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快樂花錢,存錢不苦,更能致富的金錢法則:擺脫匱乏心態,不讓預算控制你的人生,學會離夢想目標更近的金錢事,成為金錢的主人。

快樂花錢,存錢不苦,更能致富的金錢法則:擺脫匱乏心態,不讓預算控制你的人生,學會離夢想目標更近的金錢事,成為金錢的主人。

More Money Now: A Millennial’s Guide to Financial Freedom and Security

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明細
 

內容簡介

學校沒教、父母不懂,讓你白走了多年的冤枉路。
十堂財富思維教練課,
瞭解有錢人20歲前就懂的金錢法則,走上致富捷徑。

  不懂理財的人,如滾輪上的倉鼠苦追錢無法停歇
  學校培養一般人,一般人背負債務,愈來愈不快樂,做著自己厭惡的工作,但卻別無選擇,因為債務讓他們如倉鼠一般,要在賺錢的滾輪上不停地跑著好還債。學校教我們主動進入那個滾輪,背負龐大債務,成為消費者,永遠不要脫離。因為唯有積欠金錢,今天就把明天的錢花光時,我們才不得不持續工作。

  世界是如此的現況,那你呢?也是身陷錢債的人嗎?從小到大你都看著父母為金錢所苦,每個月都透支,永遠沒有餘裕。或許會認為消費債務很正常、很自然。深深陷入「錢是用來存的,不是用來花的」。更曾聽過長輩說「有錢人都是混蛋」,內化了「有錢是壞事」的觀點。長大後的你,覺得依靠訂定預算,努力奉行省吃儉用,苦自己的心志,餓自己的體膚,東比西省能夠存錢出頭天,但總是會功虧一簣,錢總是花的比想像多。
過去你可能會認為:

  •投資好危險,存錢才是最安全的保障。
  •縮減支出是痛苦的事,但為了存錢也沒辦法。
  •花時間精打細算,即使是一包衛生紙也不能買貴。
  •有閒錢就拿去投資,用投資收益來支付負債。

  然而,這些看似有道理的建議,其實早就對現代人不管用了!據統計,美國20多歲的人平均負債23,872美元(約新台幣72萬元),這數字在30多歲時飆升至62,658美元(約新台幣188萬元)。

  到底是哪個環節出了問題,你怎樣都想不透。是時候拋棄那些讓你前進不了,甚至拉你入泥沼的負面金錢信念,重新鍛造金錢心態了。

  社會和陳舊傳統妨礙你致富,但理財其實很簡單
  我們知道要存更多錢,花少一點,投資多一點,努力償清債務,別在購物網站買廢物,但我們卻做不到。訂定預算只是表面功夫,不能解決我們對金錢消極被動的真正原因,甚至預算可能才是你破產的原因。

  不必盲目追隨社會和傳統後,良好個人理財的法則一點也不難,但卻和社會和學校灌輸給我們的很不一樣。只要學會理財七大金錢法則,不需要放棄所有喜愛的東西,或是用預算來畫地自限,就能得到不可思議的成功果實。

  這本書將教導你,如何學會管理自己的財務,
  不需要受到預算限制,並且成為金錢的主人!
  現在,你應該活用七大金錢法則:
  1. 生活費低於你的收入;
  2. 投資未來的自己;
  3. 只買能帶來正向之力的事物;
  4. 及早投資,提高頻率;
  5. 防患未然;
  6. 把金錢投入最有效益的地方;
  7. 為什麼要付更多錢?

本書特色

  ◆拋棄舊理財思維,掌握「新時代理財觀」。
  ◆躲開財富自由路上的陷阱迷思,鍛造致富的金錢心態。
  ◆從儲蓄、債務處理、買車買房,到投資各種金錢事,手把手教學,輕鬆入門。
  ◆迷惑眾生的理財問題QA,幫助讀者突破錢事困惑,帶來金生致富。
  ◆教導正確的金錢意義與理財行為,賺大錢就會是擅長理財的副作用。
  ◆融會貫通金融成功的七大金錢法則。

專業推薦

  雨果|暢銷書《ETF存股》系列作者
  許繼元 Mr.Market 市場先生|財經作家
  慢活夫妻George & Dewi|暢銷書《慢富》作者
 
 

