致富原子習慣：前國稅局官員解密，有錢人不說，卻默默在做的29個養錢法則

【前言】這些人，是怎麼累積出億萬身家的？

第 1 章【家計】有錢人的生活，原來並不鋪張
習慣 1：連1塊錢都要用在刀口上
電話費都捨不得出，所以存得到錢
物非所值，再便宜都不買
購買有點貴卻高品質的物品，並長期使用
其實，富豪也會為錢煩惱
習慣 2：和家人分享理財資訊
和家人分享理財資訊，防止過度花費
必須審視「由誰管錢」
習慣 3：靠本業長期穩定賺錢
其實按摩師和工匠，可能比你想像中富有
也有人就這樣逃稅一輩子
習慣 4：會確實地領年金
有錢人也會依賴年金
在有工作的同時領年金
習慣 5：不會嘗試賭博
與其賭博，不如投資
即使賭博賠錢，也要留下證據
習慣 6：活用壽險，代替遺囑
將壽險活用在遺產稅和遺產分割上
以壽險代替遺囑
習慣 7：樂善好施
熱心公益的人很多
把捐獻當成節稅方式
︳專欄 1︱富裕人的私房錢

第 2 章【理財】愈有錢，愈傾向靠投資賺錢
習慣 8：穩健持有存款
運用多帳戶存錢法來管理金錢
只靠存款增加財富，已經是過去式
習慣 9：投資股票或不動產
愈是有錢，愈容易靠投資賺錢
所得超過1億，反而少繳稅
習慣10：藉由投資不動產，鞏固經濟基礎
擁有不動產的富裕階層果然強大
藉由租賃物件達到「划算節稅」
習慣11：學習長線投資
也許並不精通投資
不斷短期投資的資產家末路
習慣12：會從事海外投資
也會投資成長的海外市場，將風險分散到國內外
習慣13：持有自家公司的股票
能以1塊錢，締造數以億計的資產
習慣14：藉由分散投資壓低風險
分散投資，是全球富豪的常識
使用投資信託就可以輕鬆分散投資
習慣15：活用借款做資產規劃
借錢是為了投資，而非為了生活
習慣16：以稅負輕微的退休金增加財產
退休金是最大的節稅機會
藉由自提儲蓄制度，增加退休金
︳專欄 2︱富人大買摩天大樓的理由

第 3 章【生活】原來，有錢人都這麼度過每一天
習慣17：自有宅，不租屋
年收入和有房率成正比
住家寬敞，自住、投資都合宜
習慣18：選擇住在都市
超過100億大戶的稅務申報集中在東京
選擇再開發價值高的都市
習慣19：興趣總與工作或投資有關
為什麼國稅局官員要問富人的嗜好？
將工作變成最大的興趣
習慣20：會花錢建立人際關係
富人齊聚一堂的高級會員制俱樂部
習慣21：會飼養養寵物
勇於培育「要守護的事物」
習慣22：兼具禮儀和警戒心
「有錢人不吵架」，是真的
高考公務員之妻的自尊
具備適度的「懷疑眼光」
習慣23：使用銀行保險箱保護財產
為什麼要使用銀行保險箱？
習慣24：會靠專家的力量解決問題
找錯人，多繳稅
︳專欄 3︱有錢人的住家都很寬敞

第 4 章【家人】有錢人不會吝惜教育費
習慣25：把錢交給家人來避稅
每年給家人一定金額的零用錢
習慣26：幫忙家人取得住宅
家人購買自宅，是節稅的機會
習慣27：重視教育，培養優秀的下一代
從大學時代開始，感受到明顯的貧富差距
背景多半是高學歷，或任職於大型企業
習慣28：一定會避免遺產之爭
一般家庭的遺產之爭，比富裕階層還要多
習慣29：會自己思考自己人生的臨終
入住費用億「億」的老人之家
入住高級老人之家的富人心態
︳專欄 4︱有錢人的家人數量眾多

