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序論

買了15張保單,為何換不到安全感?


案例背景:

黃老師38歲、先生39歲、育有一子、一女就讀國小

Before

我跟先生都是從事教職,公務員的收入穩定,沒有入不敷出,房子也買了,可是我仍然感到強烈的不安。

剛好有一個同學是保險業務員,她常常來推銷保單,我們前前後後買了15張,年繳保費快40萬元。我原本以為買保險可以讓我化解不安,結果好像適得其反。

我不敢讓先生知道,這一堆保單中,除了有多達4張的投資型保單,還有一張是「連動債保單」,在2008年金融海嘯時,讓我賠了40多萬元,這筆錢都可以讓先生拿去買一部轎車了。

名詞解釋:連動債保單

投資型保單的一種,保費用來投資連動債。

連動債=固定收益債券+選擇權之類的衍生性金融商品,會造成虧損的關鍵是後者的選擇權。

公教人員以前最讓人安心的是有穩定的月退俸,但是政府打算進行退休年金改革,我們的老後勢必充滿變數。兩個小孩還在念幼稚園,我們還要準備雙份教育金。

保費負擔很重、退休金有變數、教育金沒著落,房貸本金的償還也遙遙無期。因為我們將房貸從20年期改成30年期,還了5年多,房貸本金只略減數十萬元。這些財務隱憂堆疊起來,讓我對未來很憂心。

我更深的不安,則是來自夫妻財務的分工。因為我們是採取責任分工制,說白了,就是各理各的財,先生負責房貸、孝養金與家用,我主要負責小孩的花用。

我不解的是,先生賺的比我多,錢卻好像都花光光了。我很多同事,下課後去做瑜珈、美容保養、寒暑假出國旅行,我都自動放棄,一心想把錢存下來,但是也沒換到先生的一句感謝。想到孩子漸漸長大,我們還有很多關卡要過,存款卻原地踏步,我常常背著先生流淚。

After

直到我們經過親友的推薦,接觸了所謂的「獨立財務顧問」,人生才開始有了改變。

獨立財務顧問

不隸屬於保險公司、基金公司、銀行,不以銷售商品為導向,

提供客戶量身訂做的理財規劃,保險規劃只是其中一環,性質就像是客戶的家庭財務醫生。

我先生一開始只是想請顧問幫忙檢視那一大疊的保單,到底買得對不對?保障夠不夠?但是顧問不急著翻閱保單,而是與我們夫妻倆深談。
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