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退休規畫,是前面三個計畫的總驗收,在美國還更複雜,許多高階的省稅工具竟藏在退休規畫裡。一個國家投資環境有多健全,社會有多正義,或最能發揮資金功效的, 從其稅法、退休法規的設計,就可窺見一二,中國和美國這兩方面一對比,高下立判,中國要能超越美國,不是只看 GDP 的成長而已。至於台灣,未能充分利用退休法規和稅法的結合,很可惜,這也是少子化、內需動能不振另一個看不到的原因。
 
要有足夠退休資金無虞的生活,套句郭台銘的話:「阿里山的神木之所以大,四千年前種子掉到土裡就決定了, 絕對不是四千年後才知道。」同樣的,好的退休計畫和目標的完成,不是單一的規畫,而是與其他四大財務規畫結合,也就是當你關心和心動這議題的此刻!
 
老王與老張的退休理財故事
 
老王與老張的退休金故事,許多人都感興趣,我在過去的 5 本書中也提過了兩次,這故事背後透露出多數人退休金不足的重要潛因。
 
話說老王和老張是鄰居,兩人都提早退休,也有 10 萬美元的退休金,且關心投資的「安全」。我問老王:「他的安全定義是什麼?」他說本金不能虧損,我幫他找了一個 30 年期的政府公債,運氣夠好,有 8%的利率,他每年可拿 8 千美元的利息,且 30 年後政府還會把本金還給他, 這符合了老王的本錢不虧損的安全要求。
 
利息收到時,老王興沖沖且輕鬆的以 5 千多美元,買了夢想多年的凱迪拉克車子,兩夫婦舒適地以這車徜徉山水之間。
 
鄰居老張,也有一筆相同的錢,想做退休規畫,我也問了老張對安全的要求為何?老張說:「未來的購買力不能縮水,否則給孫子買玩具的錢都沒,這就太難過了。」我幫老張買了美國大型公司,相當於現在標普 500 指數的基金,每年領股利,第一年 3 千美元,只夠買小的雪佛蘭車,這決定讓老張被太太嘮叨了一、二十年,老張很有耐心地對太太說,這投資決定不會比嫁給他所做的決定來得冒險,物價上漲會侵蝕購買力,而投資具市場代表性的指數型基金,會跟著經濟成長,是有效的保值方法之一。
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