【後記】 有錢人的關鍵好習慣，人人皆可做到

前言

這些人，是怎麼累積出億萬身家的

　　讓我詫異的富豪真面目

　　聽到「有錢人」，腦海中會浮現怎樣的印象呢？

　　身穿高級名牌流行服飾，好幾輛外國車排排停放在自家車庫中，達成早期退休的目標，頻頻出國旅行⋯⋯。假如你對有錢人抱持這樣的印象，那我會告訴你，其實這和事實完全不同。他們反倒過得很簡樸，服裝也極為平凡，乍看之下分不出和一般人有什麼差異。我剛開始在東京國稅局負責調查遺產稅，獲得許多接觸富裕階層的機會後，也覺得很驚訝。

　　我由母親一手帶大，經濟也不寬裕，覺得「富裕」階層離自己很遙遠。因此我下定決心離開生活到大學畢業的故鄉福岡，到東京國稅局工作，正是為了「不為錢所困」的理由。當時我必須償還高中和大學的就學貸款（ 部分有息），總計1000 萬日圓，覺得出社會後「需要獲得穩定的收入」。於是我以當上公務員為目標，大學時自學準備國家公務員Ⅱ種和國稅稽查官的考試，成功上榜。雖然也可以在福岡的公家機關上班，卻決定離開老家，前往東京。

　　理由是這樣的：

　　我在看了公務員的招募要點後就知道，假如錄取為東京國稅局的國稅稽查官，比在福岡做國家公務員，月薪會高出 3 萬至 4 萬日圓（ 約新台幣 9000 元至 1.2 萬元，以當時 2004 年的1 日圓元兌 0.3 台幣換算）。比在福岡做國家公務員來得高。為了金錢下了重大人生決定的我，心想：「該怎麼樣才能達到財富自由的境界？」接著就想到：「只要近距離觀察富人，不就可以得到答案了嗎？」以結果來說，這個想法並沒有錯。

　　就如接下來本書要告訴各位的一樣，大部分擁有資產數以億計的富豪，若是追溯其人生，也都是投入工作，努力省吃儉用，踏踏實實累積資產的人。與其說是做了什麼特殊的決定，不如說是生活中懂得節制，最後金錢上就寬裕了。我的理解是，大多數的有錢人就像這樣開拓人生更多的選擇。

　　國稅人員當中負責遺產稅的約有一成，相關資訊幾乎不會浮上檯面。我調查遺產稅大約 10 年，與調查其他稅金明顯不同的是，探索個人私生活的機會非常多。「當初是怎麼締造出巨額財產的？」為了從這個觀點來調查，死者的職業和收入就不用說了，還要注意個人的嗜好和交友關係。藉由這份工作，我得以窺見有錢人的家計和生活狀況，這是幾乎不曾浮上檯面的「真相」。

　　即使坐擁上億資產，生活卻踏實平凡

　　即使在日本當中，會成為遺產稅調查對象的也僅限一小群人。現在稅制經過修正，全年死亡的日本人當中約有 10% 申報遺產稅，但我在做稅務調查的時候則停留在大約 4%。而且，並不是每個申報遺產稅的人都是稅務調查的對象。基本上，財產愈多的人就愈有可能成為調查的對象，從這個意義上來說，這是我所第一手掌握的日本頂級富裕階層的「真實面貌」。

　　我將這樣的發現公開在自己經營的 YouTube 頻道「自由工作者生活防衛頻道」上，影片標題是「【金錢的真相】稅務人員看富裕階層的共同點（ 投資、工作、生活）」。我的頻道平常會傳播自由工作者需要知道的資訊。比如節稅、確定申報及補助金等，有一天卻突發奇想，「就來談談有錢人的真實面貌吧」。影片公開後的迴響讓人非常驚訝。觀看次數與過往影片有別，以幾百倍的步調急速成長，看過的人不只是自由工作者，還有各種立場不一的人士。接著看了這支影片的鑽石社編輯就來聯絡我，促成本書的出版。

