞工理財的起手式:勞退自提6%………………………………
05 投資目標:本金會增值、獲利夠開銷…………………………
Chapter 4 投資前先了解投資的工具與方式
01 常用的投資理財工具……………………………………………
02 保險是錢坑,並非保險兼投資的理財工具……………………
03 投資 vs. 投機 vs. 賭博…………………………………………
04 殖利率 vs. 累積報酬率 vs. 年化報酬率 vs. 平均報酬率   …
Chapter 5 基金投資的「3選3買2賣法則」
01   基金:買入前應先了解其風險性………………………………
02 基金績效排名的迷思……………………………………………
03 小資玩基金:單筆投資 vs. 定期定額…………………………
04 基金績效:「定期定額」優於「單筆投資」? ………………
05 基金「3選3買2賣法則」之操作實務 …………………………
Chapter 6 ETF投資的「3選3買2賣法則」
01 ETF不是低風險的投資萬靈丹…………………………………
02 元大台灣50(0050)報酬率有2種,何者為真?……………
03 ETF「3選3買2賣法則」之操作實務…………………………
04 ETF績效:「定期定額」優於「單筆投資」? ………………
05 高股息ETF之PK戰:1次/年 vs. 6次/年………………………
Chapter 7 收租型ETF:30檔成分股DIY
01 收租型ETF」的邏輯觀與222法則……………………………
02 14檔10年官方安穩配息股 ……………………………………
03 16檔10年殖利率≧6%收租股…………………………………
 
 

前言 
                           
「一步一腳印,儲蓄為投資之本」 
 
  「Your Money or Your Life」是 1992 年於美國首次出版,並有 20 餘種譯文版 的全球性暢銷書(作者曾應邀到多國演講);2016 年 12 月,日本出版的「1 億円貯 まったので、会社を辞めました」(存了一億圓,所以我辭職了),是當時在日本 暢銷逾 100 萬本的日文書,這兩本算是上班族的理財(非投資)勵志書籍,其共通 點是「不談投資獲利,而是談如何過低物慾、高儲蓄率的辛苦生活」,這種好像 是上一代人的儉約生活方式,已脫離現實的投資獲利需求,當年的台灣出版社, 可能認為這是沒有市場的冷門書,所以,當時在台灣沒有發行中譯本。 
 
  近 2 年來,財經媒體報導常出現的 2 個名詞是「財務自由」與「少年股神」, 快速致富是許多投資者的目標,以「Financial Freedom」上網搜尋,除了查到一本 書名「Financial Freedom」的暢銷書(台灣中譯本為「財務自由」),尚有許多的網 路文章,描述許多在 30 歲左右就達到「財務自由、提早退休(FIRE)」的成功實例, 再往前追溯,FIRE(Financial Independent Retire Early)運動的始祖,就是名為「Your Money or Your Life」的這本暢銷全球的書籍。 
 
  出乎意料之外的是,FIRE 運動雖然是以在 40 歲以前達到「財務自由、提早 退休」為目標,但是,卻認為投資應由「儉約生活」做起,再加上適當的副業與 投資,來增加被動收入,這與台灣財經媒體報導的「少年股神」、「財務自由」, 是靠著「權證」、「期貨」、「當沖」等投資工具與方式,而獲利千萬元的內容大相 逕庭,相差甚遠! 
 
  自從 2021 年 12 月金管會將「當沖證交稅減半政策再延長至 2024 年」之後, 財經雜誌、媒體陸續出現了不少「少年股神」,在短期間內賺百萬元、千萬元的 報導,「當沖」確實是缺資本又可能短期致富的投機工具,然而,把投機當投資 工具者,不會只賭一次而已,必然是愈玩愈大,投機玩久了,難免遇上大賠的時 候,第一次賺 10 萬元、第二次賺 20 萬元、...第 N 次賠千萬元,就血本無歸了。 
 
  上網搜尋「少年股神」,可看到不少財經媒體報導的「少年股神」短期投資 獲利的實績,但是,也看到一位署名「眠月」的 24 歲少年股神,在「Dcard 社群 平台股票板」上,PO 文「一次當沖輸掉大學 4 年存下的所有積蓄」,自述玩當沖, 曾經日賺 5 萬、10 萬元,最後卻將 50 多萬元的積蓄全部虧空,只剩下 113 元的親身經歷;另一則最近的相關新聞報導是:「台中 29 歲男深夜失足墜樓,疑似投 資失利...」,不知昔日的少年股神依然安在否?。 
 
  不同於上一本以退休理財為主題的拙作「拒當下流老人的退休理財計劃」, 本書是基於「用對投資工具、獲利事半功倍」的理念,探討常見的 10 種投資工 具中,哪些是適合以「本金會增值、獲利夠開銷」為目標的上班族之通用投資工 具。 
 
  「投資」就是為了「致富」,但是,讓某人致富的投資工具與方式,並不見 得適用於其他人,專業投資者的投資工具與方法,均需要每日/每時地注意股市行 情的變化,隨時準備獲利了結或停損賣出,尤其是「當沖」,其輸贏多僅在±2%之 內,故絕對不適用於上班族,唯一可確定的是,愈快速獲利的投資工具,必然是 伴隨著較高的風險! 
 
