05/30
BL漫畫展
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Lambda提供為期六個月的資料科學和網路開發課程,費用為三萬美元,學生在註冊時可以選擇先支付學費,或簽訂收入分潤協議延後付款。選擇延後付款的學生等找到年薪五萬美元(月薪四千一百六十六美元)以上的工作後,只要依收入比例支付學費即可。反過來說,如果學生賺不到年薪五萬美元,就一毛錢都不用付給Lambda。這就是所謂的「暫時先欠著,等飛黃騰達再付錢」。如果就業後找到年薪超過五萬美元的工作,需支付月薪的十七%,為期二十四個月,但無論年薪有多高,支付總額以三萬美元為上限。另外,如果支付二十四個月後,支付總額未達三萬美元也無妨。例如,年收入為六萬美元時,則月薪為五千美元,每月需支付月薪的十七%,也就是八百五十美元給Lambda,若連續支付二十四個月,支付總額為兩萬零四百美元,雖然未達三萬美元,但這樣也算繳清學費(圖表2-6)。
 
我認為這個機制與日本的獎學金制度相似,不需要向第三方提出申請,可以直接在該校的網站上申請,這一點是嵌入式借貸獨有的特點。其獨特之處在於即使選擇延後付款也不會產生利息,而且學費不一定要全額償還。Lambda為了實現這種商業模式,遂與向投資人出售收入分潤協議的網路市集「Edly」合作。
 
此外,日本的法律將延後付款服務歸類在「信用購入斡旋業」,並受《分期付款買賣法》的規範。雖然經營信用購入斡旋業不需要執照,但是因為採註冊制,所以必須是在經濟產業省(相當於台灣的經濟部)的個別信用購入斡旋業登記有案的業者。因此,儘管以BaaS模式提供延後付款服務的金融科技公司並未持有銀行執照,卻兼具類似執照持有者的角色。如果零售業和這類金融科技公司合作,無需登記為信用購入斡旋業者,也能為消費者提供延後付款服務。
 
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