作者介紹

作者簡介

妮可‧維多利亞(Nicole Victoria)


  妮可是執行長、金錢教練,也是金融素養的倡議者,協助許多二、三十歲的女性無痛理財,打造不斷增值的銀行帳戶。

  妮可年輕時領悟到,不需要永遠陷入月光族錢不夠用的循環,因此從餘額不足的帳戶開始努力。她學習關於個人理財的一切,從口袋空空的窮光蛋(欠債4萬美元,戶頭0元),在二十多歲時累積了淨資產50萬美元(三十歲時成長到超過100萬美元)──這就是「No Budget Babe」誕生的故事。在那之後,她全力幫助其他女性取回對個人財務的掌控,讓他們開始在金錢上累積成功經驗,實現夢想中的生活。

譯者簡介

謝慈


  臺大外文系,熱愛文學與翻譯。
  譯作包含《歷史六瓶裝》《勇闖阿拉斯加33天》
  《如何成為不完美主義者》《手起刀落:外科醫療史》
  來信指教:tracythekill@gmail.com
 
 

目錄

名家推薦
前言 不做「負」翁,要當百萬富翁

PART 1 財富自由路上的阻礙
CHAPTER 1|老派理財難扛開銷壓力
CHAPTER 2|預算讓人陷入惡性循環
CHAPTER 3|用錯方法造就理財失敗

PART 2 鍛造致富思維
CHAPTER 4|調整金錢心態,金流會開始轉動
CHAPTER 5|致富思維,你可以這樣鍛造
CHAPTER 6|破解陰魂不散的匱乏問題

PART 3 財富自由的必備行動
CHAPTER 7|讓伴侶參與你的目標
CHAPTER 8|儲蓄只是致富的一小步
CHAPTER 9|正確投資是致富的一大步
CHAPTER 10|不再墨守陳規,讓改變發生
名詞對照表
致謝
參考資料

 
 

前言

不做「負」翁,要當百萬富翁


  在人生的某些階段,你或許會覺得根本不可能對自己的財務狀況感到安心。對你來說,金錢或許太過複雜。在成長的過程中,金錢總是個被禁止討論的話題,沒辦法和家人或朋友談論。說不定你還相信,數學不好的人不可能擅長理財。

  或許你被自己的心態困住,認為一輩子就是如此了,認為你的過去已經決定你的未來。你或許認為,如果不是生於豪門或嫁入豪門,就會一輩子為錢所苦,因為人生就是這樣。

  或許你積欠像是就學貸款、汽機車貸、信用卡分期貸款或個人信用貸款等五花八門的債務,覺得自己總是拆東牆補西壁。或許你曾經求助,曾經想節省,遵循傳統的建議,但就是沒有效。或許你壓力山大、瀕臨崩潰、走投無路,不知道自己哪裡做錯了。

  我也曾經如此。我來自中低收入的家庭,沒有人教過我關於金錢的事,更別提存錢甚至投資了。學校和家裡都沒教個人理財,至少我的經驗是這樣子。但瘋狂的是,即便你不覺得有人教你金錢的事,你還是學了很多,這都來自你看見和經歷過的種種,諸如父母或照顧者的言行舉止,以及你的童年經驗。如果沒有人真正引導你用最好的方式前行,我們的理財就可能出狀況,甚至愈來愈惡化。

  你知道嗎?當我們七歲時,就已經建立起內在的金錢法則,往後的人生都會忠實奉行?假如不花些時間重新學習和更新,那麼二十、三十、四十和五十歲時,關於消費、存錢與債務等各方面的財務決定,仍然會依照同樣的法則?七歲的你或許還相信拿乳牙換金幣的牙仙童話,而那些從小建立起的法則卻被用來進行足以改變人生的重大抉擇。很可怕,對吧?

