◤書摘2◢
 
人生財務規畫的大會考
 
如何有足夠退休資金過無虞的生活？
 
對安全定義不同的投資觀念， 決定了退休生活的舒適或窘迫。
 
談退休規畫，我常想起張愛玲的名句：
 
於千萬人之中，遇見你所遇見的人，於千萬年之中， 時間無涯的荒野裡，沒有早一步，也沒有晚一步，剛巧趕上了，也沒有別的話可說，惟有輕輕地問一聲：「噢，你也在這裡嗎？」
 
這像我在辦公室的場景，客戶關切地問：要多少退休金才夠？投資有多高的風險？需有多高的報酬？每當有人提出這些問題時，我腦海的回應就是：「原來，你也在問相同的問題！」
 
多少退休金才夠，卻因人而異，沒房貸情況下，我認為低標 1 千萬，中標是 2 千萬，高標是 3 千萬以上，如以成長和提領都 6％來看，分別每月有 5 萬、10 萬和 15 萬的花費。這指的是「現值」，也是今天的購買力。若干年後退休用，要再加上物價膨脹增加的部分，6％的提用，會 不會太多也因人而異，花完了，快樂上天堂是一種價值觀；想要傳承，又是另一種態度，若想傳承，那提領的金額最好要降到 4％以下。
 
重點來了，要如何有此資產？老方法還是開源節流，且是我所說的一魚三吃的綜效，頭部做沙鍋，中間清蒸， 尾巴紅燒，從五大財務規畫的第一個保險規畫開始，用最少的預算，買對、買足，也買好保險。如果買錯或不足， 風險可能奪去可用的資源，但保險太多，可能就無力投資， 買對保險需要注意的事項，超過許多人的想像。
 
稅務規畫，則是透過合法的節約財富，目的也是希望將資源多用在投資，美國稅法 200 頁為一冊的話約 40 冊， 就連會計師也無法通曉，所以美國專業分工非常細，台灣相對單純，但用心依然可找到些空間。
 
投資規畫，許多人誤以為就是找飆股，投資規畫和投資管理兩者不同。規畫是投資哲學和方向，管理是執行，這兩者很關鍵，必須借助投資來達到所設定的成長目標。