揭密保險：為風險與人命定價的商業模式，如何打造與摧毀這個億萬帝國？

★《金融時報》年度經濟學類最佳書籍★
台灣的保險滲透度連續蟬聯全球前三
但是我們真的懂保險嗎？
你是否知道，
為什麼牙科保險做不起來？
為什麼寵物保險這麼貴？
離婚保險真的有人買嗎？
為什麼某些保險商品會崩潰（看看那慘烈的防疫險？）

為了揭開保險市場的神秘面紗，
三位重量級經濟學家，深入探索其背後運作，例如：

高度資訊不對稱的保險市場，
經常產生所謂的「逆選擇」（Adverse Selection）效應，
也就是前來的客戶都是風險較大、需要較高成本的人，
為了維持獲利，公司必須無所不用其極地蒐集客戶資訊──

例如透過監控系統，檢視駕駛是否會超車、違規、打瞌睡，進而調整保險費率；
透過家族基因病史，為每個人訂定不同的壽險價格；
贈送免費的健身房會籍，吸引本來就比較健康的會員；
設置「等待期」，讓企圖透過保險獲利的人失去誘因……
但這些全都無法解決關鍵問題！

保險公司該如何擬訂合理的訂價策略？
政府應該如何介入市場機制（而不致圖利相關業者）？
以及怎樣才能讓每個人得到最好的保障？
本書將能為你提供解答。

作者簡介

利倫．艾納夫Liran Einav
史丹佛大學經濟學教授，哈佛大學經濟經濟學博士，研究領域著重在產業組織、健康醫療與監管機制。

艾咪．芬克爾斯坦Amy Finkelstein
麻省理工學院經濟學教授。美國全國經濟研究所（National Bureau of Economic Research,）公共經濟學計畫的共同負責人，因對經濟學的貢獻而榮獲2012年約翰‧貝茲‧克拉克獎（John Bates Clark Medal），俗稱「小諾貝爾經濟獎」。她被選入美國國家科學院（National Academy of Sciences），並於2018年獲得了麥克阿瑟「天才」獎（MacArthur "Genius" fellowship）。

雷．費斯曼Ray Fisman
波士頓大學行為經濟學講座教授，哈佛大學商業經濟學博士，研究著重於政治經濟學和行為經濟學的各個面向，並獲《紐約時報》（New York Times）、《華爾街日報》（Wall Street Journal）、《金融時報》（Financial Times）、《經濟學人》（The Economist）和《華盛頓郵報》（The Washington Post）等媒體廣泛報導。

譯者簡介

許可欣
台灣大學人類學系畢。為了解讀原文書中複雜的理論概念，一頭跌入翻譯的世界。譯有《全球化的故事》《七副骸骨》《聰明人的工作哲學》《撕下標籤 成就最好的自己》等書。

第一章　保險市場的崩潰──你永遠不會比顧客聰明
 
一九八一年，美國航空（American Airlines）想出一個看似絕佳的主意，來守住它最忠誠的客戶，提供他們保障終生無限頭等艙的旅程通行證（下稱AAirpass），價值是二十五萬美元（經通貨膨脹調整後，約等於今天的三十三萬美元）。那就像遊樂園的一日暢遊手環，但不用按搭乘次數付費，而是可以終身享受免費的雞尾酒與平躺座椅，還有一九八○年代一群身著大墊肩套裝、頂著一頭捲髮的空姐服務。
 
公司假定新的AAirpass能吸引到像《型男飛行日誌》（Up in the Air）裡喬治．克隆尼（George Clooney）那樣，總是不停在機場和各個公司間奔波的「商務及專業人士」。根據當時美國航空總裁羅伯特．柯蘭多（Robert Crandall）所說：「這個計畫對『休閒旅客』而言沒有任何意義。」
 
柯蘭多後來承認在AAirpass的使用上，「很快就能明顯看出大眾比我們聰明。」一名AAirpass持有者光是在七月，就預訂了新斯科舍（Nova Scotia）到紐約、邁阿密、倫敦、洛杉磯、緬因州、丹佛，再到羅德岱堡（Fort Lauderdale）的假期，而且在這一個月的旅程中多次到訪這些目的地。還有一位客戶於一個月內在芝加哥和倫敦之間往返十六次。尤其是在芝加哥來回倫敦這種熱門航線，AAirpass的持有者占據了原本應該由付費客戶填滿的座位，光是十六趟芝加哥往返倫敦的航班，按票價計算就價值十二萬五千美元。
 
AAirpass成為一項昂貴的計畫，所以美國航空毫不意外地提高價格，以彌補其天價的成本。到了一九九○年，AAirpass的價格已從二十五萬美元漲到六十萬美元，但這只讓問題更加惡化。現在只有那些「真正」致力於航空生活的人，才願意為通行證付出代價，而美國航空為了服務那些仍對AAirpass有興趣的客戶，成本上升得比票價還快。三年後，票價已經突破一百萬美元；到了一九九四年，美國航空決定停損，取消這個計畫。