  十歲時,我意外地學到信用卡是緊急基金來源,而存錢的人跟我們屬於不同的人種。家族中的有錢人是運氣好,而把錢存起來不花掉的人都是鐵公雞。之所以成功,是因為資本豐厚;你的車愈高貴,代表你身價愈高。我看著家中所面對的經濟困難,於是告訴自己:「我未來也會這樣。」我迫切渴望「走運」,就像是所有的有錢人那樣。於是,我做了每個想扭轉人生者都會做的事:讀大學,受教育,找薪水更高的工作,希望享受所有理當隨之而來的財富和成功。

  可惜事與願違,我大學畢業時就背負了4 萬美元(折合新台幣120萬元)的學生貸款─其中大部分都花在衣服和酒精飲料上。我找到的工作也完全和月入斗金搆不上邊。我知道自己不是唯一一個誤以為賺錢可以很容易的人,只要在高等教育機構四年,取得學歷就好,至於主修什麼都沒關係。念書時當然可以背貸款,因為財務上的成功將會隨著畢業接踵而來,到時還錢將變得輕而易舉。好吧,上述這些話全都狗屁不通─因為我就是血淋淋的例子。帶著小狗般閃耀的眼神和商學院學位,我進入「舒服」的企業工作,但卻覺得自己在財務管理上和魯莽背負數萬元貸款之前相比,沒有絲毫的進步。

  我當時的狀況或許和你們很接近,正在想要邁入婚姻和買房子的年紀,希望有足夠穩定的財力生兒育女─甚至可以在餐廳裡點餐時不看標價。但實際上,我的薪水僅能勉強餬口,帳戶裡一毛錢都沒有,也不知道該如何改變一切。我不知道自己能做什麼,因為高中教育告訴我的成功地圖,其實帶領我墜入了債務的陷阱。

  我學到關於金錢、成功和財富的那些「規則」,其實都沒有實際的幫助。我還以為問題是出在自己賺得還不夠多。我以為大企業工作已經是金飯碗,但或許我還需要再往上爬。然而,當我看著身邊頭銜比我高的人,他們的處境似乎和我差不多。或許有些人已經結婚、有房子、有小孩,但經濟狀況也沒有變得比較穩定或有保障。反而,他們的壓力很大,為了要維持「夢想中的生活」,所背負的貸款或債務可能愈滾愈大。

  因此,我對自己說:好的,妮可,你這麼喜歡數據,那就來研究一下到底是怎麼回事吧。我想要了解,假如大家都遵循著公認的理想道路,那為什麼在財務上還是如此艱困窘迫呢?

  我發現了以下驚人的統計數字:
  ● 79%的人訂定預算,卻無法遵守1;
  ● 54%的人是月光族2;
  ● 80%的美國人負債3;
  ● 40%的美國人負擔不起4百美元(約新台幣1萬2,000元)以上的意外支出4;
  ● 64%的美國人沒有足夠的退休金5。

  其中最令我驚豔的數據,是美國人的快樂程度在降低:

  ● 二○一二年,回答「不太快樂」的人比一九九○年代多了50%,而到了二○一六至二○一七年,成人和青少年的快樂程度比二○○○年代更低6。

  我身邊的每個人,似乎都乖乖地走在他們聽到應當如此前行的路上,然而傳統的建議已經沒有幫助了。傳統的建議要我們:

  ● 辦理就學貸款上大學,因為就學貸款是「好的債務」,是對未來的投資。

  如今,平均每一位美國學生畢業時,會背負3 萬8,792美元(約新台幣116萬元)的債務,達到歷史新高7,未來還可能更高。可能有人會曲解這個建議,好為自己的行為找藉口,辦理20 萬美元(約新台幣600萬元)的學貸,畢業後找到年薪4 萬美元(約新台幣120萬元)的工作。他們可能會離鄉背井到學費高昂的大學,找到投資報酬率低的主修,在求學過程中多次轉換跑道。也有些人期盼有高收入,但實際上的工作前景卻很低迷,那些美好願景都是被學校巧妙的廣告策略所誤導─例如「成為名作家」或「名人廚師」聽起來很吸引人,但這些工作的真實起薪卻僅在毫無收入和時薪15美元(約新台幣450元)之間。另一方面,大學的費用卻高得嚇人,從數萬到數十萬美元都有可能。

  社會普遍強調受教育的重要性,認為甚至不需要思考教育方面的投資報酬率。然而,真的可能回本嗎?若是能,那會需要多久?在這個問題上,彷彿每個人都失去邏輯判斷的能力,只因為這些「原則」在文化中根深柢固。有人會不看成本和報酬率,就判斷某項投資很值得嗎?社會強調應該盡力擠進最頂尖的名校,而不是做那些對我們理想生活有幫助的事。這代表要思考成本和資金來源─而不是閉著眼睛縱身一跳。重要的是,必須思考選擇受教育時,犧牲的是什麼,因為凡事都有代價。當我們接受某件事物時,就是拒絕了其他事物。

