確保財務健康

蘿絲結婚已經兩年了，由於當時資金不夠，所以結婚以來她和丈夫一直租屋居住。可是近來房租的價格也越來越高，所以蘿絲和丈夫決定購買一棟自己的房子。最後夫妻倆選中了一棟二手屋，並從父母和友人那裡籌得了頭期款。夫妻倆的月收入並不豐厚，除去房貸和還給親戚朋友的錢以後，每月他們就所剩無幾。

沉重的經濟壓力讓小夫妻寢食難安，於是他們尋求專業理財師進行諮詢。理財師經過計算，告知他們的家庭財務處於嚴重的健康危機。

家庭財務狀況亮起紅燈，並不只限於低收入家庭。有些低收入家庭固然生活清苦，然而也因為生活方式十分儉省，並不致落入負債與借債的惡性迴圈；反而有些中等收入家庭，為了滿足某些窮人根本不敢想像的需求，如買車、買房或出國求學等，則會以舉債的方式來圓夢。但是一旦過度舉債，一旦遇上不景氣、收入不穩定，都會形成難以承受的後果。

以下是幾種判斷家庭財務健康狀況的標準：

□偏好儲蓄，幾乎大部分的資金都用於定期和活期存款。

□喜歡風險大的投資產品，把大部分的資金集中在股票或是股票型基金上。

□在目前所擁有的資產中，房產占據了很大比例，超過百分之八十。

□每個月的住房按期還款，占據家庭月收入的百分之五十以上。

□很少花時間評估自己目前的資產狀況。

□在過去的三年之中，償還住房貸款延誤的次數超過五次。

□使用信用卡透支消費後，一年內無法在免息期年全額還款的次數達到五次以上。

□沒有購買任何偏重保障功能的保險產品。

□家庭購買的保險保額超過年收入總和的六倍。

□全家一個月的總支出占達總收入的三分之二以上。

□從來不對目前的職涯發展抱持危機意識。

□現金、活期儲蓄等流動性強的資產，不足家庭平均月開支的三倍。

上述的情形，符合的項目越多時，代表家庭財務健康狀況越為惡化。然而，知道這種不樂觀的情況顯然不足，更應採取行動對症下藥，加以療癒。不要急著想靠賺錢擺脫目前的困境，就像受傷的田徑選手應該先求好好養傷，再求贏取獎牌，否則腿上的傷也無法使你在致富之途中支撐夠久。

確保財務健康的步驟可分為以下幾類：

一、謹慎算帳

要就自己的財務狀況列出清楚的明細表，包括自己的資產和負債：資產主要包括的項目有股票、債券、保單等等，你必須能夠掌控這些資產的報酬率；負債主要包括的項目有車貸、房貸、個人貸款等，你則要計算其每月的利息支出。透過計算這些帳目明細，你可以了解自己的風險承受能力，也能掌握可進行投資的本金來源和數量。

一個家庭可以負擔多少債務，應當根據家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實況而逕行貸款，則會嚴重影響家庭生活品質，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息，直至被銀行凍結或收回抵押資產。時下，「卡奴」一族越來越多，往往是不善平衡自身財務狀況，以致陷入「以債養債」的無底洞。

有鑑於此，平時即應根據自己的收入情況，進行合理的評估，才能用整體的眼光看出哪裡有需要補填的財務缺口、或是哪裡有得以自由運用的盈餘，再考慮用借債或投資來滿足自己與家人的生活需求。

二、制訂投資理財計畫

投資理財規劃雖然因人而異，但須特別注意的是，淨投資資產與淨資產比等於或大於百分之五十為理想指標。除住宅投資外，個人可能還會有國債、基金、儲蓄等能夠直接產生利息的資產，淨投資資產與淨資產比越高，說明家庭的投資越多元化，賺錢的渠道越多。

除此之外，對於年輕人來說，這一比率低一點也無所謂，因為畢竟買房要傾其所有甚至負債；但是隨著年齡增長，這一比率應當逐漸增大，特別是到了面臨退休的時候，如果這時除了房子以外，其它生息資產仍然很少，那養老就會成為問題。因此，想維持財務健康的方法，即是讓自己的生息資產越來越多，晚年的生活才會有更好的保障。

三、養成經常進行財務分析的習慣

在每個季度結束之前抽出一些時間，結合投資市場上的總體趨勢，研究一下自己目前的各種資產配置情況是不是合理，有沒有進行調整的必要。在資產的配置中，既要兼顧資產的流動性，也要考慮到通貨膨脹帶來的資產縮水；所以應該按照自己的實際需求和整個家庭可以接受的風險程度，盡可能地把資產合理分配在不同風險、不同收益的投資產品中，即所謂「雞蛋不要放在同一個籃子裡」。

在進行財務狀況分析時要注意，流動資產是指急用情況下能迅速兌現、而不會帶來損失的資產，比如現金、活期存款、貨幣基金等。流動比率是流動資產與每月支出之比。假如你家庭中有一萬元活期存款，家庭每月支出為兩千元，那你的流動比率為五，也就是說一旦遇到意外情況，個人依然可以應付五個月的日常開支；但如果你的活期存款為一萬元，而每月支出一萬元，則流動比率為一，這樣家庭的應急能力便大大下降了。