  本書共分為七章,第一章「躺平族:FIRE 了!」,由一本日文書「1 億円貯 まったので、会社を辞めました。」(存了一億圓,所以我辭職了)談起,敘述一位 18 歲高中畢業生,從未做任何投資,僅靠儉約生活,在 51 歲時共存了一億日圓, 就辭職不幹了,偶爾當義工隨性過活;到底一位僅高中學歷,工作 33 年,是過 怎樣的儉約生活,而存下一億日圓,可能嗎?2021 年日本≧65 歲夫妻之存款中 位數為 1,588 萬日圓(≒365 萬元台幣)。 
 
  接著是探討被中共當局下令封鎖言論的「躺平族」,以及在 1990 年代末期興 起的「財務自由、提早退休」運動(FIRE 運動),存一億日圓、躺平族及 FIRE 運 動的共通點,並非投資理財,而是以力行儉約生活為第一優先,以「4%法則」為 生活準則,就可能在 40 歲前達到「被動收入高於生活支出」的境界,那麼,「FIRE 運動」在台灣行得通嗎? 
 
  第二章「儉約生活三步曲:斷捨錢坑、改變習慣、儲存 3 成薪」,參考美、 日達到「財務自由」的生活方式,歸納出 36 招的儉約生活方法,我們本身也是 「儉約生活族」,「儲存 3 成薪」是基本門檻,事實上,「FIRE 運動」成功者的儲 蓄率多高達六成以上,他們是如何做到的?在通膨率高於薪資成長率的年代,上 班族要如何自救? 
 
  第三章「財務自由:7 分儉約行為+3 分投資方法」,「上班 40 年,可存多少 錢?」,這是大多數薪水奴(上班族)的疑問,若以勞保局之勞工個人退休金試算表試算,30 歲起薪 3 萬元的勞工,工作 40 年在 65 歲退休時,總薪資大概是 2,420 萬元, 若以 20%的儲蓄率(2020 年台灣家庭之平均儲蓄率 24.5%)計算,40 年的存款總額 可達 885 萬元;若是起薪 4 萬元/月的上班族,工作 40 年約可存下 1,180 萬元。 
 
  本章談實務上如何一步一腳印,靠著「7 分儉約行為+3 分投資方法」,達到 「財務自由」的目標,我們不懂一夕致富的方法,僅依自己的「儲蓄、投資」經 歷,說明「財務自由」的方向,上班族不宜以成為「億萬富翁」為投資的終極目 標,而宜以「本金會增值、股利夠開銷」為目標,飼養金雞母、細水長流。 
 
  第四章「投資前先搞定投資的工具與方式」,是分析探討投資工具與風險,說明 「投資、投機與賭博」的差異;財經媒體之投資理財調查報告中,常見的投資工 具有 10 種:(1)銀行存款、(2)保險、(3)基金、(4)ETF、(5)股票、(6)不動產、(7)債 券、(8)外幣、(9)黃金及(10)期貨、權證、選擇權等(非資產型)衍生性金融商品等。 
 
  其中,常被認為投資工具的「保險」,其實是有風險性的錢坑;台灣的保險 滲透率,在 2019 年之前,曾蟬聯 12 年的「世界第一」,但是,台灣的人均 GDP 全球排行僅為第 37 名(2021 年),台灣近 3 年的九項家庭支出項目中,「保險」均 排名第 2(30 年前則是排名第 8),「保險」似乎真的買太多了。 
 
  第五章「基金 3 選 3 買 2 賣法則」,分析有 14 年投資基金經歷之上班族的基 金組合,從「單筆投資」轉為「定期定額」投資方式,其累積的投資績效也僅略 高於銀行定存利率而已。「定期定額」的績效真的優於「單筆投資」嗎?本章共 分析了 14 檔人氣基金,「定期定額」的勝率是「13 敗、1 和、1 勝」,想以「定期 定額」(傻瓜投資術)買基金的人,宜三思。 
 
  網路上可找到台積電、台塑等股票的建議價/合理價,但是,為何沒有任何基 金專家,可以告訴你任何一檔人氣基金的建議價/合理價?這就是投資基金的最 大盲點,基金專家可以告訴你如何挑選基金,卻說不出基金的合理買價。有人買 進人氣排名第 5 且獲獎連連的基金,卻套牢近 2 年,不知是否該認賠贖回?或是 持續「定期定額」買入?本章提出基金投資的「3 選 3 買 2 賣法則」,當你不知何 時買、何時賣基金時,可參考的此基金投資法則。 
 
  第六章「ETF 3 選 3 買 2 賣法則」,談的是約在 2021 年下半年起,投資人數 (受益人數)持續上升的 ETF,尤其是以「高股息」為名的 ETF,令上班族為之瘋 狂,造成一股「定期定額」買 ETF 的熱潮,最近(2022 年 5 月)出現首檔「雙月配息」(每年配息 6 次)的新 ETF(00907),上市一個月就吸引 12,000 位投資人,是否 沖昏了頭?要如何選擇 ETF? 
 