  讀大學有著顯而易見的負面影響:千禧世代中,有77%反映財務上的焦慮已經影響生活其他層面。從和許多女性的訪談中,我發現影響範圍從心理與生理健康到人際關係都有8。

  大家的壓力更大,覺得自己處境岌岌可危,走投無路。雪上加霜的是薪資凍漲、房價高升。很顯然,高等教育已經難以讓人翻身,傳統的智慧反而讓我們陷入自己最想逃避的生活。有個笑話是這樣的:我為了找工作去念書,現在又得為了付學費去找工作。

  ● 畢業時買車來誇耀自己的成功。你值得慰勞自己一下。

  新車的平均售價是4萬1,000美元(約新台幣123萬元),再加上融資成本9的利息跟其他項目等,嗯,是一筆不小的錢。現在,我們就從最基本的事實開始:把錢花在車子上是最糟的。我不在乎會計課程把車子歸類為資產,車子實際上就是負擔。你每個月都得在車子上花錢,而新車入港後的五年內,價值就會降低四到五成10。這代表你在畢業時花3萬美元(約新台幣90萬元)購買的車,五年內價值只剩下1萬5,000美元(約新台幣45萬元)。更甚者,畢業生在領第一筆薪水錢,除了學貸之外,又背上一筆車貸。「你值得對自己好一點」成了人們「自我照護」的藉口。事實上,照顧好自己的財務才是愛自己的終極表現。

  ● 結婚,舉辦夢想中的豪華婚禮─對自己好一點,你值得的!

  超過28%的美國人會為了婚禮而負債─而且不只是幾千美元而已。婚禮的平均花費近年快速飆升,突破3萬美元(約新台幣90萬元)。讀到這裡,你或許會想:沒關係的,妮可,28%的人負債也不算多。但我們得記得,生命中的所有選擇都有機會成本。假如這些夫妻決定把3萬多美元花在這裡,就不能用在儲蓄、支付貸款和投資等其他地方。最荒謬的是,大部分的新人都會廣邀賓客,以至於在婚禮當天,光是忙著和每個人道謝交談就焦頭爛額了,根本無法好好享受。

  更慘的是,選擇為婚禮負債的新人,往往也比較容易考慮離婚這個選項─將近一半的新婚夫妻都表示,曾經因為金錢方面的問題而考慮離婚11。

  這點出了一個像是「雞生蛋或蛋生雞」的迴圈問題:是婚禮債務的壓力讓47%的新人想要分開,還是因為他們缺乏財務規劃能力和教育,所以一開始才會選擇為了婚禮負債─這是否意味著未來的婚姻中會出現更多金錢問題?無論答案為何,我們都得認真思考,真的要讓「夢想中的日子」摧毀你「夢想中的人生」嗎?

  ● 買下夢想中的房子,房屋貸款預審核准多少,就花多少。

  美國的平均房價是34 萬4 千美元(約新台幣1,032萬元)12,在過去十年不斷升高,時至今日未見大幅下滑。我曾擔任房屋仲介六年,當時常常看見年輕的夫妻把預算繃到最緊,只為了買下夢想中的房子。銀行發出的房屋貸款預審核准多少,他們就花多少,卻沒有仔細計算這些數字,並思考自己想過怎樣的生活。當銀行進行預審時,雖然會考量許多因素,但其中絕對不會包含你的理想生活。他們不在乎你將來能不能負擔得起托嬰費用,不會問你想不想旅行,或是社交生活豐富與否─親愛的,要知道社交生活通常是很花錢的。而這些天真爛漫、充滿夢想的年輕人,有時不假思索地便把預審核准額花到上限─只因為銀行說他們負擔得起。

  ● 為了和周邊的人比排場,「先購物,後支付」。

  許多人說,「先購物,後支付」的概念有著神奇的魔力,能將我們從被迫延遲享受的痛苦中拯救出來。我們可以擁有自己想要的一切,而無須先付出努力。我們可以先取貨,幾個月或幾年後再慢慢還錢,但這要再加上利息。平均來說,美國每個家庭都積欠超過6,000美元(約新台幣18萬元)的信用卡債務13。

