人文五社聯合書展
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嵌入式借貸
 
因為嵌入式借貸和支付機能可說是兩相好,所以經常一併提供給用戶。具有代表性的服務就是在「前言」中所介紹的「延後付款(結帳)」,在海外被稱為「先買後付」(Buy Now, Pay Later,BNPL),主要應用在電子商務網站,目前正迅速擴大中。提供先買後付服務的供應商中,具代表性的除了瑞典的Klarna、美國的Affirm、澳洲的Afterpay之外,還有日本的恩沛(NetProtections)以及PayPal宣布收購的Paidy等公司。
 
先買後付指的是由這些供應商或合作銀行向電商網站內的商家(加盟店家)提供代墊支付服務,而消費者在一個月內全額付款,或者分期付款,例如分成三期、四期還款,甚至是以三到十二個月內的長期分期付款等方式支付的機制。使用先買後付的支付模式,消費者不必立即付款。也不用在支付業者的公司網站上輸入信用卡號碼或其他資料,就能立即獲得想要的商品。
 
如果電子商務網站無法提供符合消費者喜好的支付方式,消費者會毫不猶豫地離開網站。電商網站經營者和電商網站內的商家提供「延後付款」的支付選項,不僅能防止消費者離開、促使仍在猶豫是否購買的消費者做出決定,還可期待擴大購物車的規模(提高購物金額)。
 
美國Affirm的商業模式如圖表2-4所示。舉例來說,假設消費者決定在導入Affirm先買後付解決方案的加盟商店中購買一千美元的商品,選擇的支付方式是分成三期的延後付款,Affirm會採用自己的風險模型進行即時審查,並當場決定是否接受消費者的申請與利息金額。如果通過審查後,消費者也願意接受Affirm提出的利息,將分三次支付商品的購買金額(一千美元)和申請時約定的利息。
 
此時,實際上提供貸款和資金的是持有執照的銀行,例如與Affirm公司合作的跨河銀行等,再由Affirm公司向銀行買進貸款。買入時的購買價格是貸款的本金餘額加上手續費和尚未支付的利息,銀行會從商品售價一千美元中扣除先買後付的手續費五十美元後,再支付給加盟商店九百五十美元,而Affirm公司則經由銀行收取這筆手續費。
 
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