序論

買了15張保單，為何換不到安全感？

案例背景：

黃老師38歲、先生39歲、育有一子、一女就讀國小

Before

我跟先生都是從事教職，公務員的收入穩定，沒有入不敷出，房子也買了，可是我仍然感到強烈的不安。

剛好有一個同學是保險業務員，她常常來推銷保單，我們前前後後買了15張，年繳保費快40萬元。我原本以為買保險可以讓我化解不安，結果好像適得其反。

我不敢讓先生知道，這一堆保單中，除了有多達4張的投資型保單，還有一張是「連動債保單」，在2008年金融海嘯時，讓我賠了40多萬元，這筆錢都可以讓先生拿去買一部轎車了。

名詞解釋：連動債保單

投資型保單的一種，保費用來投資連動債。

連動債=固定收益債券＋選擇權之類的衍生性金融商品，會造成虧損的關鍵是後者的選擇權。

公教人員以前最讓人安心的是有穩定的月退俸，但是政府打算進行退休年金改革，我們的老後勢必充滿變數。兩個小孩還在念幼稚園，我們還要準備雙份教育金。

保費負擔很重、退休金有變數、教育金沒著落，房貸本金的償還也遙遙無期。因為我們將房貸從20年期改成30年期，還了5年多，房貸本金只略減數十萬元。這些財務隱憂堆疊起來，讓我對未來很憂心。

我更深的不安，則是來自夫妻財務的分工。因為我們是採取責任分工制，說白了，就是各理各的財，先生負責房貸、孝養金與家用，我主要負責小孩的花用。

我不解的是，先生賺的比我多，錢卻好像都花光光了。我很多同事，下課後去做瑜珈、美容保養、寒暑假出國旅行，我都自動放棄，一心想把錢存下來，但是也沒換到先生的一句感謝。想到孩子漸漸長大，我們還有很多關卡要過，存款卻原地踏步，我常常背著先生流淚。

After

直到我們經過親友的推薦，接觸了所謂的「獨立財務顧問」，人生才開始有了改變。

獨立財務顧問

不隸屬於保險公司、基金公司、銀行，不以銷售商品為導向，

提供客戶量身訂做的理財規劃，保險規劃只是其中一環，性質就像是客戶的家庭財務醫生。

我先生一開始只是想請顧問幫忙檢視那一大疊的保單，到底買得對不對？保障夠不夠？但是顧問不急著翻閱保單，而是與我們夫妻倆深談。