  當上述目標都完成,二十多歲的年輕人平均就會累積2萬3,872美元(約新台幣72萬元)的債務,而在三十幾歲時會攀升到6萬2,658美元(約新台幣188萬元)14。最可怕的是,我們並不知道任何有效支付的辦法:在一九八○年代與一九九○年代出生的千禧世代中,據估計有五分之一的人到過世前都無法償清債務15。

  更糟的是,不會有人告訴你,最適合開始累積財富的年齡是二十幾歲。二十幾歲時,你有時間的優勢,只需要較少的財務支出,也就是比較少實際上的金錢,就能累積較多的財富,因為你有更多的成長時間。

  然而,當你向別人求助時,他們只會安慰你,這是個很單純的數字問題,你只要把預算列清楚就好。彷彿預算是一切問題的神奇解藥。他們會說,把數字加總起來就對了;假如沒有,那肯定是你算錯了。他們沒跟你說的是,調查顯示,嘗試擬定預算的人有79%以失敗告終16。因此,假如普遍認為預算是唯一解決金錢問題的方法,但失敗率卻很高,那麼我們可以說註定一輩子面對嚴重的財務問題了。

  來看看我們現在的位置:年輕、成功以及深陷債務的坑,而傳統的指引都已經失靈無效了。這會讓我們的內在思考出現混亂,使許多人陷入青年危機。相信我,我也曾經歷過。當二十出頭的我意識到這樣的困境時,馬上就湧現了「我是誰?我在那?我在做什麼?這一切到底有何意義?」的茫然無措。假如我所受到的人生和金錢教育只能帶來我不想要的生活,那麼就應該親自重寫規則了。

  我相信一定有更好的方法。我知道有人辦到了我追求的,但怎麼做到的?我鼓起勇氣,一肩扛起全部的責任。我努力學習關於金錢、個人理財、房地產和投資的一切。

  運用這些新的知識,我得以:
  ● 在十八個月內還清4萬美元貸款;
  ● 現金支付我的婚禮開銷;
  ● 二十五歲時存款達到10萬美元;
  ● 買下夢想中的房子;
  ● 經濟狀況夠穩定,可以養兒育女;
  ● 在三十歲前創造50 萬美元的資產淨值;
  ● 三十歲時讓資產淨值超過100 萬美元。

  假如我繼續遵循傳統的道路,聽從社會主流的建議,就不可能有今天的成就。這就是為什麼我寫這本書。

  我知道自己的成就看起來像是個例外,但只要學會了金錢的法則,過程其實會比你想像來得簡單許多。這些法則都來自我個人金融旅程的經歷和體會。我們父母那個年代的法則已經不再適用,時代不同了,如果不願意敞開心胸,尋找新的方法,就只會陷入債務危機,愈來愈痛苦而已。

  想要擅長理財,累積財富:
  ● 不需要數學很好;
  ● 不需要含著金湯匙出生;
  ● 不需要六位數美元的年薪。

  只要遵從簡單的幾個步驟、原理和法則,就能不需要對預算斤斤計較、放棄自己愛好的一切、處處受到限制。你可以。

  請記住以下這句話:「投資不只是有錢人的遊戲,而是致富和追求經濟保障的方法。」

  因此,來談談本書的承諾吧!如果好好閱讀,認真遵循我列出的程序,我承諾你將學會管理自己的財務,不需要受到預算限制,並且成為金錢的主人。不需要受到限制,不需要放棄所愛的一切,也不會有過時無效的建議。

  你需要這本書─不是因為我希望你掏錢買書,而是因為書裡的法則改變了我的人生,我也親眼見證許多人生因而改變。如今,你的人生也有了這樣的機會。假如我們希望有所不同,就得先改變做事的方式。遵循傳統一般的建議,就只能得到傳統平庸的人生,成為欠了債、不快樂、討厭工作的一般人。你不需要這樣。第一步就是了解到,還有別的可能性。我會引導你的。

  準備好了嗎?出發吧!
 
 

詳細資料

  • ISBN:9786267384060
  • 叢書系列:智富人生
  • 規格:平裝 / 240頁 / 17 x 23 x 1.4 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣

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