春旅遊
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◤書摘2
 
人生財務規畫的大會考
 
如何有足夠退休資金過無虞的生活?
 
對安全定義不同的投資觀念, 決定了退休生活的舒適或窘迫。
 
談退休規畫,我常想起張愛玲的名句:
 
於千萬人之中,遇見你所遇見的人,於千萬年之中, 時間無涯的荒野裡,沒有早一步,也沒有晚一步,剛巧趕上了,也沒有別的話可說,惟有輕輕地問一聲:「噢,你也在這裡嗎?」
 
這像我在辦公室的場景,客戶關切地問:要多少退休金才夠?投資有多高的風險?需有多高的報酬?每當有人提出這些問題時,我腦海的回應就是:「原來,你也在問相同的問題!」
 
多少退休金才夠,卻因人而異,沒房貸情況下,我認為低標 1 千萬,中標是 2 千萬,高標是 3 千萬以上,如以成長和提領都 6%來看,分別每月有 5 萬、10 萬和 15 萬的花費。這指的是「現值」,也是今天的購買力。若干年後退休用,要再加上物價膨脹增加的部分,6%的提用,會 不會太多也因人而異,花完了,快樂上天堂是一種價值觀;想要傳承,又是另一種態度,若想傳承,那提領的金額最好要降到 4%以下。
 
重點來了,要如何有此資產?老方法還是開源節流,且是我所說的一魚三吃的綜效,頭部做沙鍋,中間清蒸, 尾巴紅燒,從五大財務規畫的第一個保險規畫開始,用最少的預算,買對、買足,也買好保險。如果買錯或不足, 風險可能奪去可用的資源,但保險太多,可能就無力投資, 買對保險需要注意的事項,超過許多人的想像。
 
稅務規畫,則是透過合法的節約財富,目的也是希望將資源多用在投資,美國稅法 200 頁為一冊的話約 40 冊, 就連會計師也無法通曉,所以美國專業分工非常細,台灣相對單純,但用心依然可找到些空間。
 
投資規畫,許多人誤以為就是找飆股,投資規畫和投資管理兩者不同。規畫是投資哲學和方向,管理是執行,這兩者很關鍵,必須借助投資來達到所設定的成長目標。
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