  此外,元大台灣 50(0050)公開說明書之報酬率有 2 種,何種為真?累積報酬 率與殖利率,孰重?4 檔資產規模逾 300 億元之 ETF(0050、0052、0056 及 006208) 大 PK,孰勝?高配息瘋,每年配息 6 次 OK 嗎?配息可能來自收益平準金是啥? 買 ETF「定期定額」比「單筆投資」划算嗎?股市指數由年初 18,600 點的高點開 始下跌至 10月的 12,600 點以來,股市愈跌,買 ETF 的人卻愈多,ETF 宛如成為 散戶資金的避風港,ETF 真的是低風險的投資萬靈丹嗎? 
 
  第七章「收租型 ETF:30檔成分股DIY」,是以常識邏輯思考,仿「高股息 ETF」 由 30 檔成份股組成的方式,以追求每年穩定股息收入為目標,將資產分別配置 在 14 檔安穩獲利的「官方安穩配息股」和 16檔連續「10年殖利率≧6%之收租股」, 少了市售 ETF 的管理費、經理費等費用,可有較高的殖利率;本章訂定「收租型ETF 222法則」,並提供30檔成份股之近10年的股利、股價、殖利率及配息率等資料,供以安穩獲利為目標的存股族參考。   
 
  相信大多數上班族的投資理財目的,不是為了短期致富(賭博、投機)而成為暴發戶,而是希望找出一種能夠細水長流、安穩累積資產之道;因此,引發了 我們寫此本與前 4 本理財書不同內容之投資理財書籍,遵守紀律與原則,每年僅需在1/1及7/1前後30天,買賣2次股票,小富即可安穩得。 
 
  本書內容沒有深奧難懂的理論,而是以邏輯思考,比較分析網路上的公開資 料,歸納出上班族的投資四原則:「1風險最小化、2報酬最穩化(非最大化)、3 費用最少化及4方法最簡化」,以基金及 ETF 作為比較基準,創出「收租型 ETF」, 希望本書對於想以「本金會增值、股利夠開銷」為投資目標的務實薪水奴(上班族),有所 助益。 
最後,以股神巴菲特的三句名言,作為本書的結語:
 
  (1)買進股票之後,要假設明日起,股市將休市 5 年。 (2)如果你在乎明天股市是否開盤,是「投機」,反之則是「投資」。 (3)買股票的最愚蠢理由(dumbest reason),是因為股價正在上漲中。 
 
  誠懇叮嚀:投資必有風險,務必量力為之,本書之觀點與做法僅供參考,讀 者需自負虧損風險之責!
 

詳細資料

  • ISBN:9786267197042
  • 叢書系列:VIEW
  • 規格:平裝 / 312頁 / 17 x 23 x 1.56 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣
 

內容連載

Chapter 5        基金投資的「3選3買2賣法則」
 
基金:買入前應先了解其風險性
 
共同基金(Mutual Fund),簡稱基金,就是將許多投資人的資金集合在一起,由兩個專業機構,分別負責投資操作與資金保管的理財方式。(共同)基金有許多的分類方式,例如,股票型/債券型/平衡型、全球型/區域型/單一國家型、原物料型/能源型/新能源型、科技股/生技股/中概股、新興亞洲/拉丁美洲/東歐、公債/公司債/其他債、A股/B股/C股、成長型/收益型、積極型/保守型、配息型/無息型、單筆投資/定期投資、手續費前收型/手續費後收型,以及境內型/境外型等不同類型的基金,項目、類型區分多到令人眼花潦亂,不知如何選擇。
 
投資基金的最大優點是請專業經理人代勞,但衍生出的各種管理費,削減了投資人應有的獲利,而且投資人還得面對「要選擇哪一檔基金」,或者基金何時該換檔操作等困擾,選基金時,不管是「單筆投資」還是「定期投資」,至少宜有「持有1~3年」的打算,而且要以不配息的累積型基金為宜,才能加速累積複利的成果。
 
基金的本質是鼓勵(≧1年)中長期投資用,但是,基金專業投資人多以短線操作(≦30天)來賺取淨值價差,導致金管會要求證券投資信託基金銷售機構自律,訂定「短線交易標準」及「提高贖回費率」等短線交易(7~14天)的防制措施,事實上,若是小金額的短線交易,基金公司多未扣「短線交易贖回費」,此贖回費(≦0.3%)歸入基金之資產,而非歸基金公司或保管公司所有。
 
每檔基金均須依金管會規定,揭露風險告知事項,常見的警語如:「本基金經金管會核准,惟不表示絕無風險,以往之經理績效不保證未來之最低投資收益;基金經理公司不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書,充分評估基金投資特性與風險;此外,基金配息率不代表基金報酬率,且過去配息率不代表未來配息率」。這就印證「投資必有風險,投資人應自負盈虧」的老話,投資基金與否,就看您為想要投資之基金的了解程度。
 

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