　　經歷過那次熱烈的迴響，讓我感受到社會上許多人對有錢人的實際狀況感興趣。而這些有錢人的行為模式當中，具備許多如你我一樣的普通人改變人生的啟示。我看了幾百條投稿給那支 YouTube 影片的留言，堅信自己所理解的富裕階層實況沒有錯。現將一些留言編輯後介紹如下：

　　◎ 其實我也是屬於富有階級，但就如您所說，不是只有節約，而是儉約過活。而且還不斷捐款回饋社會。

　　◎ 雖然身為醫師開的車子卻只是一輛遍布刮痕的輕型車。

　　◎ 我屬於這支影片當中所謂的「有錢人」，內容大致上都說中了。雖然生活比一般人簡樸，卻只是覺得沒必要花錢，絕不是逼自己要小氣。

　　◎ 雖然我阿姨這一輩是白手起家建立大型寺廟的僧侶，但她的生活還是很簡樸，甚至連一張面紙都省著用。

　　◎ 繼承丈夫的老家時，雖然資產大概有 10 億日圓，不過生活上幾乎都用輕型車代步，也盡量不吃外食。

　　◎ 有一次我在自己上班的公司偷看總裁的辦公室，結果發現總裁在吃愛妻便當。從公司的年銷售額來看，我無法想像為什麼還要這麼省。

　　◎ 我以前做過私人銀行的業務員，負責服務金融資產100 億日圓以上的超級富人，完全同意你的看法。真要補充的話，就是「不做無謂的排場」吧？會為了高級車和高級珠寶之類的奢侈品忽喜忽憂的，都是那種小有財富又愛打腫臉充胖子的人。

　　◎ 我認識幾個資產幾億到幾十億的人，雖然住在具有資產價值的地段，生活卻簡樸到讓人吃驚。這些人幾乎不買名牌，覺得「雖然樣樣都買得起，卻感覺不到購買的價值」。有趣的是，大家會說「連 1 塊錢都要用在刀口上」，即使是一杯咖啡的錢也是如此。「刀口上」是指用在投資或良好的人際關係中花用的金錢。

　　本書接下來要揭露的富裕階層實況，相信類似這樣真正的富裕階層和看過富裕階層的人也會信服。有錢人的致富習慣，人人都能採用。對於活在這種時代極為擔心將來的我們來說，將會成為龐大的力量。

　　億萬富翁的共同點

　　關於富裕階層的真實面貌，本書將會毫不保留地告訴各位，但在此之前要針對「富裕階層」一詞做某種程度的定義。

　　由瑞士信貸（ Credit Suisse）發表的《2021 年全球財富報告》（ Global Wealth Report 2021），將持有 100 萬美元至5000 萬美元資產的階層定義為富裕階層。 2000年日本持有資產超過 100 萬美元的成人數量為 366 萬 2000 人，所占比例為全體成人的 3.5%，與我調查遺產稅的階層重疊。

　　本書根據這些觀點，將「擁有超過 1 億日圓資產的人」視為富裕階層。日本從以前就將有錢人稱為「億萬富翁」，設想有錢人擁有的資產至少數以億計。另一方面也很重要的就是「要付遺產稅的是死亡時擁有巨額財產的人」。即使一時之間成功獲得高收入，也不見得能將超過 1 億日圓的資產保留到死亡之際。支付了生活費、教育費、稅金及其他各式各樣的支出，還擁有數以億計的資產再死亡的人，可說是極為稀有。

　　身懷豐厚財產過完一生的富裕階層具備幾個共通點。只要了解這些人的行為模式，就會知道他們會成為有錢人是理所當然的。本書就是以這種富裕階層的共通點為主題，從「家計」「理財」「生活」及「家人」這四個切入點傳達真相。另外，書中也會配合這些共通點，提到遺產稅相關的要點，所以本書也可以活用在遺產稅的準備上。

　　富裕階層的共通習慣有許多耐人尋味，值得從中學習的理財之道。請各位務必抱著輕鬆的心情，聽我慢慢道來。